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¿Qué es un "Baby Boomer"

Baby boomer es un término descriptivo para una persona que nació entre 1946 y 1964. La generación del baby boom constituye una parte sustancial de la población mundial, especialmente en las naciones desarrolladas: representa casi el 20% del público estadounidense. Como el grupo generacional más grande en la historia de los Estados Unidos (hasta que la generación del milenio los superó ligeramente), los baby boomers han tenido y siguen teniendo un impacto significativo en la economía. Como resultado, a menudo son el foco de campañas de marketing y planes de negocios.

ABATIENDO 'Baby Boomer'

Después del final de la Segunda Guerra Mundial, las tasas de natalidad en todo el mundo se dispararon. La explosión de nuevos bebés se hizo conocida como el baby boom. Durante el auge, casi 77 millones de bebés nacieron solo en los Estados Unidos, que comprende casi el 40% de la población estadounidense. El crecimiento en la población creó un estímulo secundario para la economía. Más personas crearon más demanda del consumidor, lo que provocó un aumento en la fabricación y la producción. El ingreso promedio aumentó durante estas décadas, lo que incrementó aún más la demanda. Esta espiral ascendente creó un auge económico duradero que elevó el nivel de vida en todo el país y el mundo desarrollado.

Historia de los Baby Boomers

La mayoría de los historiadores coinciden en que el fenómeno de la generación del baby boom involucraba una combinación de factores: personas que querían iniciar a las familias que pospusieron durante la Segunda Guerra Mundial, una sociedad alentó la tendencia de las personas a casarse a una edad más temprana, y una sensación de confianza de que la próxima era sería segura y próspera. De hecho, a fines de la década de 1940 y en la de 1950 generalmente se registraron aumentos en los salarios, negocios prósperos y un aumento en la variedad y cantidad de productos para los consumidores.

Acompañando a esta nueva prosperidad económica había una migración de familias jóvenes de las ciudades a los suburbios. El G. I. Bill permitió que el personal militar que regresaba comprara viviendas asequibles en los alrededores de las ciudades. Esto condujo a un ambiente suburbano de la familia ideal compuesta por un esposo como proveedor y esposa como ama de casa. A medida que se acercaban a la adolescencia, muchos boomers se mostraron insatisfechos con este espíritu, lo que provocó el movimiento de contracultura juvenil de la década de 1960.

A medida que las familias suburbanas comenzaron a utilizar nuevas formas de crédito para comprar bienes de consumo como automóviles, electrodomésticos y televisores, las empresas también se enfocaron en sus hijos, los boomers en crecimiento, con esfuerzos de mercadotecnia. La popularidad de la ropa, los refrigerios, los juguetes, los productos vinculados a la televisión y la película, y los discos de rock-and-roll le dieron a la economía un impulso adicional.

Retrato de una generación

Como la generación más longeva de la historia, los boomers de hoy están a la vanguardia de lo que se ha denominado una "economía de longevidad", ya sea generando ingresos en la fuerza de trabajo o gastando sus cheques de Seguridad Social.Según un reciente Boletín de AARP, los baby boomers continúan generando una gran cantidad de actividad económica. Como consumidores, reciben $ 7 trillones por año en bienes y servicios. Y a pesar de que están envejeciendo -alrededor de la mitad tienen entre 60 y 71 años, y la mitad tienen entre 53 y 60 años- continúan forjando nuevos caminos y explorando nuevos estilos de vida, ya que los avances económicos, tecnológicos y médicos les han proporcionado muchos más alternativas en cómo y dónde pueden pasar su tiempo.

Los miembros de esta generación pagan la friolera de $ 420 mil millones al año en impuestos federales sobre la renta solamente. Eso no es sorprendente si tenemos en cuenta que el 80% del patrimonio neto personal del país pertenece a los baby boomers.

Sin embargo, a pesar de pertenecer a una generación trabajadora que incluye a Oprah Winfrey, Bill Gates y otros íconos del éxito económico, los baby boomers no necesariamente toman decisiones con visión de futuro sobre sus muertes inevitables. Según el Centro de Investigación Pew, alrededor del 70% de los estadounidenses no tienen un testamento en vida, que detalla sus deseos médicos, como si se les brindará soporte vital si no son capaces de articular sus deseos. ( Para obtener más información, consulte: Lo que los Baby Boomers necesitan saber sobre hacer un testamento .)

Cuando se trata de tomar decisiones fiscales, las cifras son mejores: más de dos de cada tres estadounidenses mayores han elaborado testamentos que estipulan cómo deben distribuirse sus activos en caso de que mueran. Sin embargo, eso todavía deja más del 30% de los mayores de 65 años sin ese documento, dejando la puerta abierta a una serie de posibles problemas legales y financieros.

