Declarar bancarrota personal es una pesadilla que todos esperan evitar. Regresar de ella plantea un desafío para aquellos ansiosos por restablecer un historial crediticio limpio.

Hay dos formas en que un individuo o una pareja casada puede declararse en bancarrota: Capítulo 7 y Capítulo 13. El primero borra todas las deudas no garantizadas, mientras que el segundo, disponible para quienes tienen un ingreso estable, crea un plan, generalmente tres a cinco años de duración, durante el cual se reembolsarán algunas o todas las deudas. Para obtener más información, lea Archivo Capítulo 7 Bancarrota y La otra opción de Bancarrota personal: Capítulo 13 .

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Qué le sucede a su crédito

Declarar bancarrota es una decisión seria y una que no debe tomarse a la ligera como su historial de crédito: el puntaje de crédito combinado que le permite pedir dinero prestado para vehículos, educación, hipoteca - sufrirá. (Consulte Cuándo declarar bancarrota .) Después de la quiebra, su puntaje de crédito disminuirá y las tasas de interés que le ofrece cualquier acreedor futuro aumentarán significativamente.

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"La mayoría de las bancarrotas se deben a problemas médicos, incluso entre quienes tienen cobertura de salud", explica Susan Tiffany, directora de finanzas personales para adultos de la Asociación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (CUNA). "Ya sea que se haya declarado en bancarrota debido a mala administración o mala suerte, tendrá que demostrar que puede regresar. Es una mancha que vas a llevar durante un máximo de 10 años en tu registro. "

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Reconstrucción de su crédito

¿Las buenas noticias? "La gente piensa que no se puede obtener crédito después, pero se puede", dice Tiffany.

¿Las malas noticias? "Pagará más por su riesgo potencial. Puede pedir dinero prestado, pero pagará mucho más por él. "

1. Comience con una tarjeta de crédito asegurada. Ese debería ser su primer paso, aconseja la autora y experta en crédito Beverly Blair Harzog. "Una de las mejores formas de volver a generar crédito es con una de estas tarjetas. Veo esto todo el tiempo. Debe depositar un depósito en el banco y esos fondos permanecerán en el banco como garantía contra la tarjeta. No hay estigma asociado y no hay nada diferente en la apariencia de la tarjeta. "

Normalmente, una tarjeta de crédito asegurada le permitirá un límite de $ 500 a $ 5,000", dice ella. Use la tarjeta con cuidado, pagándola a tiempo cada mes, para demostrar que puede manejarla de manera responsable. "Mantenga el saldo bajo y pague en su totalidad", aconseja. "Lo peor que puedes hacer, sin embargo, es pagar el mínimo porque significa que ¡acabas de volver a endeudarte! "

Si bien los miembros de las fuerzas armadas pueden tener acceso a tarjetas de baja tasa asegurada, otros deben tener mucho cuidado, advierte, ya que los prestamistas depredadores abundan en esta categoría; ella ofrece una lista de tarjetas de crédito aseguradas recomendadas en su sitio web, beverlyharzog.com.

Harzog recomienda controlar cuidadosamente el momento en que paga las facturas con estas tarjetas, ya que la compañía de tarjetas puede demorar hasta dos semanas en procesar su pago. La Tasa de Porcentaje Anual (APR) que se le cobra puede llegar a 29. 9%. Obtenga más información en Tarjetas de crédito aseguradas .

2. Pague las facturas a tiempo. La consistencia en el manejo de cada forma de crédito después de la bancarrota es clave, dice Susan Tiffany. "Estás estableciendo y demostrando que eres responsable con este crédito. "Ella sugiere encarecidamente utilizar la automatización y la tecnología para facilitar el pago de sus facturas. "De esa manera no se meten en malos hábitos", como pagos atrasados ​​o faltantes.

3. Desarrolla tus ahorros. "Establezca un colchón de ahorros para evitar el uso de crédito para el flujo de caja y ahorros de emergencia. Después de una bancarrota, animo a las personas a aumentar sus ahorros. La gente se siente tan derrotada que cualquier progreso es un buen comienzo. "

4. Establezca una relación personal con una cooperativa de crédito . Tiffany sugiere encontrar un miembro del personal que te pueda entrenar y enraizar para ti, para "mantenerte alejado de algunas de estas rocas". "

5. No asuma mucho crédito . A pesar de que algunos prestamistas le ofrecerán con entusiasmo nuevos créditos, precisamente porque ya se declaró en bancarrota y no puede volver a hacerlo, espere, aconseja Harzog. "Te estás sintiendo muy mal en ese punto. Realmente debería pasar de 12 a 18 meses para poner los pies en el suelo. Idealmente, creará un plan a largo plazo para los próximos tres a cinco años. "

6. Considere reafirmar algunas deudas existentes. Después de declararse en bancarrota, puede elegir voluntariamente reafirmar (es decir, continuar pagando) las deudas existentes, como un préstamo para automóviles. "Cualquier préstamo que se reembolse ayudará a restablecer su crédito más pronto", dice Mike McLain, asesor jurídico sénior adjunto para asuntos normativos y de cumplimiento en CUNA. A diferencia de las nuevas tarjetas de crédito o préstamos, un préstamo anterior a veces puede continuar a la tasa anterior, más baja, dijo. El saldo o la tasa de préstamo incluso podría reducirse.

7. Piense en tomar un préstamo de crédito . "Muchas cooperativas de ahorro y crédito lo ofrecen", explica Harzog. "Es como un préstamo a plazos. "Cuando sientes que puedes manejar un pequeño préstamo y devolverlo rápidamente, este tipo de préstamo puede ayudarte a restablecer el crédito.

El mayor desafío para reconstruir el propio crédito, dice Harzog, es simplemente ser paciente. "Con cada año que pasa, su bancarrota tendrá menos impacto en su puntaje de crédito. ¡Se pone mejor! La gente se siente tan desalentada. "

" Esto llevará tiempo ", concuerda Tiffany. Pero a medida que mejora su situación, también puede obtener mejores tasas de interés a medida que avanza. "

The Bottom Line

Es posible reparar su historial crediticio. Toma tiempo, reembolsos consistentes y atención cuidadosa para administrar cada obligación de deuda actual. Tenga cuidado con los prestamistas depredadores y las altas tasas de porcentaje anual (APR) de las nuevas ofertas de crédito. Para obtener más información, lea Tarjetas de crédito para personas con mal crédito .