Los últimos cinco años antes de su jubilación pueden ser algunos de los años más críticos en términos de planificación de la jubilación, porque debe determinar dentro de ese período si realmente puede darse el lujo de jubilarse. La determinación dependerá en gran medida de la cantidad de preparación que haya realizado hasta la fecha y los resultados de dicha preparación. Si está preparado financieramente, puede que necesite mantener su programa y continuar con su objetivo de jubilación. Si no está preparado financieramente, puede estar buscando más de cinco años de una modificación en su estilo de vida planificado para la jubilación.

Echemos un vistazo a un plan de acción que puede usar para determinar su nivel de preparación al comenzar el tramo de cinco años.

Evaluando su preparación

El análisis incompleto de las necesidades de jubilación es la razón principal por la cual muchas personas que se acercan a la jubilación no están preparadas financieramente para la vida laboral. El análisis de necesidades de jubilación frecuentemente adopta el enfoque simple de incluir el ingreso actual, la tasa de impuesto a la renta actual y la tasa de impuesto a la renta proyectada durante la jubilación, y asume que un promedio de 70% -80% del ingreso previo a la jubilación de un individuo será suficiente. Cuando faltan cinco años, no puede permitirse el lujo de cometer ese error.

Para obtener una determinación realista de cuánto necesitará para su jubilación, su análisis de necesidades de jubilación debe tener un enfoque holístico. Esto significa que su análisis debe tener en cuenta todos los aspectos de sus finanzas, incluidos los elementos que podrían afectar su flujo de efectivo y / o sus gastos.

¿Cuánto tiempo estarás en la jubilación?
Cuando quedan cinco años para la fecha de jubilación planificada, el objetivo clave es determinar si puede jubilarse para entonces, según su evaluación de necesidades. Para tomar esta determinación, primero debe determinar cuánto tiempo piensa permanecer en la jubilación. A menos que sea clarividente, no hay forma de estar seguro de este período. Sin embargo, puede hacer una estimación razonable en función de su nivel general de salud y antecedentes familiares. Por ejemplo, si los miembros de su familia viven normalmente hasta que alcanzan la edad de 80 años y usted goza de buena salud, entonces puede suponer que vivirá hasta esa edad y lo tendrá en cuenta en su análisis.

¿Necesita asegurar sus activos contra enfermedades?
Además de la esperanza de vida, también debes tener en cuenta el historial de salud de tu familia. Históricamente hablando, ¿su familia ha sido propensa a enfermedades a largo plazo? De ser así, asegurar sus activos de jubilación debería ser una prioridad en su lista de artículos que se incluyen en su análisis. Por ejemplo, es posible que desee comprar un seguro de cuidado a largo plazo (LTC) para pagar cualquier enfermedad a largo plazo que pueda experimentar. La falta de un seguro adecuado para cubrir los gastos incurridos como resultado de una enfermedad a largo plazo podría significar tener que usar sus ahorros de jubilación para pagar dichos gastos, lo que podría eliminar su nido de ahorros en poco tiempo.

¿Cuáles serán sus gastos durante la jubilación?
La determinación de sus gastos proyectados durante la jubilación puede ser una de las partes más fáciles de su tarea de análisis de necesidades. Esto es tan simple como hacer una lista de los artículos / eventos que le costarán dinero y determinar cuánto costarán. Una buena forma de hacerlo es usar su presupuesto actual como punto de partida y eliminar / reducir los gastos que ya no se aplicarán (como la cantidad que asigna para la gasolina que utiliza para ir y volver del trabajo) y agregar / aumentar los artículos que serán nuevos gastos durante la jubilación (como los costos relacionados con la vida en un centro de cuidado a largo plazo).

Establezca su ingreso predeterminado

Calcule los ingresos que recibirá que ya están garantizados. Esto incluye los ingresos de pensión de sus empleadores actuales y anteriores, si los hubiera, y sus ingresos de Seguridad Social. Puede obtener un cálculo de sus ingresos del Seguro Social utilizando las calculadoras en el sitio web de la Administración del Seguro Social.

