Las cuentas de cheques son una herramienta inigualable para usar y gastar dinero. Cada vez más, los consumidores recurren a la banca en línea, pero incluso cuando las transacciones no implican cheques impresos, millones de interacciones financieras diarias dependen de tener una cuenta corriente.

En el lado negativo, las cuentas de cheques no son un producto de inversión. Espere tasas de interés miserablemente bajas de cada opción bancaria establecida, incluidas cuentas de ahorro, certificados de depósito y vehículos financieros relacionados.

Las características de una buena cuenta de cheques son consistentes en la demografía de los clientes, pero las parejas pueden tener necesidades bancarias que difieren de las de otros clientes. Los requisitos básicos incluyen:

• Tarifas mínimas
• Servicio de pago de facturas
• Opciones de banca móvil
• Buena red de cajeros automáticos
• Obtiene intereses
• Asegurado por la FDIC

Además, averigüe qué tipo de cuenta ofertas bancarias. La mayoría de las cuentas de cheques que las parejas abren los clasifican como "inquilinos conjuntos con derechos de supervivencia". "Eso significa que si una persona muere, el otro propietario posee automáticamente la cuenta. Para más información sobre esta opción, lea Los beneficios y las trampas del arrendamiento conjunto .

Tarifas

Muchos bancos ahora imponen una tarifa mensual en todas las cuentas corrientes. La tarifa generalmente oscila entre $ 6 y $ 25 por mes, y puede no aplicarse a los clientes que cumplan con ciertos requisitos. A veces, el requisito es mantener un saldo diario mínimo en la cuenta o en una combinación de cuentas mantenidas con la institución. Otras veces, la presencia de ciertas transacciones, como el depósito directo, es suficiente para que la tarifa no se aplique.

Las parejas con problemas de liquidez deben prestar mucha atención a los honorarios y los requisitos de exención, para evitar inadvertidamente hacer algo que deja la cuenta no elegible para las tarifas eximidas.

En general, investigue todas las tarifas que puedan afectar su cuenta. Algunos bancos registran automáticamente nuevos clientes para el servicio de protección contra sobregiros, lo que puede ser bastante costoso. Para los clientes que tienden a tener ahorros en efectivo disponibles para cubrir los sobregiros, y cuando el servicio es gratuito, la protección contra sobregiros tiene sentido. De lo contrario, una mejor opción es dejar que la tarjeta de débito se rechace cuando no haya suficiente para cubrir la transacción. Para obtener más información, consulte Cómo funcionan los cargos por sobregiro, y cómo evitarlos. .

Incentivos en efectivo

En el caso de un empate entre bancos que satisfagan las necesidades de la pareja, busque incentivos en efectivo para abrir una cuenta. Actualmente, Chase Bank ofrece un bono de $ 150 a los nuevos titulares de cuentas de cheques totales de Chase que abran una cuenta antes del 15 de abril de 2015, establezcan un depósito directo y se inscriban en estados de cuenta sin papel. La tarifa mensual es de $ 12 en la mayoría de los estados ($ 10 en California, Oregón y Washington) y Chase ofrece varias formas de descontar la tarifa, incluidos los depósitos directos mensuales de $ 500 o más, o un saldo diario promedio combinado de $ 1. 500.Esta cuenta, sin embargo, no paga intereses sobre sus depósitos.

En Bank of America, los nuevos clientes que abran una cuenta de cheques antes del 10 de abril de 2015 y realicen dos depósitos directos elegibles por un total de $ 2,000 o más dentro de los primeros 90 días pueden recibir un bono de $ 300, pero solo si ya están Clientes de Bank of America. La cuenta de Core Checking cuesta $ 12 por mes. La tarifa no se aplica a los clientes que tienen un depósito directo de $ 250 o más cada mes o que mantienen un saldo diario promedio de $ 1, 500. Esta cuenta tampoco paga intereses.