La tecnología está cambiando nuestras vidas y la sociedad de muchas maneras, y un gran porcentaje de los baby boomers se han unido a la era digital como un medio para mantenerse en contacto con la familia y realizar negocios desde la comodidad del hogar. Un estudio de Pew indica que más de la mitad de los mayores de 65 años usan Internet, y casi tres cuartas partes de los que lo usan diariamente. Alrededor de un tercio de los que pertenecen a este grupo de edad también pertenecen a un sitio de redes sociales, como Facebook, y este número también está creciendo rápidamente. Casi el 70% de los encuestados también poseía un teléfono móvil o dispositivo de mano, un 13% más que la misma encuesta dos años antes.

Un grupo diverso de industrias de EE. UU. Ha llevado a cabo estudios para predecir los impactos sociales y económicos a medida que los boomers envejecen. Algunos impactos son sorprendentemente positivos. Por ejemplo, aunque la cantidad de conductores antiguos continuará creciendo, no se prevé que aumente la tasa general de accidentes. Contrariamente a lo que los conductores más jóvenes pueden creer, la demografía más segura para conducir, según un estudio de 2012 realizado por el Highway Loss Data Institute, son los conductores de 60-64 años de edad.

¿Otra industria haciendo preparaciones? Instalaciones de vida para personas mayores. Antes de que la cohorte más vieja de la generación boomer cumpla los 85 en 2031, las residencias de ancianos y otras instalaciones de cuidado esperan una afluencia, algunos lo llaman un "tsunami de plata", de los baby boomers que requieren algún tipo de vida asistida.

Estrechamente relacionado: el impacto del envejecimiento de la generación de la posguerra en los sistemas de atención médica.Las celebridades perennemente jóvenes como Susan Sarandon, Meryl Streep, George Clooney y Bill Clinton pueden perpetuar la impresión de que esta generación, que alcanzó la mayoría de edad durante los años 60 y 70, permanecerá activa para siempre y, de hecho, muchos están en mejores condiciones que sus antepasados. a la misma edad Aún así, el cuerpo humano no es invulnerable. La obesidad, la diabetes, la hipertensión y el colesterol alto están en aumento en la población boomer. El cáncer y la enfermedad cardíaca son la principal causa de muerte. Y luego están las preocupaciones más allá de la salud física: según el Instituto para la Investigación y Prevención de la Demencia, se estima que 1 de cada 6 mujeres y 1 de cada 10 hombres que viven más allá de los 55 años desarrollarán demencia durante su vida. Por lo tanto, se prevé que habrá más demandas de servicios gubernamentales y relacionados con la salud.

Baby Boomers y Jubilación

El primero de la generación del baby boom se jubiló en 2012. Hoy, con aproximadamente un tercio de ellos ya en o después de la edad de jubilación tradicional, los baby boomers serán la primera generación verdaderamente abrir el camino a través del paisaje de la jubilación en el siglo XXI. Y de muchas maneras, la forma en que pasan sus años de trabajo posterior será diferente de la de sus padres, los miembros de lo que a menudo se llama la generación más grande.

Por qué la jubilación de los Boomers es diferente

• Retirada mucho más prolongada

Muchas personas en generaciones anteriores trabajaron todo lo que pudieron y pocas tuvieron la suerte de tener una jubilación que los estándares actuales considerarían "oro". La prosperidad de Estados Unidos después de la Segunda Guerra Mundial mejoró las cosas para la generación más grande, y hubo muchos que pudieron jubilarse a la edad oficial de 65 años y se espera que mueran entre cinco y siete años después (basado en las tablas de esperanza de vida en el hora). En contraste, un gran porcentaje de los 77 millones de baby boomers estadounidenses vivirán entre 10 y 25 años más que sus padres; aquellos que se jubilan en sus 60 pueden esperar vivir unos 25 años más, al menos.

• Expectativas más altas

Sin considerar los turnos de servicio en Europa o el Pacífico, ¿cuánto viajaron las generaciones pasadas de jubilados? Los padres de Boomers eran bebés de la era de la Depresión que practicaban la frugalidad y continuaban pellizcando centavos durante el retiro. En marcado contraste, los boomers quieren que su jubilación incluya la vida exuberante, los viajes, la reubicación, las nuevas experiencias y los desafíos. Aquellos que alcanzan la edad de jubilación a menudo son físicamente lo suficientemente saludables como para correr maratones, construir casas y comenzar negocios. Muchos de ellos están empezando a migrar a pueblos pequeños que pueden ofrecer cosas que no se encuentran comúnmente en las comunidades de jubilados, como oportunidades de empleo y educación. Otros boomers están optando por mudarse a las zonas urbanas para aprovechar las comodidades como el transporte público y las atracciones culturales. Todo esto está bien, pero es caro. Por lo tanto, los baby boomers necesitan planificar una jubilación mucho más costosa de lo que sus padres alguna vez hubieran esperado.

