Como profesional financiero, ya sabe por qué invertir es importante. Pero de vez en cuando se encuentra con un cliente que no comprende ni siquiera los conceptos y herramientas más básicos de la inversión exitosa. ¿Qué estás diciendo? La siguiente es una explicación fácil de seguir para ayudarlo a convencer a los clientes sobre por qué deberían invertir en un seguro de vida.

Seguro de vida: conceptos básicos

El seguro de vida se diseñó inicialmente para proteger los ingresos de las familias, en particular las familias jóvenes en la fase de acumulación de riqueza, en caso de fallecimiento del cabeza de familia. Hoy se usa por muchas razones, incluida la preservación de la riqueza y la planificación del impuesto a la herencia. Por supuesto, todavía le brinda la oportunidad de protegerse y proteger a su familia de riesgos personales como el pago de deudas después de la muerte, proporcionar un cónyuge e hijos sobrevivientes y cumplir otros objetivos financieros, como fondos universitarios, dejar un legado caritativo o pagar para gastos funerarios.

La protección del seguro de vida también es importante si usted es dueño de un negocio o una persona clave en el negocio de otra persona, donde su muerte (o la muerte de su pareja) podría impedir que la empresa continúe con su operación. Uno de los beneficios clave de cualquier tipo de seguro de vida es que el beneficio por fallecimiento que se paga siempre es libre de impuestos. Todas las pólizas de seguro de vida involucran a cuatro partes separadas: la compañía de seguros, el dueño de la póliza que paga las primas, el asegurado a cuya muerte la póliza pagará y el beneficiario que recibe los beneficios del beneficio por fallecimiento.

¿Quién lo necesita?

No todo el mundo necesita un seguro de vida. Si es soltero y no tiene dependientes, puede que no valga la pena el gasto. Sin embargo, si tiene a alguien que financieramente depende de usted (incluso parcialmente), el seguro de vida puede ser apropiado para usted. Al considerar el seguro de vida, hágase las siguientes preguntas:

• ¿Necesito seguro de vida?
• ¿Cuánto necesito?
• ¿Cuánto tiempo lo necesitaré?
• ¿Qué tipo de política tiene sentido para mí?

Su necesidad de un seguro de vida dependerá de sus circunstancias personales, incluidos sus ingresos actuales, sus gastos actuales, sus ahorros y deudas actuales y los objetivos de su familia. Muchos planificadores recomiendan una cobertura de al menos seis a 10 veces su ingreso anual bruto, pero las necesidades de usted o de su familia pueden diferir de eso. Tendrás que comparar lo que tienes versus los objetivos que deseas para tu familia una vez que te hayas ido, teniendo en cuenta que su seguridad a menudo puede tener un precio más alto de lo que originalmente pensabas.

Tipos de seguro de vida

La protección de seguro de vida viene en muchas formas, y no todas las pólizas son iguales, como pronto descubrirá.Si bien los montos de los beneficios por fallecimiento pueden ser los mismos, los costos, la estructura, las duraciones, etc. varían enormemente según el tipo de póliza.

Whole Life
El seguro de vida entera brinda protección de seguro garantizada durante toda la vida del asegurado, también conocida como cobertura permanente. Estas políticas tienen un componente de "valor en efectivo" que aumenta los impuestos diferidos a un monto contractualmente garantizado (por lo general, una tasa de interés baja) hasta que se restituya el contrato. Las primas generalmente son iguales para la vida del asegurado y el beneficio por fallecimiento está garantizado durante la vida del asegurado. Cualquier retiro que realice normalmente estará libre de impuestos hasta la cantidad de primas que haya pagado en la póliza menos cualquier dividendo anterior pagado o retiros anteriores. Debido a su protección permanente, estas políticas tienden a tener una prima inicial mucho más alta que otros tipos de seguro de vida.

Universal Life
El seguro de vida universal se asemeja a toda la vida ya que también es una póliza permanente que proporciona beneficios en efectivo basados ​​en las tasas de interés actuales. Sin embargo, las primas, los valores en efectivo y el nivel de protección pueden ajustarse hacia arriba o hacia abajo durante el plazo del contrato a medida que cambian las necesidades del asegurado. Los valores en efectivo obtienen una tasa de interés establecida periódicamente por la compañía de seguros y generalmente se garantiza que no caerá por debajo de un cierto nivel.

