Intente imaginar un escenario en el cual una compañía hipotecaria le envía un cheque todos los meses en lugar de enviarle un cheque. Esto es exactamente lo que obtienes cuando sacas una hipoteca revertida. Las hipotecas inversas están ganando popularidad debido a la mayor expectativa de vida, los mayores costos médicos y la desaceleración de la bolsa en los últimos años.

Hipotecas inversas

Una hipoteca inversa es un tipo especial de préstamo que le permite al propietario de una casa, de 62 años o más, convertir el valor líquido de su casa en efectivo sin tener que vender su casa o renunciar al título. El hogar puede ser uno de los mayores activos que posee una persona mayor, y una hipoteca inversa permite que las personas accedan a ese capital como un flujo de ingresos sin tener que desalojar la propiedad. "Mucha gente está en una situación financiera más difícil de lo que pensaban estaría en, a esta edad, porque no están obteniendo un rendimiento tan alto de sus inversiones, y sus gastos son más altos de lo que esperaban. Este es el tipo de condiciones que crean la demanda de hipotecas inversas ", dice Mike Broderick, un especialista en hipotecas inversas en Seattle Mortgage Company.

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Las hipotecas inversas son para las personas ricas en vivienda, pobres en efectivo que tienen su propia casa y desean convertir el capital que han construido en esa casa en efectivo disponible. En lugar de exigir que el prestatario haga pagos a un prestamista cada mes, como ocurre con una hipoteca a plazo típica o un préstamo con garantía hipotecaria, una hipoteca revertida le paga efectivo al prestatario. El monto al que puede acceder un prestatario generalmente depende de su edad, el tipo de hipoteca inversa, las tasas de interés vigentes, la ubicación de la residencia y el valor del hogar. Los prestatarios suelen tener varios medios para acceder a su capital: en una suma global, a través de pagos mensuales fijos, a través de una línea de crédito o una combinación de estas opciones.

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La mayoría de las hipotecas inversas tienen cinco opciones de pago:

Tenencia
Los prestatarios reciben pagos mensuales iguales durante el tiempo que al menos un prestatario viva y continúe ocupando la propiedad como residencia principal.

Plazo
Los prestatarios reciben pagos mensuales iguales durante un período fijo de meses.

Línea de crédito
Este método proporciona a los prestatarios efectivo a pedido, a discreción del prestatario, hasta que se agote el crédito.

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Tenencia modificada
Este método combina una línea de crédito con pagos en efectivo mensuales mientras el prestatario permanezca en el hogar y el crédito no se agote.

Término modificado
Este método combina una línea de crédito con pagos mensuales durante un período fijo especificado por el prestatario.

La mayoría de las hipotecas inversas no requieren ningún reembolso del capital, interés o honorarios por el servicio durante el tiempo que el prestatario viva en el hogar. Sin embargo, el prestatario sigue siendo responsable de los impuestos inmobiliarios, seguros, servicios públicos, reparaciones y mantenimiento.El efectivo al que se accede a través de una hipoteca inversa es libre de impuestos y no afecta los beneficios regulares de la Seguridad Social y Medicare, aunque puede afectar la elegibilidad para otros programas gubernamentales, como Medicaid. Leyendo Cómo elegir un plan de pago de hipoteca inversa lo ayudará a comprender más.

El mercado hipotecario reverso

La Administración Federal de la Vivienda, una división del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., Generó el mercado estadounidense de hipotecas inversas en 1987 cuando presentó la Hipoteca de conversión de capital propio (HECM) como parte de un programa piloto de hipoteca inversa.

Más de 720,000 hipotecas inversas se han retirado en los Estados Unidos desde 1987, según la Asociación Nacional de Acreedores Hipotecarios Revertidos en Washington D. C. Una revisión de la regulación de hipotecas inversas lo actualizará.

Tarifas

Las hipotecas inversas tienen tasas de originación potencialmente abruptas, primas de seguro hipotecario por adelantado, tasas de tasación y otros costos de cierre estándar. Al igual que las hipotecas tradicionales, estas tarifas se pueden financiar como parte del préstamo. Obtenga más información sobre Pros y contras de hipoteca inversa antes de decidirse a comprar uno.

The Bottom Line

Las hipotecas inversas pueden no ser para todos. Las personas que no tienen problemas de liquidez o que desean dejar su residencia principal a sus hijos no deben utilizar una hipoteca inversa. Pero para aquellas personas que están atravesando una crisis financiera y que no tienen hijos o desean depender de sus hijos para brindarles una jubilación segura, aprovechar el capital de su casa para aumentar su flujo de efectivo durante la jubilación puede tener sentido.

Asegúrese de hacer su investigación antes de solicitar una hipoteca inversa. Puede obtener información sobre hipotecas inversas de Fannie Mae, AARP y la Asociación Nacional de Prestamistas Hipotecarios Revertidos en Washington D. C. Y leyó Hipoteca inversa: ¿Podría su viuda (er) perder la casa? antes de determinar quién debe estar en la documentación.