El seguro de cuidado a largo plazo es un tipo específico de seguro que se vende en los Estados Unidos, Canadá y el Reino Unido. Este producto de seguro ayuda a las personas a cubrir el costo de la atención a largo plazo más allá de un período predeterminado. El seguro de cuidado a largo plazo cubre los tipos de cuidado no cubiertos por el seguro de salud tradicional, Medicare o Medicaid.

Aquellos que necesitan cuidados a largo plazo no necesariamente están enfermos de la manera que la gente puede pensar. En cambio, generalmente no pueden realizar actividades básicas de la vida diaria. Estas actividades incluyen comer, bañarse, caminar y vestirse.

Mientras que las personas que necesitan cuidados a largo plazo son consideradas ancianas, esto no es exclusivamente así; aunque aproximadamente el 70% de las personas mayores de 65 años requieren atención a largo plazo, alrededor del 40% de todas las personas que reciben atención a largo plazo tienen entre 18 y 64 años.

Aunque la atención a largo plazo cubre a personas con variedad de problemas de diferentes grupos de edad y antecedentes, puede que no sea la mejor opción de seguro para algunas personas. Las primas de seguro de cuidado a largo plazo han aumentado constantemente durante varios años. Incluso con estas primas más altas, las compañías de seguros que ofrecen este tipo de seguro rechazan a los solicitantes después de indagar más profundamente en sus historias de salud. Debido a estos factores, las personas pueden necesitar otras opciones para la cobertura de cuidado a largo plazo. Las siguientes son cuatro alternativas al seguro de cuidado a largo plazo que brindan una buena cobertura para aquellos que necesitan cuidado a largo plazo.

1. Seguro de cuidado a corto plazo

El seguro de cuidado a corto plazo, también conocido como seguro de convalecencia, es una póliza que ofrece entre $ 50 y $ 300 por día de cobertura de cuidado a largo plazo de 180 a 360 días. Dado que no existe un compromiso a largo plazo para las compañías de seguros, las primas normalmente son menos que la cobertura tradicional de atención a largo plazo.

Dado que las primas son más bajas y la cobertura es solo por un año o menos, muchos solicitantes que son rechazados por la cobertura tradicional de atención a largo plazo pueden ser aceptados por un seguro de atención a corto plazo. Este tipo de políticas tienen períodos de espera cortos o nulos, lo que permite que los beneficios comiencen de inmediato para los necesitados.

Con el seguro de cuidado a corto plazo, los beneficios normalmente se reinician. Esto significa que si alguien presenta un reclamo pero luego se recupera antes de recibir el beneficio completo, es posible presentar otro reclamo en el futuro y recibir cobertura. Los menores de 85 años son normalmente elegibles para este tipo de cobertura.

Si bien este tipo de cobertura de seguro puede ayudar a quienes son rechazados por un seguro de cuidado a largo plazo, la brevedad de la cobertura del seguro lo convierte en una solución a corto plazo para la cobertura de cuidado a largo plazo. Sin embargo, Medicare ofrece rehabilitación poshospitalización por hasta 20 días, lo que permite cubrir la atención a largo plazo durante más de un año si se retira el seguro de atención a corto plazo después de ese período de 20 días.

2. Seguro de atención crítica o enfermedad crítica

El seguro de atención crítica y enfermedad crítica son dos tipos de cobertura que ofrecen pagos en efectivo a una suma global a las personas que son diagnosticadas con cáncer, ataque cerebral, ataque cardíaco y otras enfermedades graves. Además, Aflac y Guarantee Trust Life Insurance Co., dos de los principales proveedores de servicios de salud, ofrecen seguros de cuidados intensivos y enfermedades graves con beneficios diarios o mensuales para la rehabilitación de pacientes internados y la atención continua.

Los beneficios diarios de Aflac pueden durar hasta seis meses y los beneficios mensuales de Guarantee Life Insurance Co. pueden durar hasta dos años. Aparte de los beneficios diarios y mensuales, el seguro de atención crítica y enfermedad crítica normalmente es menos costoso que el seguro de atención a largo plazo. Por ejemplo, si una mujer de 60 años desea cubrir el cuidado a largo plazo, puede recibir un pago único de $ 50,000 por seguro de cuidado crítico o enfermedad crítica por tan solo $ 100 por mes.

Incluso una estructura de seguro de beneficios mensual adquirida a través de Guarantee Trust Life Insurance Co. puede otorgar a una persona que necesita cuidados a largo plazo hasta $ 2,000 al mes durante dos años, y solo cuesta alrededor de $ 110 por mes.

Desafortunadamente, las personas que buscan cobertura de cuidado a largo plazo a través de un seguro de atención crítica o enfermedad crítica no pueden recibir cobertura si el problema proviene de un diagnóstico anterior. Más bien, la cobertura solo es válida si la lesión o enfermedad es reciente y desconocida previamente.

3. Anualidades con los asegurados de cuidado a largo plazo

Para las personas que son rechazadas por los proveedores tradicionales de seguro de cuidado a largo plazo, es posible contratar una anualidad con los asegurados de cuidado a largo plazo. Gracias a los cambios del Servicio de Impuestos Internos (IRS), el dinero invertido en una anualidad con un beneficiario de cuidado a largo plazo se puede utilizar libre de impuestos para pagar la atención a largo plazo según se define en el contrato. Esto proporciona a una persona un flujo de pagos mensuales que puede usar específicamente para pagar la atención que necesita.

La suscripción médica para este tipo de opción es menos estricta que la atención tradicional a largo plazo, lo que brinda una mayor libertad en la forma en que las personas usan los beneficios del cuidado. Si resulta que la atención a largo plazo no es necesaria, es posible canjear el valor acumulado de la anualidad. Tras el fallecimiento del propietario de la anualidad, sus herederos reciben los fondos, menos los retiros para la atención a largo plazo.

Sin embargo, las anualidades deben comprarse por adelantado, lo que requiere un gran pago inicial a cambio del flujo de efectivo mensual durante un período definido. Anualidades como estas tienen primas mínimas por adelantado de $ 50,000, y el dinero normalmente se guarda bajo llave de cinco a 10 años.

4. Anualidades diferidas para después de la jubilación

La atención a largo plazo se puede preplanificar mediante el uso de una anualidad fija diferida. Si las personas toman en cuenta que tienen un 70% de posibilidades de necesitar cuidado a largo plazo después de la jubilación, es inteligente protegerse contra los costos futuros al colocar dinero antes de la jubilación a cambio de una promesa que una aseguradora pagará a partir de sumas mensuales la edad es alcanzada

Digamos, por ejemplo, que una persona tiene 60 años y decide comprar una anualidad diferida por $ 100, 000 de New York Life Insurance.Cuando esa persona llega a la edad de 70 años, recibe un pago mensual de $ 1, 000 o aproximadamente un 12% anual del capital inicial.

Este tipo de anualidad difiere de una anualidad con un anexo de atención a largo plazo porque no está diseñado exclusivamente para el cuidado a largo plazo. En su lugar, esta opción se puede usar con la tranquilidad de que si se necesita cuidado a largo plazo después de la jubilación, hay un flujo de caja mensual reservado para pagar los gastos necesarios. Una anualidad diferida no cubre ninguna atención a largo plazo necesaria antes de la jubilación.