Para asegurarse de tener suficiente dinero para vivir felizmente después de dejar de trabajar, necesita tener un plan de jubilación establecido. Los elementos esenciales de cualquier plan son: Maximizar sus contribuciones, diversificar sus ahorros, realizar un seguimiento de todos sus activos (y comprender cómo las diferentes fuentes de ingresos pueden afectar sus beneficios de Seguridad Social) y hacer un cronograma de distribuciones posteriores a la jubilación que aproveche al máximo el potencial de ganancias de cada cuenta.

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Maximizar las contribuciones

"Es muy importante tener varios tipos de cuentas o 'cubos' al planificar la jubilación", dice Michael Windle, asesor financiero de C. Curtis Financial Group en Plymouth, Mich. "¡Poder obtener ingresos de cuentas tanto gravables como no imponibles no solo puede ayudarlo a pagar la menor cantidad de impuestos requeridos, sino que también puede hacer que su jubilación dure! "

Comience por maximizar sus contribuciones a su plan de ahorro para la jubilación patrocinado por su empleador o personal. Si participa en un plan 401 (k) u otro plan calificado, asegúrese de diferir todo lo que razonablemente pueda pagar de cada cheque de pago. Si su empleador ofrece una contribución equivalente, intente hacer contribuciones que puedan maximizar el valor de la combinación de su empleador. Si su empleador iguala hasta el 6% de su salario anual, por ejemplo, trate de diferir al menos el 6% de cada cheque de pago para obtener el máximo rendimiento de su inversión.

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"No lo guarde en ningún otro lado hasta que haya llegado al máximo de su correspondencia de la compañía dentro del 401 (k)", dice David S. Hunter, CFP®, presidente de Horizons Wealth Management, Inc., en Greenville, SC "Es similar a 'apresurarse hacia atrás' si no obtienes el 100% de devolución gratis de tu contribución. "

Para 2016, la contribución máxima anual de los empleados a un plan 401 (k) es de $ 18, 000, con un límite de contribución total máximo, que incluye el emparejamiento del empleador, de $ 53,000. Si es mayor de 50 años, puede contribuir $ 6,000 adicionales cada año por un límite de contribución total de $ 59, 000. (Para obtener más información, consulte Cómo funciona el emparejamiento 401 (k) .)

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Si tiene una cuenta de jubilación individual (IRA), su límite anual de contribución es de $ 5, 500 por año o $ 6, 500 si tiene más de 50 años.

Distribuya la riqueza

Si bien la mayoría de los empleadores a largo plazo ofrecen algún tipo de plan de ahorro para la jubilación, no confíe únicamente en estos programas si no es necesario. Si aún no tiene una IRA, considere abrir una además de la cuenta patrocinada por su empleador para que pueda aumentar la cantidad de dinero que ahorra cada año. Si tiene una 401 (k) y una IRA, puede contribuir con un máximo anual de $ 23, 500 en 2016, o $ 30, 500 si tiene más de 50.

Si su carga tributaria no es demasiado alta, considere optando por una IRA Roth para aprovechar las ganancias libres de impuestos en sus contribuciones cuando realiza retiros después de los 59½ años.(Para obtener más información, consulte nuestro tutorial: Roth IRAs .)

"Tenga cuidado de no poner todos sus óvulos de jubilación en la canasta antes de impuestos porque podría establecerse para una categoría impositiva más alta una vez te retiras ", dice Windle. "Si todos sus activos están en una cuenta antes de impuestos, eso significa que cuando se jubile y necesite ese dinero como ingreso, tendrá que pagar impuestos sobre todo lo que ingrese en y por cada centavo de crecimiento. "

" La diversificación de impuestos es tan importante como la diversificación de inversiones ", señala Marguerita Cheng, directora general de Blue Ocean Global Wealth en Rockville, Maryland." Es útil tener activos sujetos a impuestos, impuestos diferidos y libres de impuestos. "

Si tiene ambos, un 401 (k) y un IRA, haga lo posible para contribuir con ambos. Concéntrese en maximizar sus contribuciones a los planes patrocinados por el empleador primero para aprovechar la combinación de empleadores.

Conozca sus activos

Según el tipo de plan que ofrezca su empleador, puede optar por un plan autogestionado o uno en el que sus contribuciones se inviertan automáticamente de acuerdo con los objetivos del plan. En cualquier caso, infórmese sobre las diferentes opciones de inversión disponibles para usted y los gastos asociados con cada opción. Muchos planes 401 (k) conllevan altas comisiones administrativas o solo brindan acceso a inversiones de fondos mutuos con altos índices de gastos. Lleve un registro de su propia cuenta y asegúrese de comprender completamente sus opciones para evitar perder dinero por tarifas innecesarias (consulte Cómo saber si sus tarifas del plan 401 (k) son demasiado altas ).

También lleve un registro de los beneficios de Seguro Social que estarán disponibles para su jubilación (consulte Tipos de beneficios de seguridad social para obtener más información), así como otros ingresos que probablemente reciba de las cuentas de jubilación o pensiones Su ingreso puede afectar cuánto paga por Medicare ( La guía de alto valor neto de Medicare explica cómo) y si le cobran impuestos por sus beneficios de Seguro Social, así que tenga en cuenta todas sus diversas fuentes de ingresos cuando planee jubilarse. .

Haga un horario

Incluso si tiene la intención de trabajar bien en sus últimos años, recuerde que la mayoría de los planes de ahorro para la jubilación incluyen requisitos mínimos de distribución y pueden conllevar fuertes multas para los participantes que no inicien retiros a cierta edad. Las cuentas IRA Roth a menudo no incluyen dichos requisitos, lo cual es otro beneficio más de las cuentas Roth. Sin embargo, la mayoría de los demás planes establecen la edad de distribución mínima requerida (RMD) a los 70½ años. Del mismo modo, debe comenzar a recibir los beneficios de la Seguridad Social a los 70 años.

Si tiene varias fuentes de ingresos de jubilación, asegúrese de hacer un cronograma de cuándo comenzará a retirar fondos de cada cuenta. Si tiene una IRA Roth, por ejemplo, posponga tomar retiros hasta que haya agotado los fondos de cuentas que tengan requisitos de RMD. Además de ser una forma eficiente de distribuir sus ahorros, este tipo de programación permite que su cuenta Roth continúe acumulando ganancias libres de impuestos mientras recauda de otras cuentas.

The Bottom Line

Seguir estos cuatro pasos esenciales: maximizar sus contribuciones para que ahorre al menos un 10-15% de sus ingresos; diversificando sus ahorros en cuentas con impuestos diferidos, libres de impuestos y gravables; conocer sus activos y las tarifas asociadas con ellos (así como su impacto en la Seguridad Social); y asegurarse de tener un cronograma de retiros en sus años posteriores al trabajo - le ayudará a asegurarse de tener los fondos que necesita para una jubilación cómoda.