• Opciones de inversión exótica

La mayor generación tenía relativamente pocas opciones de inversión: principalmente bonos ordinarios y certificados de depósito. Por otro lado, a los boomers de hoy en día se les ofrece un universo de valores de ingresos en constante expansión. La industria de la inversión ha proporcionado mucha cuerda y muchas formas nuevas y emocionantes de perderlo todo.

• Desregulación

Si tuvieran la sensación de correr un riesgo, los padres de los baby boomers podrían comprar acciones que paguen dividendos. En ese momento, la mayoría de las industrias que pagaban dividendos, como las finanzas y los servicios públicos, estaban altamente reguladas. Décadas de desregulación han hecho que estas industrias sean menos predecibles y más arriesgadas; por lo tanto, la certeza de los dividendos previamente asumidos es ahora extremadamente incierta.

• Aumento en lugar de tasas de interés decrecientes

En la década de 1980, cuando la mayor generación comenzó a jubilarse, las tasas de interés fueron de alrededor del 18%. En 2010, las tasas fueron casi tan bajas como lo son, a menos del 1%. Este largo descenso en las tasas de interés proporcionó un gran rendimiento a los inversores en bonos. Los boomers están enfrentando la situación muy opuesta. En lugar de una tasa de interés cada vez menor, se enfrentan a la probabilidad de un aumento constante de las tasas de interés durante su jubilación.

• Ahorros personales en lugar de Pensiones

La generación más grande podría haber tenido un ingreso per cápita menor, pero muchos de sus miembros también tenían pensiones corporativas o sindicales, lo que podría ser considerable, después de trabajar para una vida para el mismo empleador, como una vez fue común. Pero los boomers querían salarios más altos, libertad para cambiar de trabajo y la capacidad de ahorrar de forma independiente. Además, hoy en día las pensiones corporativas tradicionales se han eliminado en gran medida, dando paso a planes 401 (k) e IRA, y otros vehículos que ponen la responsabilidad de ahorrar en el individuo. Y, cuando se les da la opción, la mayoría de los baby boomers no comenzaron a ahorrar lo suficiente o lo suficientemente temprano. En cuanto a la pensión federal conocida como Seguridad Social, existe la preocupación de que podría ser muy difícil. El problema es que la generación del baby boom es mucho más grande que la mayoría de las siguientes generaciones. Esto significa potencialmente que no habrá suficientes trabajadores contribuyentes para respaldar los pagos a la población de la generación boomer que envejece. Durante los años de la generación del baby boom, había seis empleados por cada jubilado. Pero se estima que para cuando toda la generación del baby boom llegue a la edad de jubilación, esa proporción caerá a tres a uno.

¿Una escasez de fondos para el retiro? Todos estos factores sugieren que, cuando se trata de una jubilación, los baby boomers pueden tener menos de lo que piensan, y lo que tienen puede no ser suficiente. AARP estima que dos de cada cinco hogares encabezados por personas de 65 años o más no tienen ahorros en las cuentas de jubilación. Una encuesta de TD Ameritrade encontró que la diferencia entre la suma que el baby boomer promedio siente que necesita para jubilarse cómodamente y la cantidad que ha ahorrado es de $ 400,000. Más específicamente, según una investigación de BlackRock, los nidos acumulados de los baby boomers caen un promedio de $ 37,000 al año, lo que les genera el ingreso anual que desean después de despedirse de la fuerza de trabajo.El Centro para la Investigación de la Jubilación de Boston College estima que más de la mitad de los adultos en edad de trabajar probablemente verán empeorar su nivel de vida después de la jubilación. Una de las principales razones por las que los baby boomers luchan para financiar su jubilación es la deuda. Según algunos estudios, las personas mayores tienen un 50% más de deudas de tarjetas de crédito que las generaciones más jóvenes. Muchos también siguen haciendo pagos de la hipoteca, lo que se suma a su falta de flujo de efectivo. De hecho, el baby boomer promedio solo tiene un 60% de equidad en el hogar, según un estudio de J. P. Morgan. Eso puede hacer que sea aún más difícil pagar su hipoteca antes de la jubilación.

