Dirigir un negocio crea una serie de exposiciones al riesgo, cualquiera de las cuales puede causar dificultades financieras significativas para el negocio. Protegerse contra esos riesgos requiere un plan de gestión de riesgos integral y bien coordinado que aborde cada exposición al riesgo con una solución para minimizarlo o eliminarlo.

Los riesgos de dirigir su propio negocio

Los dueños de negocios están expuestos a una variedad de riesgos, cualquiera de los cuales puede someter sus activos a reclamos. Cada propietario de una empresa necesita un plan de protección de activos basado en las coberturas de seguro de responsabilidad disponibles. El seguro de responsabilidad empresarial protege a su empresa de responsabilidades generales tales como lesiones personales, daños a la propiedad, lesiones publicitarias y daños por incendio. La responsabilidad del empleador y la compensación a los trabajadores es una cobertura obligatoria en todos los estados para los empleadores que protege al negocio contra las responsabilidades derivadas de las lesiones o la muerte de un empleado. El seguro de propiedad cubre daños a la propiedad comercial, por dentro y por fuera, incluidos los equipos y el inventario. Una política de responsabilidad global es una política de responsabilidad personal diseñada para proteger contra pérdidas catastróficas. En general, la cobertura de responsabilidad general aparece cuando se alcanzan los límites de responsabilidad de otro seguro.

El riesgo de fraude y abuso

El informe de la Asociación de Examinadores de Fraude Certificado (ACFE) 2014 sobre Fraude y Abuso Ocupacional enumera las siguientes formas de fraude como las más frecuentes en las pequeñas empresas: fraude de facturación, corrupción, alteración de cheques, robo de ingresos y fraude en el reembolso de gastos.

Las medidas de prevención y detección de fraude son esenciales para cualquier pequeña empresa. Los expertos en prevención de fraude acuerdan que, incluso con recursos limitados, las pequeñas empresas pueden tomar medidas proactivas para prevenir actividades fraudulentas mediante el establecimiento de controles contables internos; realizando verificaciones de antecedentes y monitoreando a los empleados; implementar una política visible de lucha contra el fraude; y crear una línea directa contra el fraude.

El riesgo de perder un empleado clave

No es raro que una empresa en crecimiento dependa en gran medida de las habilidades, experiencia o reputación de un empleado clave valioso. El empleado podría ser un socio comercial, la persona detrás del desarrollo de un producto o servicio clave, o alguien que haya construido personalmente buena voluntad entre los clientes más importantes de la empresa. La pérdida de una persona clave en estas situaciones podría resultar en la pérdida de ingresos; y encontrar un reemplazo adecuado podría ser muy costoso.

Los empleados clave están etiquetados como tales porque son fundamentales para el éxito del negocio. Como activo comercial valioso, deben estar asegurados contra su pérdida debido a muerte o discapacidad.Comprar una póliza de seguro de vida en un empleado clave puede ser una inversión económica en el futuro de una empresa.

El riesgo de discapacidad por enfermedad o accidente

Uno de los mayores riesgos que enfrentan los propietarios de pequeñas empresas es la posibilidad de perder su activo más valioso, su capacidad de obtener un ingreso, una enfermedad o accidente que les impide operando su negocio.

Según la Administración del Seguro Social (SSA), más de tres de cada 10 personas que ingresan a la fuerza laboral quedarán discapacitadas y no podrán trabajar. Las discapacidades a largo plazo tienen más probabilidades de ocurrir como resultado de problemas crónicos de espalda y enfermedades o enfermedades como el cáncer y las enfermedades del corazón.

Un plan de seguro de ingresos por discapacidad puede proteger a los dueños de negocios contra la posibilidad de perder su capacidad de generar ingresos debido a un accidente o enfermedad. Como parte de ese plan, los propietarios de negocios también deben considerar comprar una política de gastos generales de negocios (BOE, por sus siglas en inglés), que cubre los gastos operativos del negocio durante una discapacidad prolongada.

Los propietarios de empresas necesitan planes de gestión de riesgos completos

La ejecución de una empresa implica riesgos inherentes que no siempre se pueden evitar. Sin embargo, un plan completo de gestión de riesgos puede minimizar o eliminar la exposición financiera, o el riesgo en sí, a través de soluciones de seguros y prevención.