Quiebra tiene diferentes causas. Para algunos, la deuda de la tarjeta de crédito se descontrola. Para otros, un evento médico o un despido laboral hace que el presupuesto caiga en picado. El hilo común es que no había dinero para pagar las facturas. La vida después de la bancarrota invariablemente significa vivir con un presupuesto más reducido.

También significa encontrar una nueva tarjeta de crédito, y las ganancias son escasas. La bancarrota pone una marca negativa en el archivo de crédito del consumidor durante al menos siete años. Lo negativo depende de varios factores, incluso dónde estaba el puntaje antes de la bancarrota. La evidencia anecdótica sugiere que la bancarrota baja el puntaje a mediados de los 500 (530-560). Las oportunidades de crédito son severamente perjudicadas durante el tiempo que toma reconstruir el crédito saludable.

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Ofertas de tarjetas de crédito - ¿Ahora?

Para gran sorpresa de muchos consumidores, las ofertas de tarjetas de crédito reaparecen en el buzón unas semanas después del anuncio de quiebra (es un registro público y se publica como tal). Una razón principal es que el consumidor no es elegible para otra descarga de dos a ocho años. Por lo tanto, la deuda recién adquirida debe ser pagada. Para el acreedor, la oferta es casi libre de riesgos.

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Aun así, las primeras tarjetas ofrecidas casi invariablemente aseguran tarjetas de crédito. En otras palabras, se requiere un depósito en efectivo y el crédito está limitado al monto depositado. Sin embargo, los cargos no se deducen del depósito; esta no es una tarjeta prepaga. En cambio, al igual que con cualquier otra tarjeta de crédito, los cargos aparecen en un extracto y la factura debe pagarse. El depósito solo se toca en caso de incumplimiento.

Los términos de los productos de crédito ofrecidos a los deudores recientemente liberados son menos que atractivos. Dicho esto, el viaje para recuperar una buena puntuación de crédito comienza con el primer paso. Algunas tarjetas de crédito realmente ayudan a los consumidores a comenzar a restablecer un sólido historial crediticio.

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No todas las tarjetas seguras se crean iguales. Difieren en tarifas, tasas de interés, períodos de gracia y políticas de informes. Incluso después de una quiebra, algunas ofertas son considerablemente mejores que otras. A continuación se explica cómo saber qué vale la pena considerar.

Tarifas

Algunas tarjetas de crédito son bastante caras de poseer. First Premier Bank MasterCard Credit Card, una tarjeta asegurada, ha sido considerada una de las tarjetas más costosas del mercado. Para empezar, hay una tarifa de $ 75 solo para procesar la solicitud. Esto es adicional a una tarifa anual de $ 75 para el primer año ($ 45 por año a partir del segundo año). El titular de la tarjeta también paga una tarifa de mantenimiento mensual de $ 6. 25 comenzando en el segundo año solo por el privilegio de poseer la tarjeta.

Casi cualquier otra tarjeta asegurada es una mejor opción.

Harley Davidson ofrece una Visa asegurada sin cargo anual. Digital Federal Credit Union (DFCU) ofrece la tarjeta de crédito garantizada DCU Visa Platinum sin cargos anuales ni adelantos en efectivo sin cargo y transferencias de saldo.(Dicho esto, los anticipos en efectivo y las transferencias de saldos son dos pasos para evitar, si es posible, cuando regrese de la bancarrota. Consulte 8 Alternativas a una tarjeta de crédito Avance en efectivo y Pros y contras De las transferencias de saldo. )

Tasa de interés

En su mayor parte, no se concentre mucho en la tasa de interés. Incluso si está por las nubes, no debería importar porque un sobreviviente de bancarrota necesita aprender, ahora, cómo evitar volver a endeudarse. Cuando se trata de una tarjeta de crédito: Úselo, pague. Úselo, pagúelo. Úselo, pagúelo. Enfócate en otros factores. Si todo lo demás es igual, está bien elegir la tarjeta con la mejor tasa, pero no planeas llevar un equilibrio. Nunca.

Período de gracia

Un período de gracia es la cantidad de días durante cada ciclo de facturación en los que una cuenta no incurre en ningún cargo por intereses. Solo las cuentas que se pagan en su totalidad cada mes pueden beneficiarse del período sin intereses. Una vez que hay un saldo en la tarjeta, el interés se acumula en cada compra a partir de la fecha de la transacción. Muchas tarjetas aseguradas no ofrecen ningún período de gracia en absoluto.

La tarjeta MasterCard asegurada de USAA y la tarjeta DFCU, arriba, ambas vienen con un período de gracia de 25 días.

Informes de crédito

El crédito de un consumidor nunca mejorará a menos que los acreedores informen un historial de pago positivo a una o más de las tres principales agencias de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Como una ventaja adicional, muchas tarjetas aseguradas informan como inseguras (más favorables para el consumidor).

Las tarjetas de crédito aseguradas que no informan no pueden ayudar al consumidor a reconstruir el crédito saludable.

La MasterCard asegurada de Capital One informa a las tres agencias.

The Bottom Line

Cualquiera de las tarjetas mencionadas anteriormente (excepto First Premier) son excelentes opciones para los sobrevivientes de bancarrota. Las características a tener en cuenta: tarifas bajas, tasas de interés razonables, períodos de gracia e informes de la oficina de crédito. Llame a los números de teléfono gratuitos en los sitios web para conocer los términos exactos antes de presentar la solicitud, ya que cambian periódicamente. Para obtener más información, consulte Cómo obtener una tarjeta de crédito asegurada y Tarjetas de crédito para personas con mal crédito .

Y tenga en cuenta que los consumidores no tienen que permanecer en el limbo de la tarjeta segura para siempre: después de que demuestren un uso responsable (pagos a tiempo) durante un período de tiempo (generalmente de seis a 12 meses), pueden solicitar un seguro no garantizado tarjeta y solicitar la devolución del depósito de seguridad.