Los informes de crédito comercial y de consumo son similares en su propósito: proporcionar a los posibles prestamistas perfiles de crédito para determinar el riesgo de crédito. Sin embargo, difieren en los tipos de información que contienen y cómo se usan.

Informe de crédito al consumidor

La primera vez que solicita un crédito, las tres agencias de informes de crédito principales, Experian, TransUnion y Equifax, comienzan a compilar un perfil crediticio basado en sus actividades crediticias. A petición, generan un informe de crédito que incluye lo siguiente:

• Una lista de sus cuentas de crédito, incluidos préstamos y tarjetas de crédito

• El saldo adeudado y el pago mensual actual en cada cuenta

• Una indicación de que las cuentas están actualizadas y son correctas pagado, o moroso con el número de días vencidos

• Una lista de cuentas cerradas

• Registros públicos de gravámenes, sentencias y quiebras

• Información sobre empleadores anteriores y actuales

• Historial de direcciones residenciales

Las agencias de crédito analizan la información para generar un puntaje crediticio, que los prestamistas usan como una medida de su solvencia crediticia. Aunque su puntaje de crédito puede diferir ligeramente entre las tres agencias de crédito, generalmente utilizan métodos estándar y algoritmos establecidos por Fair Isaac Corporation, que genera su puntaje FICO. Los consumidores tienen derecho por ley a recibir un informe de crédito gratis de cada una de las agencias de crédito; sin embargo, el puntaje de crédito no se incluye con el informe de crédito y debe comprarse por separado.

Informe de crédito empresarial

Las empresas deben establecer sus propios historiales crediticios para que puedan obtener crédito por separado de los propietarios de los negocios. Una vez que una empresa obtiene un número de identificación fiscal federal, las oficinas de crédito comercial comienzan a rastrear el crédito comercial y otras actividades crediticias. Las transacciones de crédito comercial ocurren cuando un proveedor permite que una empresa compre ahora y pague más adelante. Los pagos de crédito comercial se informan a las oficinas de crédito comercial.

Un informe de crédito comercial incluye la siguiente información:

• Información de antecedentes comerciales, incluida la propiedad y subsidiarias

• Información financiera de la compañía

• Historial bancario, comercial y de cobros

• Gravámenes, sentencias y quiebras

• Puntaje de riesgo

Las tres agencias de crédito empresarial -Equifax, Experian y Dun & Bradstreet- generan puntajes de crédito comercial a partir de la información. A diferencia de los puntajes de crédito del consumidor, que utilizan métodos y algoritmos estándar para calificar, cada una de las agencias de crédito comercial usa métodos completamente diferentes para calificar el riesgo de crédito comercial. Los informes de crédito comercial se deben comprar en las agencias de crédito.

Cuando los informes comerciales y de crédito personal se mezclan

Es importante que los dueños de negocios establezcan perfiles de crédito separados para sus negocios.Hasta que lo hagan, son personalmente responsables de cualquier obligación de préstamo, incluso si la empresa es una entidad legal separada. Sin un perfil de crédito comercial, los prestamistas confían en el perfil de crédito personal del propietario de la empresa para determinar el riesgo de crédito, lo que puede limitar la capacidad de la empresa para tomar prestado lo que necesita. Es difícil para una nueva empresa obtener un préstamo sin una garantía personal firmada por el propietario de la empresa.

Los propietarios de negocios deben tomar medidas deliberadas para establecer y crear sus perfiles de crédito tan pronto como sea posible en su desarrollo.

• Cree una entidad legal separada para la empresa, como una S Corp, una sociedad o LLC.

• Separe las cuentas comerciales y personales y el mantenimiento de registros.

• Establecer cuentas de crédito comercial con proveedores y proveedores.

• Obtenga una tarjeta de crédito comercial; podría comenzar con una tarjeta de gasolina. Si un banco ofrece una tarjeta de crédito comercial, asegúrese de informar los pagos a las agencias de crédito comercial.

• Realice todos los pagos a tiempo.

• Solicite informes de crédito comercial regularmente para asegurarse de que estén actualizados correctamente.

Los informes de crédito comercial también pueden ser herramientas de administración muy útiles. Cada uno de los burós de crédito de negocios ofrece servicios de informes premium que pueden proporcionar un análisis en profundidad para administrar el riesgo de crédito y la previsión comercial.