Ya sea que tenga un nombre amable, como un gasto final, un seguro conmemorativo o de prenecesidad, o se llama francamente seguro de entierro, hay una variedad de planes que se venden a personas que quieren asegurarse de que He atado todos sus cabos sueltos financieros antes de que se vayan de esta vida. En el pasado, se vendía ampliamente en los barrios pobres un tipo de seguro funerario, denominado vida industrial, pequeños beneficios y seguro de calles, aunque ahora está en declive.

Como quiera que se llame, el seguro de sepelio es, de hecho, una forma de seguro de vida, y puede ser un término o una póliza de vida permanente. Muchas compañías de seguros lo venden, y a veces se incluye en los paquetes de pre-necesidad ofrecidos por las funerarias.

El seguro de sepelio Vender

A menudo comercializado para personas mayores, el seguro funerario cumple con muchas necesidades prácticas y emocionales poderosas.

- Fácil de conseguir. Puede comprar la póliza en línea o por teléfono sin esperar a que un médico de la compañía de seguros lo examine. De hecho, el seguro funerario no requiere un examen médico. A los solicitantes se les pregunta sobre la edad, el historial de tabaquismo y si actualmente tienen algunas condiciones graves, y para algunas políticas, la aceptación está garantizada. Algunos requieren un período de pago de la prima de dos años antes de poder cobrar y solo asegurarte hasta los 100 años de edad. Esto puede parecer un problema, pero recuerde que una de cada 10 personas que sobrevive hasta los 65 años de edad debe vivir más de 95.

- aparentemente barato. El seguro funerario se puede comprar por montos pequeños, como $ 5, 000 y $ 10 000, mientras que otros seguros de vida a término o de vida entera pueden requerir una cobertura mínima sustancialmente mayor. Por lo tanto, las primas para el seguro funerario pueden parecer más asequibles que las pólizas de beneficios más grandes; mira más de cerca antes de decidir que es una ganga.

- Un vehículo de amor. Los avisos pueden ser conmovedores, promocionando el seguro funerario como una de las cosas más importantes que puede hacer por su familia para que no tengan que luchar para pagar su funeral y liquidar sus cuentas. Este es un objetivo valioso, pero el seguro de sepelio no es la única, ni necesariamente la mejor forma de lograrlo.

Seguro de vida: costos similares, beneficios mucho más altos

Los defensores de los consumidores han elevado las banderas rojas sobre el seguro de sepelio. Es "un tipo de seguro predatorio", según J. Robert Hunter, director de seguros de la Federación de consumidores de Estados Unidos. Las personas que lo compran tienden a ser menos educadas, minoritarias y de bajos ingresos, y obtienen un trato precario. Hunter informa que recientemente ayudó a una mujer a comprar una póliza de vida a término de 20 años con $ 75,000 en cobertura por la misma prima que una póliza de entierro de $ 5,000.

He aquí por qué el seguro funerario suele ser un mal negocio. El solo hecho de que no se requiera un examen médico y la aceptación esté garantizada significa que está asegurado como parte de un grupo de personas de alto riesgo.Para que la aseguradora obtenga un beneficio, las primas deben ser altas en relación con el beneficio.

Sin embargo, la mayoría de las personas, incluso con problemas de salud graves, califican para pólizas muchas veces mejores que el seguro funerario. No asuma que la mala salud le impide cumplir un plazo asegurado o pólizas de seguro de vida permanentes. El seguro de vida a término expira después de un período determinado y es posible que deba volver a realizar el proceso y no ser elegible en ese momento, así que averigüe cuáles son las opciones cuando expira el plazo. El seguro de vida permanente, como su nombre lo indica, tiene la garantía de que lo cubrirá mientras pague las primas.

Una tercera opción

Otra estrategia para asegurarse de que sus sobrevivientes tengan dinero para pagar los costos finales es contribuir regularmente a una pequeña cuenta de ahorros para ese fin, establecer como fideicomiso o simplemente como una cuenta conjunta con su sobreviviente designado. Este dinero podría retirarse inmediatamente si es necesario después de su muerte. Los sobrevivientes no tendrán que esperar el cheque de seguro o legalización.

The Bottom Line

Piense en sus objetivos antes de decidir cómo reservar dinero para los costos finales. Si el problema principal es asegurarse de que hay fondos suficientes disponibles para que los sobrevivientes paguen por el funeral y liquiden las facturas, se puede comprar un seguro de vida a plazo fijo o una cuenta bancaria para tal fin.

Si la preocupación principal es garantizar que se financien y sigan los deseos de entierro, cremación y / o conmemoración del individuo, y que la desaparición se espere en los próximos años, también puede ser necesario pagar antes de la necesidad. arreglos pagados con un proveedor funerario. Si se anticipa una vida más larga, esta ruta tiene inconvenientes, como un posible cambio de opinión sobre los servicios deseados o un traslado a un lugar lejos del sitio funerario. Para obtener más información sobre el tema general, consulte Introducción al seguro: tipos de seguros de vida .