Si nunca ha comprado un seguro de salud por su cuenta, o no, desde antes de la entrada en vigencia de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), porque siempre estuvo cubierto por el plan de sus padres, el plan de su cónyuge o su empleador, es difícil saber por dónde empezar. ¿Cómo se obtiene una buena cobertura a un precio asequible? ¿Qué escollos necesitas tener en cuenta? Es un tema complicado, pero te ayudaremos a empezar. Esta amplia descripción proporciona los pasos que debe seguir para comprar un seguro de salud si está en el mercado para un plan individual o familiar y si tiene menos de 65 años. (Obtenga información sobre la cobertura de atención médica para personas mayores en Medicare 101 : ¿Necesita las 4 partes? )

4 pasos para comprar un seguro de salud

Estos pasos pueden ayudarlo a obtener la mejor cobertura para usted (y su familia, si también los está buscando) a un precio que puede pagar .

1. Vea qué planes de seguro aceptan sus proveedores actuales.

¿Ya tiene un médico de atención primaria o especialistas que le gusten y quieran seguir viendo? Si es así, comience su búsqueda de seguro de salud llamando a esas oficinas y preguntándoles qué planes prefieren, qué otros planes aceptan y si tienen la intención de cambiar el seguro que aceptan en el futuro cercano. Llamar a sus proveedores directamente no es solo más fácil que contactar a las compañías de seguros para preguntar si sus proveedores están en la red; también significa obtener la información más reciente y la primicia sobre los próximos cambios. No desea elegir un plan de una compañía de seguros en particular porque su médico parece estar en la red, solo para saber que la lista de la aseguradora de proveedores dentro de la red es obsoleta e incorrecta, o que su médico abandonará la red el próximo año. . (Para la lectura relacionada, vea 7 errores que debe evitar al comprar un seguro de salud y Encontrar el plan de salud correcto .)

Es posible que no todos sus proveedores actuales acepten el mismo seguro. Si ese es el caso, tendrá que tomar algunas decisiones difíciles sobre qué proveedores desea ver en las tarifas dentro de la red, que podría estar dispuesto a reemplazar con diferentes proveedores en su nueva red de seguros y cuáles puede pagar. para pagar a tarifas fuera de la red. Si se encuentra en esta situación, pregunte a sus proveedores actuales sobre sus tarifas en efectivo y fuera de la red para ver qué costos podría enfrentar si tuviera que elegir una aseguradora que solo tenga algunos de sus proveedores en su red. (Si el costo es su principal preocupación, consulte Find the Cheapest Health Insurance Providers .) También querrá asegurarse de que los medicamentos recetados que toma regularmente estén cubiertos por los planes que está considerando, especialmente si los medicamentos son caros o no tienen sustitutos genéricos.

2. Verifique sus opciones en el intercambio.

Si no está obteniendo un seguro de salud a través de un empleador, existen dos mercados desde los cuales puede comprarlo: el mercado gubernamental y el mercado privado. Debe considerar ambos para ver dónde obtendrá la mejor cobertura para su presupuesto. (Lea Reducción de los costos de la cobertura de seguro médico de Marketplace y Cómo elegir entre los planes de seguro de salud Bronze, Silver, Gold y Platinum .)

Para ver cuáles son sus opciones en el intercambio, ve a HealthCare. gov e ingrese su código postal. Desde allí, puede hacer clic para que lo lleven al sitio web oficial del intercambio de seguro médico de su estado, si su estado tiene uno (marque aquí para averiguarlo), o al mercado facilitado federalmente en HealthCare. gov, si su estado no tiene su propio intercambio. Necesitará la información que figura en esta lista de verificación para solicitar un plan basado en el intercambio. Una ventaja de elegir un plan a través del intercambio: si el ingreso de su hogar es lo suficientemente bajo, puede calificar para recibir un subsidio para ayudar a pagar las primas de su seguro.

