Cuando Diner's Club presentó su tarjeta de crédito en 1950, la idea de que los compradores pudieran usar la misma pieza de plástico en varios minoristas era un concepto novedoso. Los tiempos ciertamente han cambiado, y ahora los consumidores pueden elegir entre cientos de tarjetas de crédito diferentes. Ver Tarjetas de crédito: una breve historia .

Si bien la cantidad de opciones es envidiable, también es más difícil que nunca encontrar la tarjeta que mejor se adapte a sus necesidades. Para tomar la decisión correcta, ayuda a comprender los conceptos básicos de las cuatro principales redes de tarjetas y lo que tienen para ofrecer.

Cómo funcionan las tarjetas

Si tiene una tarjeta de crédito típica en su billetera, notará que tiene dos logotipos corporativos en el frente. El logotipo de la parte superior derecha corresponde al banco que emitió la tarjeta. Este banco emisor le está prestando el dinero para hacer una compra, ya sea en línea o en persona. Envía fondos al banco del comerciante dentro de un par de días de su compra, por lo que está apostando a que pagará su saldo a fin de mes, o al menos hará su pago mínimo.

La insignia en la parte inferior derecha de la tarjeta, por ejemplo, Visa o MasterCard, se refiere a la red de la tarjeta. Piense en esta red como el vínculo entre su prestamista (el banco emisor) y la institución financiera del comerciante (el banco adquirente). La función del propietario de la red es procesar la transacción para que los fondos apropiados se transfieran desde y hacia las cuentas correctas.

Si tiene una tarjeta American Express o Discover, por otro lado, generalmente solo tendrá un logotipo. Esto se debe a que estas empresas no solo administran la red, sino que también desempeñan las funciones de emisor de banco y banco adquirente. Este enfoque a veces se conoce como un modelo de "ciclo cerrado".

Los líderes de la industria

Probablemente haya observado que ciertos minoristas y restaurantes aceptan algunos tipos de tarjetas y otras no. Si poder usar su tarjeta virtualmente en cualquier lugar es una prioridad, una Visa o MasterCard es a menudo el camino a seguir. De acuerdo con CardHub. com, cada uno se reconoce en más de 8 millones de establecimientos en los EE. UU., más que cualquiera de las otras redes.

Hay una buena razón por la que más empresas aceptan Visa y MasterCard que otras tarjetas; por lo general, les cuesta menos dinero hacerlo. Cada vez que un cliente introduce una tarjeta, la tienda tiene que pagar algo llamado "descuento comercial" al banco o procesador adquirente. Por lo general, esta tarifa, que en su mayoría se transfiere al emisor de la tarjeta, representa 1. 8% a 2. 5% del monto de la transacción. Sin embargo, American Express cobra un poco más que Visa y MasterCard (Discover no informa su tasa promedio de descuento comercial). Por lo tanto, en una base dólar por dólar, es más rentable cuando los clientes usan una de estas dos tarjetas dominantes.

Todo tipo de bancos emiten tarjetas con el nombre de Visa y MasterCard, lo que significa que no hay falta de opciones en cuanto a las características de las tarjetas. Algunos ofrecen generosos programas de recompensas que le dan puntos, dinero en efectivo o millas aéreas. Obtenga más información haciendo clic en Tarjetas de crédito de recompensas .

Otros están destinados a segmentos de clientes específicos, como aquellos con crédito limitado o dañado. Consulte Tarjetas de crédito para personas con mal crédito .

Entonces, ¿hay alguna diferencia entre estos dos monstruos de la industria? En términos de aceptación, no realmente. Sin embargo, tanto Visa como MasterCard ofrecen beneficios adicionales, que incluyen protección contra el fraude, seguro de alquiler de automóviles y privilegios de devolución de productos, que difieren. Si estos atributos son prioritarios en su lista, vale la pena visitar sus respectivos sitios web y compararlos.

El innovador 'Cash Back'

Si Visa y MasterCard representan tarjetas de crédito algo "vanas", Discover y American Express tienen una identidad de marca ligeramente más fuerte. Cada uno atiende a un grupo demográfico claramente definido y pone un gran énfasis en el servicio al cliente. Según una encuesta de 2014 de J. D. Power, Discover y American Express compartieron el premio por la mayor satisfacción del cliente. Su inconveniente es la red más pequeña de comerciantes que aceptan su tarjeta.

Fuente: CardHub. com

Discover, que tiene la tercera red más grande, tiene éxito al perseguir compradores frugales. Todavía es ampliamente conocido por el concepto de devolución de efectivo que ayudó a ser pionero en la década de 1980. Inicialmente, la compañía ofreció una estructura de recompensas simple que reembolsaba a los clientes el 1% del valor de sus compras. Hoy en día, ofrece un sistema de niveles más complejo que paga hasta un 5% para ciertos tipos de gastos y hasta un 20% para hacer negocios con ciertos minoristas en línea.

Discover ahora tiene que competir con los productos Visa y MasterCard que han ingresado al juego "devolución de dinero": la tarjeta QuickSilver de CapitalOne, por ejemplo, paga 1. 5% por cada compra. Sin embargo, Discover no cobra una tarifa anual, a diferencia de los programas de recompensas ofrecidos por otras redes.

A diferencia de Discover, American Express ha reclamado a consumidores más adinerados. Además de ofrecer puntos basados ​​en el monto que gasta, ofrece una serie de beneficios para titulares de tarjetas, como asientos preferentes en eventos en vivo y garantías extendidas. Algunos de sus beneficios, como el seguro de equipaje y una línea directa internacional de conserjería, están específicamente dirigidos a viajeros frecuentes. Su reputación de excelente servicio al cliente juega bien en este grupo demográfico.

Targeting Big Spenders

Los clientes tienen que pagar esos privilegios. La tarjeta verde de American Express, por ejemplo, viene con una tarifa anual de $ 95 (que no se aplica durante el primer año); su tarjeta Platinum cobra una fuerte tarifa de $ 450 cada año a cambio de mayores beneficios de viaje. Sin embargo, si viaja al extranjero y paga regularmente el saldo total de su tarjeta, las ventajas podrían superar los costos.

Además de sus tarifas anuales más altas, lo más negativo para American Express es que menos comerciantes lo aceptan, incluso cuando se compara con Discover.Esto se convierte en un factor menor para quienes también llevan una Visa o MasterCard como respaldo.

The Bottom Line

Las cuatro principales redes de tarjetas de crédito tienen distintos beneficios y desventajas. Comience su búsqueda determinando qué características son más importantes para usted. De esta forma, terminará con una tarjeta que se ajuste a sus necesidades únicas. Vea Señales que necesita para buscar una mejor tarjeta de crédito .