Sus posibles fuentes de ingresos también deberían tomar cualquier propiedad que planee liquidar para ayudar a financiar su jubilación en consideración. Esto debería incluir propiedades inmobiliarias, regalías y propiedades de alquiler.

Entonces, ahora que ha establecido sus gastos (proyectados), el tiempo aproximado de jubilación y la cantidad de ingresos que recibirá fuera de sus ahorros para la jubilación, el siguiente paso es determinar la cantidad adicional que necesitará para financiar su jubilación y si sus ahorros de jubilación serán suficientes para cubrir esa cantidad. Echemos un vistazo a un ejemplo:

Supongamos lo siguiente:

- Planea retirarse en cinco años.

- Sus gastos anuales de jubilación serán el 75% de sus ingresos previos a la jubilación.

- Planeas pasar 20 años en la jubilación.

- Su ingreso anual actual es de $ 250, 000 y recibirá un aumento salarial estimado del 5% por año.

: su ingreso estimado de la Seguridad Social es de $ 24, 528 por año.

- Su saldo actual de ahorros para la jubilación es de $ 1. 5 millones, que usted proyectará devengará intereses a una tasa del 8% anual.

Los resultados serán los siguientes:

Calculadora en // www. choosetosave. org /

Esto es solo una estimación. Sus hechos y circunstancias particulares probablemente producirán resultados diferentes. Por ejemplo, ¿tienes más o menos guardado? ¿Recibirá más o menos de la Seguridad Social? ¿Sus ingresos de otras fuentes serán más altos o más bajos? ¿Su tiempo previsto de jubilación es más largo o más corto? La clave es que no existe una solución única para el análisis de necesidades de jubilación. Además, cada aspecto de su jubilación necesita ingresos y gastos, incluidos los que deben proyectarse, deben tenerse en cuenta. Finalmente, no se olvide de incluir la cantidad proyectada de impuestos a la renta que pagará sobre los ingresos que reciba durante la jubilación.

¿Estás en camino?

Si el resultado de su análisis de necesidades de jubilación muestra que está en buen camino, es probable que la recomendación de su asesor de jubilación siga por el camino del mantenimiento.Esto significa agregar cualquier cantidad recomendada, más si es posible, a su nido de ahorros y, a menudo, reequilibrar su cartera para que sea adecuada para su horizonte de jubilación.

Si los resultados de su análisis de necesidades muestran que no está financieramente preparado para jubilarse en cinco años, el siguiente paso es determinar lo siguiente:

: ¿puede jubilarse dentro de cinco años si realiza cambios en su plan de vida? lo que resulta en una reducción en los gastos?

- Si puede permitirse agregar cantidades mayores a su nido cada año, ¿será suficiente para compensar la deficiencia financiera?

- ¿Qué sucede si decides trabajar a tiempo parcial? ¿Eso compensará las deficiencias financieras?

- ¿Tendrá que cambiar su fecha de jubilación proyectada a 10, 15 o 20 años después?

Para determinar las opciones que son realistas, hable con su asesor de jubilación y llegue a un acuerdo sobre qué puede funcionar y qué considera aceptable. En algunos casos, puede significar comprometerse.

The Bottom Line

Para muchos, la jubilación es una etapa de la vida muy esperada. Sin embargo, solo debe comenzar una vez que el individuo esté preparado financieramente. El efecto psicológico de entrar en el modo de jubilación, solo tener que volver a trabajar unos años después de comenzar a disfrutar de la jubilación puede ser devastador para algunas personas. Como tal, se debe hacer una planificación cuidadosa para determinar el punto en el cual uno puede jubilarse y tener suficientes recursos financieros. Esta planificación debe incluir un análisis holístico de las necesidades de jubilación, que analiza todos los aspectos de las finanzas de la jubilación.