Vida universal variable
El seguro de vida universal variable brinda al consumidor la flexibilidad de una política universal junto con una selección de opciones de inversión. Las subcuentas de fondos mutuos en estas pólizas se clasifican técnicamente como valores y, por lo tanto, están sujetas a la regulación de la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) y la supervisión del comisionado de seguros estatal. El riesgo de inversión en estas políticas recae en el propietario de la póliza; como resultado, el valor del beneficio por fallecimiento puede aumentar o disminuir dependiendo del éxito de las inversiones subyacentes de la política. Sin embargo, las políticas pueden proporcionar algún tipo de garantía de que se pagará al menos un beneficio por fallecimiento mínimo a los beneficiarios.

Term Life
Una de las políticas más comúnmente usadas es el seguro de vida a término. Paga el monto nominal de la póliza, pero solo brinda protección durante un tiempo definido pero limitado. Las pólizas a plazo no generan valores en efectivo y el período de plazo máximo es generalmente de 30 años. Son útiles cuando se necesita un tiempo limitado para la protección y cuando los dólares disponibles para la cobertura son limitados. Las primas para este tipo de pólizas son significativamente más bajas que para cualquier tipo de política de valor en efectivo. También (inicialmente) brindan más protección de seguro por cada dólar gastado que cualquier tipo de póliza permanente. Sin embargo, el costo de las primas aumenta a medida que el titular de la póliza envejece y se acerca el final del plazo especificado. Las pólizas a plazo pueden tener algunas variaciones, que incluyen, pero no se limitan a:

• Término anual renovable y convertible: esta política brinda protección por un año, pero permite al asegurado renovar la póliza por períodos sucesivos posteriores, pero a primas más altas sin tener para proporcionar evidencia de asegurabilidad.Estas políticas también pueden convertirse en pólizas de vida entera sin ninguna suscripción adicional.
• Plazo de nivel: esta política tiene un nivel de prima garantizado inicial para períodos específicos; cuanto más larga es la garantía, mayor es el costo para el comprador (pero, por lo general, es mucho más asequible que las pólizas permanentes). Estas políticas pueden renovarse después del período de garantía, pero las primas sí aumentan a medida que el asegurado envejece.
• Plazo decreciente: esta póliza tiene un nivel de prima, pero el monto del beneficio por fallecimiento disminuye con el tiempo. Esto a menudo se usa junto con la hipoteca u otra protección de la deuda.

Muchas pólizas de seguro de vida a término tienen características principales que brindan flexibilidad adicional para el asegurado / asegurado. Una característica de renovabilidad, tal vez la característica más importante asociada con las pólizas a plazo, garantiza que el asegurado puede renovar la póliza por un número limitado de años (es decir, un término entre cinco y 30 años) según la edad alcanzada. Las disposiciones de convertibilidad permiten al propietario de la póliza cambiar un contrato a término por una cobertura permanente dentro de un marco de tiempo específico sin proporcionar evidencia adicional de asegurabilidad. Por supuesto, estas disposiciones aumentarán las primas de las pólizas en consecuencia.

The Bottom Line

Muchos consumidores de seguros solo necesitan reemplazar sus ingresos hasta que hayan alcanzado la edad de jubilación, hayan acumulado una cantidad considerable de riqueza o sus dependientes tengan la edad suficiente para cuidarse a sí mismos. Al evaluar las pólizas de seguro de vida para usted y su familia, debe considerar cuidadosamente la compra de cobertura temporal versus permanente. Existen muchas diferencias en cómo se pueden estructurar las políticas y cómo se determinan los beneficios por fallecimiento, así como también cómo se les aplica el precio y su duración.

Muchos consumidores optan por comprar un seguro a término como protección de riesgo temporal y luego invierten los ahorros (la diferencia entre el costo del plazo y lo que pagarían por la cobertura permanente) en una cuenta de corretaje, fondo mutuo o plan de jubilación. En algunos casos, esta es una buena idea, pero no siempre es necesariamente la mejor opción, especialmente para aquellos que deben confiar en al menos cierta cantidad de cobertura cuando mueren.