El costo de la atención a largo plazo continúa aumentando mucho más rápido que la tasa general de inflación. Aunque la defensa principal contra este gasto astronómico ha sido tradicionalmente el seguro de cuidado a largo plazo, el costo de este tipo de cobertura también ha aumentado de manera desproporcionada, y un número creciente de aseguradoras han interrumpido sus ofertas en esta área debido a la alta tasa de reclamos.

Muchos consumidores están buscando activamente alternativas a esta forma de protección en un esfuerzo por reducir sus costos mientras mantienen un plan para enfrentar esta contingencia si ocurre. (Para obtener más información, consulte: Tipos de cobertura de atención a largo plazo. )

En el lado financiero

Las políticas tradicionales de cuidado a largo plazo están empezando a perder popularidad en el mercado, debido en parte a su costo, así como al hecho de que están diseñadas ser productos de uso-o-pérdida-it. Si el propietario de la póliza termina sin necesitar atención administrada, no hay reembolso por los miles de dólares de primas que se les pagaron. Estas políticas están siendo suplantadas rápidamente por pólizas de seguro de vida a término y permanentes que han acelerado el beneficio de los pasajeros adjuntos que pueden utilizarse para pagar por enfermedad crítica, crónica o terminal o gastos de cuidado a largo plazo específicamente. Estos vehículos resuelven este dilema para los titulares de pólizas y proporcionan otras formas de protección y ahorros también.

También hay anualidades disponibles de aseguradoras comerciales que pagarán automáticamente un beneficio mensual más grande a aquellos que necesitan atención. Algunos contratos simplemente duplican o triplican la cantidad que el beneficiario puede acceder en el contrato cada mes, mientras que otros pagan un beneficio adicional libre de impuestos de la aseguradora. La suscripción de estos contratos suele ser más indulgente que con las pólizas de seguro y el asegurado también tiene una mayor libertad en la forma de utilizar el dinero. Además, si no se necesita cuidado, el asegurado puede conservar y usar todo el dinero del contrato para otros fines. Sin embargo, generalmente hay una cantidad mínima de compra inicial bastante alta, como $ 50, 000, y las tarifas que pagan suelen ser bastante bajas. Otras fuentes de financiación pueden incluir un préstamo de un plan calificado o el cobro de otras inversiones, como acciones.

Por supuesto, aquellos que no tienen el dinero para comprar estos productos, o que son médicamente no asegurables, aún pueden optar por el proceso de reducción de gastos de Medicaid. Sin embargo, esto implica muchas reglas, algunas de las cuales varían de un estado a otro. El solicitante generalmente también tendrá pocas opciones con respecto a la ubicación y el nivel de atención que se brinda. (Para obtener más información, consulte: ¿Por qué la atención médica es tan costosa en los EE. UU.? )

Alternativas a la atención convencional

Aquellos que no tienen activos líquidos sustanciales para aprovechar y no son asegurables todavía tienen algunos opciones.La Ley de clases es una de las disposiciones de Obamacare que permite a los contribuyentes mayores de 18 años comprar seguros de cuidado a largo plazo, incluso si ya tienen problemas de salud importantes. Tanto los empleadores como los empleados deben inscribirse en este programa y los solicitantes deben haber trabajado durante al menos 5 años antes para ser elegibles.

La atención médica en el hogar es otra opción que muchas familias eligen en lugar de pagar por la atención profesional. Por supuesto, las familias han acogido a parientes mayores y los han cuidado desde los albores de la civilización, pero la ciencia médica moderna ha hecho de esto una propuesta diferente a la del pasado. Los parientes ahora pueden necesitar capacitación especializada para proporcionar tipos de atención más sofisticados para personas mayores, y el costo para el cuidador y / o cónyuge puede ser considerablemente más alto que los meros gastos asociados con obtener una habitación o dos listas para el destinatario.

Muchos cuidadores terminan perdiendo una cantidad sustancial de dinero de ganancias y salarios perdidos para proporcionar atención en el hogar. Este efecto económico debe tomarse cuidadosamente en consideración antes de tomar esta decisión. Parte de la remuneración puede estar disponible a través del Programa de Efectivo y Asesoramiento ofrecido por Medicaid en aproximadamente 30 estados, que les paga a los cuidadores familiares un salario limitado por sus servicios. (Para la lectura relacionada, vea: Una guía rápida para las Reglas de Medicaid y Hogares de Ancianos )

La Administración de Veteranos también brinda algunas formas de cuidado para los veteranos militares. El programa de Ayuda y Asistencia puede pagar de $ 1, 100 a $ 2, 100 por mes a veteranos solteros y casados ​​elegibles, sus cónyuges y cónyuges sobrevivientes. El ingreso único o conjunto del veterano debe estar por debajo de cierto umbral para calificar.

The Bottom Line

El mercado de seguros de cuidado a largo plazo enfrenta un futuro incierto. Es imposible para la mayoría de los operadores ofrecer cobertura con precios competitivos para un evento que estadísticamente tiene al menos un 50% de probabilidad de que ocurra. Sin embargo, todavía hay opciones disponibles tanto para aquellos que tienen algunos activos financieros como para los que no. Para obtener más información sobre lo que puede hacer para sufragar los gastos de cuidado a largo plazo, visite el sitio web de Medicaid o consulte a su asesor financiero. (Para obtener más información, consulte: Consideraciones para la cobertura de atención a largo plazo)