El seguro de vida es una parte importante pero a menudo malentendida del proceso de planificación financiera. Saber quién necesita un seguro de vida, cómo funciona y los diferentes tipos de seguro puede ayudar a los consumidores a tomar decisiones informadas sobre este producto.

¿Quién necesita un seguro de vida?

Las personas que tienen un cónyuge o hijos que dependen económicamente de ellos necesitan una póliza de seguro de vida. Además, cualquier persona que tenga un ex cónyuge, compañero de vida, padres económicamente dependientes o hermanos financieramente dependientes también debe comprar un seguro de vida. Las personas que son financieramente independientes y no tienen cónyuge o hijos probablemente no necesiten un seguro de vida.

Por qué el seguro de vida cubre el riesgo

El seguro de vida no debe verse como una inversión, sino como una herramienta de gestión de riesgos y una protección contra las consecuencias financieras de la pérdida de vidas. Por lo tanto, al comprar una póliza, considere los costos que los seres queridos enfrentarían si falleciera. Por ejemplo, una persona con grandes deudas pendientes, como hipotecas y préstamos estudiantiles, o una gran familia, probablemente requiera una póliza más grande que una persona con una familia más pequeña y pocas obligaciones financieras.

¿Quién necesita un seguro a término?

La mayoría de los seguros de vida se dividen en una de dos categorías: seguro de vida a término y seguro de vida permanente. La vida a término es el seguro de vida más asequible y ampliamente disponible. Las pólizas a plazo, que a menudo son provistas por un empleador, brindan cobertura a un individuo por un período o período establecido. Un término típico podría ser 10, 20 o 30 años. Una póliza a término paga un beneficio solo si el asegurado muere durante el plazo. La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término pagan el mismo beneficio a lo largo del plazo, aunque con algunas pólizas, el beneficio por fallecimiento disminuye a lo largo del plazo de la póliza.

El seguro a término es una buena opción para las personas y familias más jóvenes que necesitan protección asequible durante un período determinado de tiempo en caso de que fallezca un proveedor de ingresos primario. Al final del plazo, la persona podría ser más segura desde el punto de vista financiero y necesitar menos cobertura, de modo que el seguro a término brinda una forma de administrar el riesgo para las personas más jóvenes y financieramente vulnerables. Si no se ofrece a través de un empleador, el seguro a término generalmente requiere un examen médico. Otra ventaja del seguro a plazo es su simplicidad y transparencia. El término mercado de seguros es competitivo, por lo que los consumidores pueden comprar y comparar precios fácilmente.

¿Quién necesita un seguro permanente?

A diferencia del seguro a término, que solo brinda cobertura por un plazo específico, el seguro permanente generalmente brinda protección durante toda la vida del asegurado. El seguro permanente acumula un valor en efectivo, que el titular de la póliza puede pedir prestado contra libre de impuestos.Sin embargo, debido a que la cobertura permanente es más completa, sus primas generalmente son más altas que las primas del seguro a término.

El seguro permanente puede ser una buena opción para las personas de alto patrimonio (HNWI) que necesitan efectivo para pagar los impuestos estatales federales sobre el patrimonio. Las personas que tienen altos niveles de deuda también pueden beneficiarse de una política permanente. Dado que algunas leyes estatales protegen el valor en efectivo y los beneficios por fallecimiento de las pólizas de seguro de los reclamos de los acreedores, los titulares de pólizas permanentes pueden usar los beneficios de una póliza permanente sin riesgo de juicio o gravamen contra la póliza. El seguro de vida permanente también obliga a las personas a ahorrar dinero. De hecho, algunas pólizas pagan atractivas tasas de interés diferidas a los asegurados. Los jubilados, por ejemplo, pueden usar una política de supervivencia permanente para garantizar que sus hijos reciban una herencia mientras tienen los fondos para jubilarse. Sin embargo, la mayoría de los jubilados no necesitan un seguro de vida cuando se jubilan, a menos que aún tengan dependientes o paguen los gastos del funeral.

The Bottom Line

Conocer y comprender los diferentes tipos de seguro de vida debería ayudar a los consumidores a reducir sus opciones. Para empezar, las personas deben consultar con sus empleadores para ver qué cobertura ya reciben. En muchos casos, este seguro es inadecuado para personas con familias numerosas y obligaciones financieras considerables. Sin embargo, las personas con políticas patrocinadas por el empleador pueden complementar sus pólizas con un seguro complementario patrocinado por el empleador o una cobertura a través de compañías privadas. En última instancia, la cobertura correcta puede consistir en una combinación de varias políticas. Las personas deben hablar con un agente autorizado para evaluar sus necesidades.