No todos los bancos están abiertos al público. Detrás de las puertas principales de los bancos más grandes de la nación hay bancos privados poco conocidos que solo están disponibles para individuos de alto patrimonio neto (HNW).

Si desea hablar con estos bancos, necesitará activos de $ 3 millones o más. Si eso no es un problema, sigue leyendo en estos bancos. Si ese no eres tú, échale un vistazo de todos modos. Cuando ganes tus primeros $ 3 millones, sabrás a dónde ir.

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¿Por qué usar un banco privado?

A medida que aumenta su patrimonio neto, su panorama financiero se vuelve más complejo. Las personas de alto patrimonio neto no mantienen su fortuna en una sola cuenta bancaria. Se trata de inversiones, activos relativamente ilíquidos, como negocios o bienes inmuebles, un fideicomiso u otra forma de herencia y, por supuesto, dinero en efectivo.

Un banco privado está configurado para atender la amplia gama de servicios que necesita alguien con un alto patrimonio neto para administrar grandes cantidades de dinero. Por ejemplo, U. S. Trust, el brazo de banca privada de Bank of America, proporciona un equipo de profesionales entre un pequeño grupo de clientes de alto patrimonio en su área, según Doug DiVirgilio, ejecutivo de la división en el banco.

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A menudo, un individuo HNW tendrá un único administrador de cuenta, que supervisa un equipo de profesionales en función de las necesidades del cliente. Estos profesionales pueden incluir un asesor de inversiones, un administrador de cartera, un planificador de patrimonio, un oficial de fideicomiso, un especialista en seguros y un asesor fiscal, así como un banquero privado que maneja las cuentas de efectivo del cliente y cualquier otro servicio bancario que pueda necesitar. (Consulte Cuestiones impositivas más importantes que enfrentan las personas con un valor neto alto para obtener información sobre estas cargas tributarias especiales).

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Los bancos privados trabajarán con los asesores financieros externos de un cliente para crear un plan financiero que no solo maximice el poder adquisitivo de su dinero ahora, sino también después de que fallezca.

The Frills

Cuanto más dinero tenga, más lujoso será la alfombra roja que estos bancos implementarán para usted. Aunque los activos bajo administración para la industria bancaria privada subieron un promedio de 3. 4% en 2014, la industria está bajo presión para producir "resultados sostenidos de alto margen", de acuerdo con el Global Banking Benchmark 2015 publicado por Scorpio Partnership.

Debido a esto, los bancos privados lucharán por sus millones. Barclays, por ejemplo, ofrece un servicio que llama Little Book of Wonders. El banco se asocia con marcas de lujo que brindan a los clientes hasta cinco experiencias complementarias por año en ciertas áreas de estilo de vida. Los niños pueden experimentar ser un guardián del zoológico por un día y los adultos pueden obtener una visita privada de las Joyas de la Corona o la sala de War Churchill, por ejemplo.

HSBC Private Bank promociona sus patrocinios deportivos de alto perfil como parte de sus ventajas.Los torneos de golf de Wimbledon y de renombre son solo algunos de los boletos que probablemente obtenga al depositar allí.

Pero los clientes de HNW están buscando algo más que entradas para eventos deportivos y viajes exclusivos. Según DiVirgilio, los clientes están muy preocupados con el nivel de educación financiera de sus hijos. Cuando llega el momento de pasar grandes cantidades de dinero a sus hijos, los clientes quieren configurarlos para el éxito. Es por eso que U. S. Trust creó el programa Financial Empowerment, que educa a la próxima generación sobre temas importantes como comprar una casa, iniciar un negocio y hacer contribuciones caritativas. Otros bancos privados también tienen herramientas de educación financiera.

