La mejor manera de ayudar a sus padres a comprar una casa

La mejor manera de ayudar a sus padres a comprar una casa

Si ha llegado al punto en el que se encuentra financieramente estable, ayudar a mamá y papá a obtener un nuevo hogar puede parecer un sueño hecho realidad. Pero también es una decisión más complicada, y más arriesgada, de lo que te puedas imaginar.

Hay varias maneras en que los hijos adultos pueden ayudar a sus padres con una nueva compra de vivienda, desde firmar un préstamo hasta ofrecer fondos para un pago inicial. Antes de continuar, es importante darse cuenta de los pros y los contras de cada enfoque.

Alineación de una hipoteca

Si sus padres tienen ingresos limitados, la forma más sencilla de ayudar es mediante la firma de la hipoteca.

No hace mucho tiempo, era bastante raro que los prestatarios necesitaran el nombre de otra persona en su préstamo. Pero después del colapso del mercado hipotecario, los prestamistas realmente han ajustado sus políticas de suscripción. Para personas sin un nivel significativo de ingresos, se hizo más difícil calificar para una nota u obtener términos favorables.

Tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas examinará los puntajes de crédito de todos los prestatarios antes de ofrecer un préstamo. Entonces, si sus padres tienen poco crédito o pasaron por una bancarrota reciente, un cofirmante puede no hacer mucha diferencia. (Consulte también: Mejores formas de reparar su puntaje de crédito .)

Sin embargo, los prestamistas generalmente combinan los ingresos de todos los prestatarios al determinar la relación préstamo-valor. Por lo tanto, un cofirmante puede hacer que sea más fácil calificar para un préstamo más grande que el que podría obtener un prestatario.

Los acuerdos de parentesco también pueden beneficiarlo si sus padres están alcanzando una edad más avanzada. El motivo: cuando el nombre del niño figura en el título y se designa como inquilino conjunto con derecho de supervivencia, la propiedad se transferirá inmediatamente después de la muerte de los padres. Eso puede eliminar un proceso de sucesión largo y complejo.

Pero aquí está la cuestión: independientemente de si vives o no en la casa, eres igualmente responsable de los pagos de la hipoteca. Si tus padres se quedan atrás unos años más tarde, es probable que acabe en tu informe de crédito. (Consulte también: 10 maneras de mejorar su informe de crédito .)

De hecho, la escritura conjunta puede dañar su crédito, incluso si sus clientes siempre pagan puntualmente. Otros prestamistas verán que ha obtenido un préstamo grande, aunque no viva en el hogar. Si quiere encontrar una casa más grande usted mismo, la decisión de cosignificar podría dificultar la aprobación de una hipoteca.

El resultado es que, si bien el co-financiamiento puede parecer un movimiento relativamente trivial, puede tener consecuencias muy reales en el futuro.

Asistencia con el pago inicial

Otra forma de ayudar, y que no pondrá en riesgo su crédito, es ofrecer asistencia con el pago inicial de sus padres. Esto puede ser una herramienta poderosa para las personas mayores en particular, porque un préstamo más pequeño es más fácil de pagar con un ingreso fijo.

Pero a menos que tenga bolsillos inusualmente profundos, también vale la pena considerar los efectos a largo plazo de esta estrategia. Cualquier dinero que les brindes a tus padres ahora es dinero que no podrás tener durante tu propia jubilación o la matrícula universitaria de tus hijos.

Si extiende el dinero de sus padres para un pago inicial, el tiempo es clave. Los prestamistas tienden a preocuparse por un gran depósito que acaba de llegar a la cuenta bancaria de mamá o papá. ¿Por qué? Porque podría representar dinero prestado que tendrán que devolver.

Para evitar ese problema, los expertos dicen que es mejor dar el dinero con mucha anticipación. De esta forma, cuando sus padres solicitan la hipoteca y el prestamista solicita los estados bancarios más recientes, ese depósito no se mostrará.

Tenga en cuenta que puede haber implicaciones fiscales a largo plazo, dependiendo del tamaño del regalo. El IRS permite que las personas entreguen hasta $ 14,000 al año a cada receptor. Cualquier cantidad más allá de eso va en contra de la exclusión del impuesto a las donaciones de por vida del donante, lo que podría resultar en un impuesto sobre las fincas más grandes.

Si le está dando dinero a ambos padres, eso significa que puede darle a cada uno $ 14,000 sin reducir la exclusión de por vida (si tiene un cónyuge, él o ella también pueden donar hasta $ 14, 000 a cada padre ) Para cantidades más grandes que eso, puede considerar dividir el regalo en cuotas separadas para mantenerse por debajo del límite anual.

Alquilar para padres

Otra opción más es comprar la casa y alquilarla a tus padres. Esta puede ser una opción tentadora debido a la gran cantidad de deducciones fiscales para las que puede calificar cuando alquila una propiedad, incluidos intereses hipotecarios, impuestos a la propiedad, costos de mantenimiento y gastos de depreciación. (Ver también: Ventajas y desventajas de ser propietario de una propiedad de alquiler .)

Pero tenga cuidado: los prestamistas generalmente clasifican las segundas viviendas como propiedades de inversión, que tienen una tasa de interés más alta que otras hipotecas. Esas tasas más altas pueden compensar cualquier desgravación fiscal que reciba.

Antes de establecer el alquiler, sepa esto: Para tomar las deducciones de su arrendador, debe cobrar un precio competitivo. Si solicita menos del valor de mercado de la propiedad, el IRS lo considera un hogar para su uso personal. En consecuencia, no puede deducir los gastos de alquiler como la depreciación.

Quizás tengas la tentación de hacer un trato para tus padres, pero asegúrate de comprender las implicaciones financieras antes de hacerlo. Reunirse con un asesor de impuestos antes de comprar la propiedad de alquiler puede ser una buena forma de solucionar esos problemas.

The Bottom Line

Para aquellos que pueden pagarlo, ayudar a mamá y papá con la compra de una casa es una de las mejores formas de ayudarlos en sus últimos años. Pero antes de seguir adelante, es importante comprender todas las ramificaciones de sus diversas opciones. (Ver también: 6 mejores consejos para cuidar a los padres que envejecen .)