U. S. reguladores recientemente presentó una demanda contra dos empresas que, dirigidas a jubilados y veteranos militares, ofrecían lo que según los reguladores equivale a préstamos de día de pago de alto interés para personas mayores como un anticipo de sus pagos de pensiones.

Según los cargos presentados, las empresas engañan a las personas para redirigir sus pagos de pensiones a las empresas a cambio de anticipos contra estos pagos. Los cargos también alegan que estos adelantos no son más que préstamos de alto interés.

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El nivel de endeudamiento de las personas mayores ha aumentado más rápido que la población general en los últimos años. Prácticas como esta pueden dirigirse a las personas mayores que pueden no ser tan inteligentes como lo fueron antes. Los asesores financieros que trabajan con clientes que podrían ser el blanco de cualquiera de estos tipos de prácticas cuestionables deben estar atentos al trabajar para advertir a los clientes sobre dichos programas. (Para la lectura relacionada, consulte: Cómo los asesores pueden ayudar a proteger a los clientes vulnerables. )

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¿Qué es un anticipo de pensión?

Estos acuerdos generalmente implican que los jubilados firmen un porcentaje de sus pagos de pensión a cambio de un adelanto en efectivo. En otras palabras, reciben un pago en efectivo a tanto alzado a cambio de la firma de sus pagos mensuales por un período de cinco a 10 años a la empresa.

El pago inicial recibido por los pensionistas tiene un descuento del valor total de la corriente de pagos mensuales. Este descuento proporciona un retorno a la empresa, y estos descuentos a menudo traen el retorno a la empresa hasta un 25%, o mucho más.

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Las empresas anticipadas de pensiones a menudo se enfocarán en los jubilados como inversores. Estos jubilados buscan mayores rendimientos que pueden obtener de las inversiones tradicionales de renta fija, como bonos o CD. A los inversores se les promete devoluciones del orden del 7% o más con pagos mensuales continuos. Para entregar estas devoluciones, las empresas de anticipo de pensiones necesitan obtener rendimientos mucho más altos y garantizar pagos mensuales continuos.

Los pagos de pensión generalmente se detendrán al fallecimiento si se basan en la vida individual del beneficiario de la pensión. Otros arreglos pueden incluir alguna forma de pensión conjunta y de sobreviviente en la que el cónyuge sobreviviente reciba la totalidad o una parte del pago original a lo largo de su vida. (Para la lectura relacionada, consulte: Consejos principales para proteger a clientes mayores. )

Tarifas adicionales, seguro

Según el Centro nacional de derecho del consumidor, a menudo se agregan tarifas adicionales a estos arreglos que pueden impulsar la tasa de interés efectiva de hasta el 25% y, a veces hasta el 100%. En algunos casos, los pensionistas deben comprar un seguro de vida para asegurarse de que la corriente de pagos continúa para los inversores en caso de fallecimiento, lo que aumenta los costos de dichos programas.

En el artículo, el vicepresidente de mercadotecnia de una firma de anticipos de pensiones indicó que estos ejemplos no son préstamos porque los préstamos generalmente se pueden reembolsar anticipadamente. Los arreglos previos a las pensiones generalmente se estructuran por un plazo fijo sin salida anticipada, salvo la muerte del pensionista.

Qué buscar

AARP sugiere estos pasos para evitar convertirse en una víctima de una empresa de anticipo de pensiones:

• Calcule el costo real de este monto global anticipado durante la vigencia del acuerdo.
• Nunca conceda a una empresa con anticipo de pensión acceso a la cuenta bancaria donde se depositan sus beneficios de pensión.
• La ley federal prohíbe asignar pensiones militares y algunas otras pensiones gubernamentales a un tercero. Las empresas de anticipo de pensiones evaden esta regla llamando al pago global un adelanto, no un préstamo. (Para la lectura relacionada, vea: Consejos de planificación patrimonial para ancianos y clientes pasados. )

En algunos casos, la empresa de anticipo de pensión requiere que el jubilado reciba el anticipo en efectivo para establecer una cuenta bancaria conjunta con la empresa será allí donde sus cheques de pensiones se depositan electrónicamente. A menudo, el pensionista tiene prohibido acceder a esta cuenta en virtud del acuerdo anticipado.

El corazón del problema

Una empresa de anticipos de pensiones indicó que recibe entre 30 y 50 consultas por día de personas que desean vender sus pagos de pensión a cambio de un pago a tanto alzado. Los asesores financieros que trabajan con clientes que reciben una pensión pueden ayudarlos a garantizar que su flujo de caja mensual no les exija dar el paso drástico de vender sus pagos de pensión en uno de estos costosos arreglos.

Un problema importante que lleva a los pensionistas a vender sus pagos es la deuda. Es importante que los asesores financieros ayuden a sus clientes a eliminar o al menos minimizar su carga de deuda antes de la jubilación. Con las personas que tienen hijos más adelante en la vida, el costo creciente de una educación universitaria (y todo lo demás) está ejerciendo más presión sobre los ingresos de los jubilados. Los asesores financieros están posicionados no solo para educar a los clientes, sino también para ayudarlos a saber qué buscar en nombre de sus padres o parientes mayores.

The Bottom Line

Las empresas de anticipo de pensiones afirman que no son bancos y que las tarifas que cobran no son de interés. El tiempo dirá mientras los reguladores continúan investigando. Estos arreglos son costosos para aquellos que se registran para un pago inicial. Los asesores financieros deben asegurarse de que sus clientes no sean aceptados por dichas firmas que busquen las pensiones duramente ganadas. (Para la lectura relacionada, consulte: Cómo los asesores pueden ayudar a los clientes a detectar estafas antiguas. )