Abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) es una manera importante de comenzar a financiar una jubilación cómoda y de evitar que usted sobreviva a su dinero. Si no tiene un plan de jubilación 401 (k) en el trabajo, una IRA es esencial. No menos beneficiosas son las deducciones de impuestos para los depósitos calificados a cuentas IRA tradicionales o las ganancias exentas de impuestos que puede recibir en la jubilación (de Roth IRA de 5 años de edad o más). Si el 15 de abril se acerca y busca ahorros impositivos, abrir una IRA comienza a verse muy bien, incluso a corto plazo: para sus impuestos de 2015 basados ​​en las ganancias de 2014, puede guardar $ 5500 ($ 6500 si tiene más de 50 ) en una IRA y, dependiendo de su nivel de ingresos y de impuestos, y si su estado tiene un impuesto a las ganancias, puede obtener ahorros suficientes de deducciones impositivas para compensar el costo significativamente, tanto como $ 1000 o más. (Para obtener más detalles, consulte la Publicación 590-A del Servicio de Impuestos Internos. También puede marcar el sitio del IRS para un uso conveniente en el futuro).

¿Importa dónde abre su primera cuenta IRA?

Muchas instituciones financieras están calificadas para ofrecer IRA: bancos, empresas de inversión y compañías de pensiones. Donde difieren es en el grado en que pueden informar, asesorar, guiar y facilitar la inversión de acuerdo con su tolerancia al riesgo (ver también ¿Cuál es su tolerancia al riesgo? ), y también lo que cobran por sus servicios.

La Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. Tiene un sitio útil que tal vez desee marcar también. Entre otras cosas útiles, dice: "Los corredores y asesores de inversión ofrecen una variedad de servicios a una variedad de precios. Vale la pena comprar comparación. "Muy buen consejo.

La desintermediación es el proceso de eliminar a los intermediarios, que es lo que la tecnología hizo al negocio de corretaje en la década de 1990. En un período muy corto, en lugar de transacciones que se ejecutan en el piso de la bolsa de valores a través de una cadena de agentes individuales, empleados y comerciantes de piso por varios cientos de dólares cada uno, se hizo posible que las personas ingresen el pedido para comprar o vender directamente a través de corredores de descuento por $ 6 u $ 8, con todos los registros mantenidos con computadoras. Algunos dicen que está en marcha un cambio similar para las comisiones de administración de fondos y activos, con robo-trading y robo-advisors pasando a primer plano.

Comprensión de las opciones de servicios financieros

Las firmas de corretaje de inversiones tradicionales, llamadas minoristas (por ejemplo, UBS, Merrill Lynch) aún existen, pero ahora hacen hincapié en el servicio. Proporcionan asesores de inversión, expertos en inversión, respaldados por analistas de la empresa que evalúan la viabilidad de cada inversión con un flujo constante de datos actualizados relevantes, que construyen una relación de confianza y comprensión con usted, el cliente, para hacer inversiones en tu nombre.Los corredores de inversiones minoristas se representan a sí mismos como alguien de su lado, tomados de la mano, por así decirlo, mientras se abren paso con la mayor eficacia posible a través del complejo y, a veces, volátil mundo de las inversiones. Para dicho servicio personalizado, las empresas de inversión minorista cobran las tarifas y comisiones más altas por las transacciones que realizan. Estas empresas son más adecuadas para aquellos que prefieren dejar que alguien con la experiencia demostrada aconseje y haga recomendaciones sobre qué y cuándo comprar o vender. El broker minorista, enfatizan estas firmas, le quita la carga de convertirse en un experto y dedicarle tiempo para que no tenga que investigar, evaluar y realizar transacciones que mejoren la probabilidad de un crecimiento constante de su cartera de inversiones IRA.

Los corredores tradicionales querrán ver un portafolio de inversión general de al menos $ 250,000 para iniciar tal relación. Los servicios personales son caros de proporcionar y tiene que haber suficiente actividad comercial potencial para justificar la apertura de la cuenta. Se hacen excepciones, por supuesto, en cuanto a los miembros de la familia, o donde podría haber relaciones comerciales o de banca de inversión para ser cortejado.

Si desea un enfoque más práctico para tomar sus decisiones de inversión, una firma de corretaje de descuento (por ejemplo, Ameritrade, Scottrade, Charles Schwab, Merrill Edge, etc.) puede ser adecuada para usted. La mayoría ofrece cuentas IRA tradicionales y Roth, y generalmente puede abrirlas en línea. Schwab. com, por ejemplo, se jacta de que puede abrir una IRA en línea en aproximadamente 15 minutos y luego lo guía paso a paso a través del proceso.

