Cuando se trata de actividades bancarias, las pequeñas empresas tienen necesidades marcadamente diferentes de las personas. La cuenta en sí es crítica porque las finanzas de la empresa deben estar completamente separadas de las finanzas personales del propietario. Además de aligerar la carga contable de los impuestos, la separación ayuda a garantizar que la responsabilidad empresarial no se traslade al propietario.

Las características de una cuenta de cheques deben satisfacer las necesidades del negocio ahora y en el futuro. Muchas pequeñas empresas esperan solicitar financiamiento. Otros negocios necesitan una fuerte presencia física, con sucursales convenientes y cajeros automáticos. Los pequeños bancos y las cooperativas de ahorro y crédito tienen una reputación de estar más dispuestos a prestar dinero en la comunidad, y los bancos grandes obtienen mejores puntajes en conveniencia. Antes de seleccionar una cuenta, el propietario de la empresa debe realizar una evaluación cuidadosa de los hábitos bancarios típicos o esperados de la empresa, así como cualquier necesidad de asesoramiento y orientación financiera, o análisis de la industria (proporcionado gratuitamente por algunos bancos).

Las características más importantes a considerar son:

• Estructura de tarifas
• Términos (íntimamente relacionados con la estructura de tarifas)
• Servicio (un buen servicio significa cosas diferentes para diferentes negocios y puede incluir ubicaciones convenientes, horarios extendidos, disponibilidad de profesionales financieros, alertas de cuenta personalizables, herramientas de informes y datos de cuentas descargables)

Tarifas y términos

Las tarifas de cheques comerciales están directamente relacionadas con el tipo de cuenta y la forma en que se utiliza.

Cuota de mantenimiento mensual. La mayoría de los bancos imponen una tarifa mensual, que generalmente oscila entre $ 8 y $ 50. Aunque a veces se puede eximir del pago de una cuenta personal a los clientes que tienen cuentas de depósito directo o vinculadas, la mejor (y en ocasiones la única) forma de evitar el cargo en una cuenta de cheques comercial es mantener el saldo diario promedio mínimo requerido. Las empresas que desean evitar la tarifa deben prestar especial atención a los requisitos para que no se apliquen.

Número de transacciones. Muchos bancos limitan las transacciones a 100 o 200 por mes en cuentas bajas y sin cargo. El exceso de transacciones generalmente cuesta entre 30 centavos y 50 centavos cada una.

Depósitos en efectivo. La mayoría de las cuentas comerciales limitan la cantidad de efectivo que se puede depositar sin cargo.

Tarifas bancarias. Los bancos cobran tarifas por todo tipo de servicios. Proporcionando imágenes de cheques en extractos mensuales, pagando cuentas, transfiriendo dinero de una cuenta a otra, uso del cajero automático, tarjetas de débito de reemplazo y más. Por ejemplo, aquí hay un cronograma de tarifas del Bank of America.

Cuando compare cuentas, tenga en cuenta cómo piensa utilizar la cuenta, revise la estructura de comisiones del banco y descubra cuánto costaría un mes típico. No se olvide de ver si su empresa califica para exención o reducción de tarifas.

Algunas organizaciones sin fines de lucro califican para una cuenta de cheques comercial gratuita, por ejemplo. Para las empresas con mentalidad de beneficencia, la cuenta de IOLTA es popular: los honorarios se deducen de los intereses ganados y las ganancias de intereses restantes se donan a programas que brindan asistencia legal civil a personas económicamente desfavorecidas. El IBRETA es similar. Es una cuenta de fideicomiso de bienes raíces que genera intereses y que los corredores establecen para los anticipos, el dinero en efectivo y otros fondos relacionados con una transacción de bienes raíces. Las ganancias se usan para programas de vivienda de transición y emergencia. Otras cuentas gratuitas están disponibles estado por estado.

