Ha habido un cambio dramático en la forma en que se percibe la bancarrota en Estados Unidos. En las generaciones anteriores, los que se declaraban en bancarrota a menudo eran etiquetados como fracasados, personas que simplemente no podían jalar su propio peso en el mundo. Poco a poco, este estigma comenzó a desvanecerse a medida que se multiplicaba el número de personas que se vieron obligadas a presentar debido a circunstancias fuera de su control. Desafortunadamente, esta tendencia también se ha convertido en una vía conveniente para aquellos que buscan un escape rápido de su deuda autocomplaciente.

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El Congreso, con la esperanza de frenar la ola de bancarrota en Estados Unidos, presentó la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor de 2005, que se convirtió en ley el 20 de abril de 2005. Esta ley lo hace mucho más difícil: y caro - para declararse en bancarrota. Este artículo explorará las reglas de bancarrota más estrictas de hoy y sus ramificaciones tanto para los oprimidos como para los que no lo son.

Disposiciones principales
Las reglas actuales de bancarrota han sido diseñadas para reducir drásticamente el número de personas que pueden declararse en bancarrota, especialmente bajo el capítulo 7. Ahora se deben cumplir criterios más estrictos antes de que la quiebra se convierta en una opción para permitir que aquellos que verdaderamente alternativa para obtener alivio de los acreedores mientras se intenta evitar que los deshonestos, los irresponsables y los perezosos eludan su responsabilidad de satisfacer a los acreedores que pueden ser capaces de pagar. (Para obtener más información sobre la quiebra, consulte Lo que debe saber sobre bancarrota y Vida después de la quiebra .)

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Los contribuyentes deben presentar un certificado que demuestre que están recibiendo asesoramiento crediticio y han establecido un plan de pago (a su cargo) dentro de los 180 días previos a la presentación de la documentación de bancarrota. Otros cambios también dictan que para calificar para el capítulo 7, los ingresos del deudor durante los últimos seis meses deben caer por debajo del ingreso medio en su estado natal. Si no se cumplen estos criterios, se aplicará una prueba de medios que examine las declaraciones de impuestos y los ingresos del deudor para determinar si el deudor podría pagar menos de $ 10, 000 o 25% de su deuda en el próximo cinco años.

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Si la prueba revela que el deudor tendrá suficientes ingresos disponibles después de los gastos de subsistencia básicos para cumplir con esta obligación, se debe obtener la aprobación de un juez antes de que se otorgue la bancarrota del capítulo 7. Sin embargo, solo a aquellos en situaciones inusuales o extraordinarias se les otorgará esta excepción. La mayoría de los deudores con ingresos superiores a la media estarán limitados al Capítulo 13 de bancarrota, lo que no les permite escapar de su deuda mediante la venta de activos, sino que solo implementa un plan de pago a largo plazo, generalmente de tres a cinco años.

La ley ahora dificulta la presentación de documentos en serie y la reclamación extrajudicial del Capítulo 20, en la que los deudores declararon una bancarrota conforme al Capítulo 13 después de presentar una solicitud de desgravación del Capítulo 7 para cubrir deudas garantizadas y no garantizadas .Ambos escenarios se han hecho más difíciles de lograr al aumentar el tiempo entre las presentaciones; de seis a ocho años para bancarrotas del capítulo 7 y hasta dos o tres años para el capítulo 13. Por ejemplo, una persona que declara la bancarrota del capítulo 7 no podrá declarar el capítulo 13 para hacerse cargo de la deuda segura durante tres años.

Con el fin de limitar aún más el uso de la quiebra con fines abusivos, el alcance de las deudas no descargables se amplió para incluir lo siguiente:

• Deudas superiores a $ 500 otorgadas a un solo acreedor por bienes de lujo dentro de los 60 días de presentación
• Adelantos en efectivo superiores a $ 750 dentro de los 70 días posteriores a la presentación
• Una variedad más amplia de impuestos morosos
• Divorcio, separación y obligaciones de mantenimiento doméstico
• Deudas incurridas para pagar multas y sanciones
• Tarifas de asociación de propietarios
• Deudas del plan de jubilación, como préstamos 401 (k)
• Protección reducida de activos inmobiliarios

¿Está funcionando?
Uno de los principales argumentos para mantener cierto acceso a la declaración de bancarrota es que quienes han sido despedidos o han incurrido en facturas médicas o funerarias sustanciales a menudo no tienen otra forma de refugio económico. En consecuencia, los deudores de la clase trabajadora con ingresos justo por encima del nivel de pobreza que incurren en gastos que exceden sus posibilidades pueden tener ingresos suficientes para evitar que califiquen para la quiebra, lo que efectivamente los deja sin otra forma de alivio.
Curiosamente, cuando las noticias de la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor se abrieron paso en el público en general, hubo una oleada de deudores cerca de solicitar la bancarrota antes de que la nueva ley entrara en vigencia. Según las estadísticas de la Oficina Administrativa de los Tribunales, hubo más de 2 millones de solicitudes de quiebra no comerciales durante 2005 antes de que la nueva legislación entrara en vigor en 2006 (mientras que hubo solo alrededor de 1. 6 millones de solicitudes durante cada una de las anteriores tres años).

Conclusión
En última instancia, no existe una forma infalible de eliminar de manera efectiva a todos los declarantes abusivos al mismo tiempo que se otorga alivio a quienes realmente lo necesitan. Mientras que los efectos a largo plazo de las nuevas leyes de bancarrota pueden no ser visibles por un tiempo, la ley ha reducido el número total de contribuyentes, que era su objetivo principal. Los consumidores que buscan evitar pagar su deuda personal deben entender que declararse en bancarrota se ha vuelto mucho más difícil y costoso. En muchos casos, la consolidación de deudas privadas o independientes puede ser el único alivio para el cual califican.

Para leer más acerca de la consolidación de deudas, vea Cinco pasos para una vida libre de deudas , Excavación de la deuda personal y Una línea de vida para aquellos que se ahogan en deuda >.