Los corredores de descuento de hoy están ofreciendo a los clientes más asistencia que nunca, utilizando seminarios y seminarios web para diseminar información sobre el mercado que la hace más comprensible y, por lo tanto, más accesible. El propósito, sin embargo, no es mantener las manos como el corredor minorista que puede tener discreción para tomar decisiones de inversión, sino para apoyar a aquellos que prefieren ser autodirigidos. La relación de un cliente con un agente de descuentos se basa en una asociación activa, en la que el cliente primero hace algunos deberes.

Explore los sitios de corretaje para ver qué herramientas de administración de dinero en línea (hágalo usted mismo) en línea que están ofreciendo. Scottrade generalmente obtiene altas calificaciones con los revisores, junto con Vanguard y Schwab. (Si se siente cómodo con las cuentas en línea y los servicios financieros que tienen su información financiera, también puede utilizar herramientas en sitios como Mint.com; consulte también Herramientas gratuitas de seguimiento de dinero en Mint.com ; como continuar su educación financiera con Investopedia artículos como 11 cosas que quizás no sepa sobre su cuenta IRA. )

Los bancos ofrecen IRA. Al igual que los corredores de descuento, brindan a los clientes cuentas de inversión autodirigidas en las que la institución puede proporcionar a sus clientes investigación y análisis, pero su tarifa no se obtiene al proporcionar asesoramiento de inversión. Los clientes que eligen inversiones autodirigidas están solos. Cada vez más, sin embargo, los bancos ofrecen servicios de corretaje minorista con asesores financieros expertos que administran sus inversiones por una tarifa que puede tomar la forma de un porcentaje de sus activos.Además, la conveniencia de organizar depósitos mensuales automáticos en su IRA con su cuenta de cheques puede ser una forma de garantizar que realmente depositará fondos en la cuenta con regularidad, y si no se siente cómodo al poner en línea su información financiera personal, puede sentir más seguro comenzando con su banco familiar. A medida que continúa con su educación financiera, siempre puede averiguar cómo mover su dinero IRA o combinar cuentas en el futuro.

Las compañías de fideicomiso financiero , o custodios de jubilación independientes, que administran grandes fondos de pensiones y activos alternativos también ofrecen IRA autodirigidas. Poseen capital privado, bienes inmuebles, pagarés y otros activos que no cotizan en bolsa (por ejemplo, crowdfunding: proyectos de financiación o emprendimientos de mucha gente), así como acciones, bonos y fondos mutuos. Los activos alternativos proporcionan a los clientes IRA autodirigidos una mayor diversificación que podría incluir industrias o áreas de inversión en las que tienen conocimiento y experiencia. Si bien las compañías fiduciarias cuentan con los beneficios potenciales de las inversiones de activos alternativos, afirman inequívocamente que no ofrecen asesoramiento sobre inversiones o impuestos. Como custodios, administran inversiones como un proveedor externo. Para invertir en una IRA autodirigida con ellos, usted hace su propia tarea y confía en su propia experiencia. Para un principiante, sin embargo, este puede no ser el lugar para comenzar.

Independientemente del tipo de institución con la que abra su cuenta de jubilación y qué tipo de cuenta elija (de hecho hay 11 tipos de cuentas con ventajas impositivas, la más común es la tradicional y Roth IRA), debe preguntar cómo cobran honorarios y comisiones desde el principio; los cargos exactos variarán en función del volumen de sus transacciones o del tamaño de sus activos administrados.

The Bottom Line

En general, una institución que proporciona servicios prácticos con la autoridad para realizar transacciones en su nombre cobrará más porque están haciendo por usted lo que elige no hacer por usted mismo. Las empresas de corretaje de descuento son solo eso: comisiones reducidas para clientes que autodirigen sus inversiones. Los méritos de cada uno dependen de la experiencia de quien toma las decisiones de inversión y, en general, del estado del mercado.

Tenga cuidado con las tarifas y haga su tarea. Los honorarios no son incorrectos, pero debe tener en cuenta que reducirán el crecimiento de su cartera. Si le cobran un 2. 5% de los activos bajo administración y el mercado está avanzando al 15%, podría pensar que el neto de 12. 5% es un rendimiento bastante bueno, y lo es. Pero las tarifas de gestión se cobrarán si el mercado está subiendo o bajando.