Solo las parejas que confían en que pueden cumplir con el requisito de exención de tarifas deben buscar estos incentivos en efectivo. De lo contrario, la tarifa mensual pronto superará el monto de la bonificación. Para las cuentas mencionadas anteriormente, si los titulares de cuentas conjuntas trabajan para compañías que ofrecen depósito directo, obtener una exención de cuotas cada mes podría ser una tarea fácil. Para ambos bancos, obtener interés en sus depósitos requiere una cuenta de cheques diferente con mayores requisitos financieros.

Considere Geografía

Los bancos en línea ofrecen todos los servicios habituales, como tarjetas de cajero automático, talonarios de cheques y extractos en papel, pero no tienen un lugar real donde los clientes puedan hablar con un cajero. Debido a que los bancos virtuales ahorran grandes cantidades de dinero al no pagar el alquiler o los servicios públicos en múltiples ubicaciones, o tienen la necesidad de contratar un número considerable de personal de apoyo como los bancos tradicionales, a menudo ofrecen mejores ofertas en una variedad de productos bancarios.

Algunas de las mejores cuentas de cheques no ofrecen muchas sucursales locales. Pero una pareja debe elegir una que ofrezca una red de cajeros automáticos que satisfaga sus necesidades. Las parejas que viajan con frecuencia deben centrarse en los bancos nacionales o cooperativas de crédito que ofrecen miles de cajeros automáticos sin cargo en todo el país. Las parejas que frecuentemente depositan efectivo deben prestar especial atención a la red de cajeros automáticos. Y aquellos que raramente usan un cajero automático (ATM) y en su lugar manejan la mayoría de las transacciones en línea o en un dispositivo móvil, pueden optar por una cuenta con una red limitada de cajeros automáticos.

Opciones no tradicionales

Tanto Charles Schwab Bank como United Services Automobile Association (USAA) ofrecen excelentes oportunidades de control para parejas. (USAA requiere afiliación militar, aunque la afiliación puede ser a través de un padre que era cliente de USAA). Ambos no ofrecen tarifas de cajero automático y sus clientes reciben reembolsos de tarifas cuando utilizan un cajero automático no afiliado. Además, cada uno proporciona:

• Sin saldo mínimo; sin cargos mensuales por servicios
• Servicio gratuito de pago de facturas en línea y cheques impresos en papel
• Banca móvil
• Interés pagado a razón de 0. 01% APY para cheques de USAA; 0. 10% APY para Schwab. No mucho, para estar seguro. Pero mejor que nada en un momento de ganancias cercanas a cero.

Las cooperativas de crédito también entran en juego. Su condición de membresía sin fines de lucro no cambia el hecho de que funcionan exactamente como los bancos. Pero no están gravados como otros bancos y los ahorros se pueden pasar a los clientes. Muchas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen cuentas corrientes gratuitas.

The Bottom Line

Una gran cuenta de cheques para parejas permitirá a ambas personas acceder y administrar fácilmente la cuenta, y ganar (no gastar) dinero.La transparencia es importante. Ambos propietarios de cuentas necesitan conocer y comprender la estructura de tarifas y otros términos de la cuenta.

El proceso de selección se reduce a algunos factores esenciales:

• red de cajeros automáticos. Busque una red que satisfaga sus necesidades geográficas o una política de reembolso para las veces que necesite usar otros cajeros automáticos.
• Tarifas de mantenimiento. Busque una cuenta gratis o maneras fáciles de evitar la tarifa.
• Interés. Esto no es común en cuentas de bajo costo, y cualquier tasa es mejor que cero si puede encontrarla.
• Servicios de pago de facturas. Si ha realizado una transición fuera de los cheques en papel, asegúrese de poder pagar electrónicamente de forma gratuita.
• Banca móvil. Una vez que deposite un cheque usando su teléfono, es posible que nunca vuelva a realizar un depósito en persona.

Para obtener más información sobre el matrimonio y el dinero, vea Cambios financieros cuando se case y Conozca estas 6 trampas de dinero tonto para parejas casadas .