Normalmente, solo puede inscribirse en un plan de intercambio durante la inscripción abierta, que este año abarca desde el 1 de noviembre de 2015 hasta el 31 de enero de 2016. (Consulte Consejos sobre el mercado de seguros de salud / Exchange . )

Sin embargo, puede usar el intercambio fuera del período de inscripción abierta si tiene un evento de vida calificado, como por ejemplo: Se casa o tiene un hijo; pierde su cobertura actual debido a un despido, divorcio u otra razón calificada; o recibe beneficios de Medicaid o del Programa de seguro médico para niños. (Para más detalles, consulte ¿Puede usar un Intercambio de atención médica después de la inscripción abierta? )

Si necesita comprar un seguro en, por ejemplo, abril, y no cumple uno de los criterios especiales, usted Tendrá que ir al mercado privado de seguro de salud y comprar un plan a corto plazo. Este plan no contará como el seguro requerido que necesita para evitar multas impositivas, pero lo protegerá contra los altos costos de atención médica hasta el próximo período de inscripción abierta, ya que el seguro privado utiliza el mismo período de inscripción abierta que el seguro del mercado.

3. Compare sus elecciones en el mercado privado.

A diferencia de en el pasado, las aseguradoras que ofrecen planes que cumplen con Affordable Care Act no pueden cobrarle primas más altas o negarse a cubrirlo si tiene una afección preexistente, por lo tanto, no suponga que un plan fuera del mercado brindará menos cobertura o cuesta mas. (Consulte Cómo comprar un plan de salud con una afección crónica y Beneficios de salud esenciales en virtud de la Ley de atención médica asequible .) Para ver cuáles son sus opciones, puede ir directamente a la compañía de seguros médicos. sitios web o sitios de comparación de compras. Por lo general, deberá proporcionar información como su sexo, fecha de nacimiento, estado del fumador, ingreso familiar, tamaño del hogar y código postal. Si tiene cónyuge o hijos, probablemente también deba proporcionar su información. Luego, los sitios le mostrarán una lista de opciones de planes y algunos de los detalles más importantes sobre cada plan, como el costo mensual de la prima, el copago de atención primaria, el deducible, el máximo de gastos de bolsillo y los medicamentos recetados cubiertos.Estos sitios pueden mostrarle planes de mercado y fuera del mercado; tenga en cuenta que debe comprar un plan de mercado en el mercado para ser elegible para un subsidio.

4. Considere usar un corredor de seguros.

Si no encontró una opción claramente buena de comprar por su cuenta en los mercados de seguros de salud públicos y privados, si está tan abrumado que ni siquiera quiere probar o si simplemente no tiene mucho de tiempo, considere obtener ayuda experta. El uso de un corredor de seguros de salud no le costará ni un centavo, y el agente hará todo el trabajo duro para encontrar el mejor plan para su situación. A diferencia de un agente de seguros cautivo, un corredor es independiente, lo que significa que puede ofrecerle planes de muchas compañías diferentes. Un corredor de seguros recibe un pago por comisión de la compañía de seguros cuyo plan usted compra (obtenga más información aquí), y el plan no le costará más si lo compra a través de un corredor que si lo compra por su cuenta.

No confunda a un agente o intermediario con licencia con un navegador de intercambio; este último no puede recomendar un plan basado en sus necesidades, no ha pasado por una verificación de antecedentes penales y puede tener menos experiencia. Una vez dicho esto, un navegador puede ser informativo sobre sus opciones en el intercambio de ACA, y puede sentir que uno es más imparcial ya que no recibe ninguna comisión en función del plan que elija. (Para obtener información relacionada, consulte Cómo evitar las estafas y fraudes de seguro médico común .)

Conclusión

Debe tener cobertura de seguro médico para evitar multas impositivas, que para 2015 son del 2% de su ingreso familiar anual superior al umbral de declaración de la declaración de impuestos, con un máximo del costo nacional promedio de las primas del plan de bronce, o $ 325 por adulto y $ 162. 50 por niño menor de 18 años, el que sea mayor. (Ver Obamacare Penalty Enforcement: Cómo funciona para más detalles.) Más importante aún, usted quiere tener cobertura para que pueda pagar la visita de un médico cuando surja la necesidad.

Tener seguro y visitar a un médico regularmente lo ayudará a prevenir enfermedades y detectar y tratar problemas de salud temprano, cuando sea más fácil tratarlos física, emocional y financieramente. No permita que la falta de un seguro de salud lo lleve a una crisis de salud o bancarrota médica. Y asegúrese de verificar sus opciones de cobertura anualmente en el momento de la inscripción abierta para ver si hay disponible un plan de menor valor o mejor valor. (Para obtener más información, consulte Dónde encontrar un seguro médico asequible y Consejos para encontrar un seguro médico asequible .)