Aquí es donde la Gran Recesión ha sido realmente un problema para los ahorros de jubilación de Boomer. Muchos ingresaron a costosas inversiones, hipotecas y nuevas empresas a fines de la década de 1990, y se encontraron a sí mismos luchando por hacer esos pagos unos años más tarde; muchos se encontraron completamente explotados o sus hipotecas bajo el agua. La crisis de las hipotecas subprime de 2008 combinada con el colapso bursátil que siguió ha dejado a muchos boomers luchando por juntar un nido de huevos adecuado, y muchos de ellos han recurrido posteriormente a los préstamos contra el capital de sus casas como una solución. Y aunque los precios inmobiliarios finalmente están comenzando a subir de nuevo, algunos aún no pueden sacar provecho sustancial de vender su casa actual para encontrar una más barata.

Debido a que la deuda insuperable enfrenta a tantos en esta generación, no es de extrañar que los ahorros hayan quedado en un segundo plano. E incluso cuando han ahorrado dinero, los boomers han sido demasiado conservadores con sus inversiones. Al no tener suficiente de sus carteras en acciones, se han arriesgado a dejar estancados sus huevos. Aunque es importante que las generaciones mayores tengan cuidado con sus finanzas, no ser lo suficientemente agresivos puede hacer que sea difícil jubilarse a tiempo.

Es difícil culpar a los baby boomers por ahorrar de forma inconsistente. Han estado trabajando dentro de una economía saludable durante la mayoría de sus carreras, y muchos supusieron que podrían aumentar sus ahorros en la década o dos que se acercan a la jubilación. Con la economía aún lenta, sus ingresos se han canalizado a gastos más inmediatos.

Cómo pueden los Boomers prepararse para la jubilación

Ya hemos notado algunos de los planes no tradicionales que los baby boomers tienen para la jubilación. Una idea podría ser la más poco tradicional de todas: No te retires. O al menos, postergue el hacerlo más allá de los proverbiales 65 o 66 años (dependiendo de la fecha de nacimiento). Ya sea que eso signifique trabajar más tiempo, consultar o encontrar un trabajo a tiempo parcial, ser parte de la fuerza de trabajo puede ayudar a los boomers a nivel financiero y emocional. "En lugar de 'retirarse' del trabajo, los baby boomers deberían considerar trabajar de manera más independiente a medida que envejecen", dice Roger Whitney de CFP Wealth Advisors, una firma de planificación financiera de Fort Worth, Texas. "Este ingreso adicional durante los primeros años de la jubilación puede tener un gran impacto en mantenerse financieramente saludable. Además, los beneficios mentales, sociales y físicos pueden llevar a una vida más feliz."

Algunos baby boomers ya están haciendo esto, ya sea por deseo o por necesidad financiera. Esto a menudo crea un dilema para los empleadores que no disfrutan la perspectiva de tener que pagar salarios más altos a sus trabajadores mayores durante un período prolongado; Algunos economistas también se preocupan de que, al impedir que los trabajadores más jóvenes encuentren trabajo, tiene un efecto negativo en la economía. Al mismo tiempo, los empleadores no quieren ver a sus empleados más experimentados dejar de formar sus propias empresas o trabajar para la competencia.

Si las finanzas lo permiten, los "boomers" también deberían esperar para recibir sus beneficios de Seguro Social hasta que cumplan 70 años. Al posponer, recibirán el 132% de su estipendio mensual original.

Al estimar sus necesidades de jubilación, los baby boomers y sus familias serían prudentes al considerar que Medicare, el programa de seguro de salud del gobierno federal para mayores de 65 años, sufre lo que algunos expertos consideran una brecha alarmante: no cubre término cuidado de ancianos en la mayoría de los casos. Si bien Medicaid lo hace técnicamente, sigue habiendo una advertencia importante. El programa aplica estrictas reglas de activos que restringen a todas las personas mayores con ingresos muy bajos a recibir beneficios de cuidado en hogares de ancianos. En la mayoría de los estados, los "activos contables" que superan los $ 2,000, aproximadamente el precio de un Toyota Camry usado de 15 años, son suficientes para descalificar a alguien.

Y en términos de estrategia de inversión, los jubilados (o aquellos que están a punto de estarlo) deberían estar pidiendo un flujo de efectivo sostenible de una cartera diversificada que produzca dividendos, intereses, ganancias de capital y rendimiento del capital. Deben establecer la mezcla de acciones a bonos de la cartera en función de su capacidad, sus necesidades y su deseo de riesgo, no del flujo de efectivo actual. Debería evaluarse y ajustarse periódicamente, en función de la rentabilidad total, dentro de los parámetros de riesgo aceptables, y la tasa de extracción establecida, en lugar de limitarse a los ingresos y la búsqueda de mayores rendimientos. La evidencia empírica muestra que una estrategia de inversión enfocada en dividendos no tiene un rendimiento más alto que una estrategia de rendimiento total. Además, un enfoque en acciones de dividendos generalmente aumenta el riesgo porque disminuye la diversificación de una cartera.