Aunque muchos estadounidenses confían en sus empleadores para la cobertura del seguro de salud, existen varias circunstancias en las que el seguro de salud privado es obligatorio. Si ha llegado el momento de seleccionar su propio seguro, siga leyendo para obtener algunos consejos que lo guiarán en el proceso.
Cuando podría necesitar seguro de salud privado A veces se requiere un seguro de salud privado si usted es:

• Un graduado universitario reciente: la mayoría de los estudiantes universitarios están cubiertos por un plan de seguro médico para padres o un plan ofrecido o requerido por la universidad y, a veces, están cubiertos por ambos. Los graduados pierden su seguro universitario y su estado independiente debido a su edad o estado de graduado, lo que también los hace inelegibles para estar cubiertos por la política de sus padres.

• Desempleados: si pierde su trabajo debido a una reducción de plantilla o a una renuncia, es muy probable que sea elegible para continuar con el plan de seguro médico de su empleador bajo COBRA, excepto que tendrá que pagar el costo completo: el empleador no subvencionará parte del costo como lo hizo cuando eras un empleado. Eventualmente, esta cobertura se agota, y si todavía está desempleado, necesitará encontrar su propio seguro. Si pierde su trabajo porque fue despedido en lugar de ser víctima de una reducción, usted no es elegible para COBRA y deberá buscar su propio seguro de inmediato.
  
• Empleado a tiempo parcial: los trabajos a tiempo parcial rara vez ofrecen beneficios de salud. Si trabaja a tiempo parcial, generalmente debe proporcionar su propio seguro de salud.
• Trabajador por cuenta propia: a menos que pueda estar cubierto por un cónyuge o pareja que sea empleado de W-2, debe proporcionar su propio seguro de salud si trabaja para usted.

• Empleador: si inicia un negocio que tiene empleados, es posible que las leyes exijan que les ofrezca un seguro de salud. Incluso si no es obligatorio, puede ofrecerlo para ser un empleador competitivo que pueda atraer candidatos calificados. En esta situación, tendrá que comprar un plan de seguro de salud comercial, también conocido como un plan grupal.
  
• Jubilado: cuando se jubile, ya no es elegible para un seguro de salud patrocinado por el empleador. Tendrá que comprar el suyo y debido a su edad y posibles condiciones de salud, puede ser bastante caro.
• Abandonado por su aseguradora existente: a veces las personas que necesitan hacer un uso extenso de su seguro, como las personas que tienen problemas médicos graves, son retiradas por sus compañías de seguros, incluso si han sido clientes leales durante años. Si esto le sucede, considere buscar la orientación de un agente de seguros que pueda ayudarlo a encontrar un plan específico para alguien con su condición médica.

Por qué aún necesita seguro médico
Si se encuentra en una de las situaciones anteriores, no se quede sin cobertura ni siquiera por un día. Una pequeña emergencia como un hueso roto puede arruinarte financieramente si no tienes seguro.Estas cosas se llaman "accidentes" por una razón; en otras palabras, no se puede predecir cuándo sucederán. Nadie espera ser atropellado por un automóvil mientras sale a caminar o se cae por las escaleras del sótano cuando lleva la ropa, pero estas cosas suceden y pueden ser costosas sin seguro médico.

Si piensa que no puede pagar su propio seguro, puede estar equivocado. Si bien hay una gran cantidad de publicidad en los medios sobre el aumento del costo de la atención médica, los planes de seguro de salud están disponibles a una variedad de precios. Es posible que no pueda pagar el tipo de plan que ofrecería un empleador, pero cualquier plan es mejor que ningún plan. Como mínimo, desea estar cubierto en caso de un incidente importante, como una enfermedad o el hueso roto mencionado anteriormente.

Primero, decida si quiere una organización de mantenimiento de la salud (HMO), organizaciones de proveedores preferidos (PPO), plan de salud con deducible alto (HDHP), plan de salud dirigido al consumidor (CHDP) o un plan de punto de servicio (POS) . Dependiendo de su situación, un plan a corto plazo también podría ser una buena opción.

Después de que haya decidido un tipo de plan, deberá determinar un deducible con el que se sienta cómodo. ¿Qué podría pagar de su bolsillo cada año en el peor de los casos? Recuerde, cuanto mayor sea su deducible, menor será su prima; si su flujo de efectivo mensual es bajo, es posible que deba optar por un deducible más alto.
Luego, vaya al sitio web de cada una de las principales compañías de seguros de salud en su área y examine las opciones para el deducible que ha elegido. Los planes disponibles varían según el estado, y dentro de su estado, las primas para cada plan varían según el código postal. Además, tenga en cuenta que el precio del plan que se cita en el sitio web es el precio más bajo disponible para ese plan y supone que se encuentra en excelente estado de salud. No sabrá lo que realmente pagará por mes hasta que realice la solicitud y cubra su historial médico.

El precio y la cobertura pueden variar significativamente según la compañía. A menudo, es difícil hacer una comparación de manzanas para determinar qué compañía tiene la mejor combinación de tarifas y cobertura. Su mejor opción es limitar sus opciones a aseguradoras de buena reputación, luego elija el plan que ofrecen que ofrezca la mejor combinación de características que utilizará a un precio que pueda pagar. Si elige un plan familiar o un plan de empleador, querrá considerar no solo sus propias necesidades, sino también las necesidades de otras personas que estarán cubiertas por el plan.

Factores a tener en cuenta al elegir el plan adecuado
Los planes de seguro médico ofrecen una variedad de características. Es poco probable que encuentre un plan que ofrezca todo lo que le gustaría, pero considere las siguientes características que más necesita para que pueda encontrar el plan que ofrezca el mayor número de ellas.

• ¿Ofrece el plan cobertura de medicamentos recetados? ¿Solo cubre genéricos? ¿Cuál es el copago (copago) en genéricos y en medicamentos de marca?
• ¿Qué es el copago por visita al consultorio y el plan limita el número de visitas al consultorio que cubrirá por año?
• ¿Cuál es el copago por servicios profesionales, como radiografías, pruebas de laboratorio y cirugía?
• ¿Cuál es el copago por una estadía en el hospital? Para una visita a la sala de emergencia?
• ¿Desea un plan que le permita agregar cobertura dental y de la vista a un costo mínimo?
• ¿Necesitas beneficios de embarazo?
• ¿Ya tienes un médico que te gusta? Si es así, es posible que desee encontrar un plan PPO en el que su médico sea parte de la red de proveedores de la compañía de seguros.
• ¿Cuál es el pago máximo de por vida del plan? Intente obtener la mayor cantidad posible si está comprando un plan a largo plazo.
• ¿Ofrece el plan servicios con descuento para atención preventiva, como un chequeo anual gratuito?
• ¿Desea que se cubran los servicios de especialidades como terapia física, quiropráctica y acupuntura?
• Para los PPO, ¿cuál es el costo de los servicios fuera de la red, si los quiere o necesita? ¿Puedes pagar esto?

Conclusión
Obtener su propia póliza de seguro de salud no es tan fácil o económico como inscribirse en el plan de un empleador, pero una vez que averigua lo que necesita y se familiariza con la terminología, no es demasiado intimidante. Con la cantidad de opciones disponibles, probablemente pueda encontrar un plan que satisfaga sus necesidades y su presupuesto.