Cajeros automáticos o sucursales

Las mejores cuentas se pueden administrar en línea o en un dispositivo móvil (no abra una cuenta que no puede), pero la mayoría de las empresas también necesitan una sucursal o cajero automático en algún momento. Por supuesto, esto es especialmente cierto para cualquier empresa que deposite efectivo. Busque un banco que ofrezca sucursales y / o cajeros automáticos, sin cargo, en lugares que sean convenientes no solo para el propietario del negocio, sino también para cualquier empleado responsable de manejar las transacciones.

Las mejores cuentas de cheques

Además de los bancos locales de su comunidad, aquí hay algunos para investigar. Compare estos términos con lo que le ofrecen localmente.

US Bank. Este es uno de los pocos bancos que ofrece una cuenta de cheques comercial sin cargo de mantenimiento mensual. El paquete Silver Business es gratuito e incluye 150 transacciones, incluidos $ 2, 500 en depósitos en efectivo por mes. Incluye banca en línea y móvil, y pago de factura gratis. La cuenta incluye un servicio de facturación gratuito muy útil y está vinculada a varios productos de financiación.

Navy Federal Credit Union. Esta institución ofrece varias cuentas comerciales. Todas las cuentas federales de la Marina incluyen banca en línea y móvil, y pago de facturas gratis. Además, las cuentas comerciales ganan interés. Las tarifas mensuales de mantenimiento oscilan entre cero y $ 20; cuentas más caras permiten más transacciones por mes. La asignación de transacción en cuentas gratuitas es baja (solo 30), pero hasta 12 cheques en un solo depósito se cuentan como una transacción. Las tarjetas de débito de reemplazo son gratuitas.

First Citizens Bank. Busque aquí una gran cuenta de cheques comercial gratuita. La cuenta no tiene un requisito de saldo mínimo y permite hasta 175 transacciones por mes y $ 5,000 en depósitos en efectivo de forma gratuita. La cuenta también incluye una buena herramienta de informes y monitoreo, y los datos de la cuenta se pueden descargar en Intuit, QuickBooks o Quicken. Para aumentar los límites de las transacciones y los depósitos en efectivo, First Citizens ofrece una cuenta de Value Business Checking por $ 25 por mes. Un buen beneficio en la cuenta de valor es una caja de seguridad gratuita.

PNC Bank. Sus productos de cuentas de cheques comerciales son particularmente buenos para las empresas que aceptan pagos frecuentes con tarjeta de crédito. La tarifa mensual en cualquiera de las tres cuentas comerciales básicas del PNC Bank - Cheques ($ 12), Cheques Plus ($ 20) y Cheque Preferido ($ 50) - no se aplica a clientes que también mantienen una cuenta de servicios comerciales de PCN. Las cuentas de servicios comerciales vienen con su propio menú de tarifas, lo que brinda oportunidades para simplificar los costos.Los límites de las transacciones y los depósitos en efectivo en las tres cuentas básicas de PNC son 150 / $ 5, 000, 500 / $ 10, 000 y 1, 500 / $ 50, 000 respectivamente.

The Bottom Line

Los criterios más importantes a considerar son las necesidades bancarias de la empresa. Una tienda de la esquina que procesa docenas de transacciones al día tiene diferentes requisitos de un paisajista que realiza 20 o 30 transacciones al mes. Si su empresa tiene importantes reservas de efectivo, hable con algunos bancos sobre las opciones que pueden ofrecerle. Cuanto mayor sea el saldo diario promedio, más beneficios arrojará en el paquete de cuenta.

Finalmente, revise sus productos bancarios una vez al año, incluida la revisión de todas las tarifas pagadas. Las cuentas bancarias comerciales cambian, y también lo hacen las necesidades de la banca comercial. A medida que su negocio crezca, puede ser elegible para mejores términos (o sujeto a tarifas más altas para más transacciones); a medida que evoluciona puede requerir diferentes tipos de servicios. Para obtener más información sobre cómo administrar su empresa, consulte 5 desafíos más importantes para su pequeña empresa y Banca minorista vs. Banca Corporativa .