Los clientes más jóvenes de HNW también están preocupados por las inversiones socialmente responsables, afirma DiVirgilio. U. S. Trust proporciona a sus clientes HNW acceso a sus estrategias S2I, un conjunto de opciones de inversión socialmente responsables. Las empresas se clasifican en alrededor de 400 criterios para su inclusión en estas estrategias. Un ejemplo es la Estrategia de Igualdad para Mujeres y Niñas, que revisa a las compañías sobre su igualdad, justicia social, antidiscriminación y prácticas laborales globales, y toma en consideración las representaciones negativas de las mujeres y las niñas en los medios. Otros incluyen Sostenibilidad y administración ambiental, la Estrategia de voz y valores religiosos y Derechos humanos y reconocimiento, que se centra en el tratamiento favorable de la comunidad lesbiana, gay, bisexual y transgénero (LGBT).

Tener un banquero personal tampoco es un beneficio tan malo, ya que todo, desde depositar un cheque hasta obtener un préstamo se maneja para usted. Chase Private Client, el brazo de banca privada de Chase Bank, ofrece una lista de beneficios que no incluyen cargos por servicios o tarifas en casi nada, sin cargos por cambio de divisas, un prestamista hipotecario dedicado y un banquero comercial si lo necesita. Todos los beneficios se otorgan a los miembros de la familia cuando son copropietarios de la cuenta. Esto es cierto de otros bancos privados que tienen un brazo de retención bancaria.

Y aunque los días de ocultar su dinero en una cuenta bancaria suiza no son lo que alguna vez fueron, espere algunas estrategias innovadoras que el cliente minorista probablemente desconozca.

¿Cuánto necesito?

Algunos bancos ofrecen servicios "privados" con activos invertibles de tan solo $ 50,000, pero para obtener la verdadera experiencia de banca privada, necesitará al menos un par de millones de dólares. Algunos bancos trabajarán con tan solo $ 1 millón, pero en el caso de U. S. Trust, necesitarás al menos $ 3 millones. Los activos invendibles incluyen efectivo, inversiones, incluidas las cuentas de corretaje y de jubilación, y algunos otros activos. El valor de su hogar no cuenta.

Cuanto más tenga, más privados y exclusivos serán los servicios. En U. S. Trust, si tiene más de $ 25 millones, lo que lo coloca en el rango de patrimonio neto ultra alto, obtiene acceso al servicio de administración de activos especializados del banco. Si desea poseer madera, bienes inmuebles, intereses de petróleo y gas o tierras de granjas y ranchos, puede hacerlo. U. S. Trust tiene gerentes que se especializan en servicios completos llave en mano.No tienes que saber cómo cosechar trigo para poseer tierras de cultivo. No hace falta decir que esto también es cierto en otros bancos privados.

El tamaño importa

En los primeros días de los bancos privados, estos bancos eran entidades independientes a menudo envueltas en secreto. Con la tumultuosa historia reciente de la industria bancaria, los bancos privados aún mantienen su exclusividad pero se alinean más estrechamente con su marca matriz. Los clientes encuentran comodidad en los bancos más grandes con grandes cantidades de activos bajo administración. El principal banco privado en el mundo es UBS; Morgan Stanley es un segundo cercano. El tercero más grande es Bank of America / U. S. Confianza. Otros bancos de EE. UU. Incluyen Citibank (número seis) y J. P. Morgan (número siete); Goldman Sachs cierra los primeros 10.

Si prefiere realizar operaciones bancarias más localmente, muchos bancos regionales tienen armas privadas.

The Bottom Line

Los bancos privados a menudo atienden a generaciones de miembros de la familia. Se enorgullecen de conservar el mejor talento porque saben que sus clientes prefieren tratar con las mismas personas el mayor tiempo posible. A las personas de HNW no les gusta el cambio cuando se trata de su dinero.

Si está comprando un banco privado, comience con su banco actual, pero también llame a los brazos privados de algunos otros para averiguar cómo le extenderán la alfombra roja. Si está trabajando con un asesor financiero, solicite sus recomendaciones. Los asesores financieros a menudo tienen información privilegiada sobre los mejores bancos privados en el área.

Consulte Protección de activos para individuos de alto valor neto para obtener más información sobre cómo mantener sus activos seguros.