¿Alguna vez recibió una carta o una llamada telefónica pidiéndole que pague una deuda que no está seguro de tener? Si es así, puede ser el objetivo de los cobradores de deudas zombie.

Encuentra cómo protegerte de estos zombis y finalmente recuéstelos.

¿Qué es la deuda Zombie?

Se ha vuelto cada vez más común que las empresas vendan sus antiguas deudas no cobradas por centavos en dólares a agencias de cobro de deudas de terceros. Las compañías de tarjetas de crédito, las compañías de telecomunicaciones, los gimnasios y las instalaciones de atención médica quieren sacar estas deudas incobrables de sus libros, por lo que después de varios meses de falta de pago, le entregarán sus facturas a una agencia de cobro de deudas.

A veces, la deuda se vende al cobrador, que se queda con cada centavo que recauda y, a veces, la deuda cobrada se devuelve al acreedor original con la agencia de cobranza reteniendo una tarifa o un porcentaje del deuda acumulada como compensación.

Mucho más allá de este punto turbio yace el reino de la deuda zombie, que es tan antigua que el acreedor original la ha abandonado por completo. La deuda de Zombie tiene años de antigüedad, a menudo fuera de la ley de prescripción para que usted sea legalmente responsable de ello, y es propiedad de una agencia de cobro de deudas.

Lo que la deuda Zombie no es

La deuda Zombie no es un saldo de tarjeta de crédito que puede haber acumulado hace años, pero que aún hace pagos mensuales mínimos.

En este caso, no se considerará que ha incumplido con la deuda. Después de todo, el interés que está pagando es cómo las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero. Solo cuando despierten, los zombis sospecharán que no recibirán más dinero de ti.

La deuda de Zombie no es un concepto nuevo, pero ha estado recibiendo más atención como resultado de los cambios que ocurrieron en la década de 1990, cuando las compañías de tarjetas de crédito comenzaron a tratar activamente de ganar más intereses ofreciendo tarjetas a clientes que no pagaron sus saldos en su totalidad a fin de mes.

Esto resultó en más personas endeudadas y, como resultado, dejaron de pagar sus deudas por completo. (Para obtener información sobre cómo salir de una deuda persistente, lea Negociando un acuerdo de deuda .)

Por qué las empresas compran Deuda Zombie

Las agencias de cobro de deudas Zombie no tienen nada que perder y mucho que ganar . En primer lugar, pagan muy poco (centavos por cada dólar) por las deudas, por lo que pueden obtener importantes ganancias si pueden cobrarle incluso un pago parcial.

A diferencia de las empresas de marca, no les preocupa proteger su imagen. Si tenía una tarjeta de crédito de la tienda que no pagó y luego un representante de esa tienda comenzó actividades de cobro de deudas en su contra, puede sentirse hostil hacia la empresa y dejar de comprar allí.Sin embargo, si está tratando con un cobrador de deudas externo, es menos probable que descontinúe su patrocinio de la tienda (o eso es lo que dice la teoría). (Para más información sobre cobro de deudas, lea Outfox The Hole Collector's Hounds .)

Si los cobradores de deudas zombies no pueden cobrarle la deuda, pueden revenderla a otra agencia de cobro, haciendo su única pérdida el tiempo que pasan pagando a los empleados para tratar de extraer dinero de usted.

Los cobradores de deudas Zombie a menudo buscan maximizar el valor de su tiempo de cobranza investigando de antemano y apuntando a las personas que viven en códigos postales más prósperos o cuyos puntajes de crédito han mejorado, calculando que es más probable que paguen porque ellos pueden tener los recursos para hacerlo. (Sintiendo que no tiene los recursos para mejorar su situación financiera, lea Consolidación de Deuda Fácil para aprender cinco pasos para ayudarle a salir de la deuda más rápidamente).

El estatuto de limitaciones sobre deudas varía según el estado, e incluso si el plazo de prescripción de su deuda se ha agotado, los cobradores de deudas zombies tienen un gran incentivo para contactarlo. Si pueden hacer que se equivoque, el estatuto de limitaciones comenzará a funcionar nuevamente y, de repente, las deudas que desean cobrar pueden ser exigibles por los tribunales.

Es por eso que es importante que comprenda qué es la deuda zombie, qué cobro de deudas sin escrúpulos quiere de usted y cómo protegerse de ellos.

¿Quién es perseguido por coleccionistas de deuda Zombie?

Los cobradores de deudas Zombie pueden buscar a cualquiera que tenga una deuda antigua que nunca se pagó. Sin embargo, muchas personas inocentes también se han quejado de que los cobradores de deudas zombies los persiguen por deudas falsas.

La deuda de Zombie puede ser el resultado de un robo de identidad, errores administrativos o confundirse con otro deudor con un nombre similar. También puede ocurrir cuando los acreedores no están debidamente informados de que se haya declarado en bancarrota.

En cualquier caso, las deudas no cobradas pueden revenderse nuevamente, lo que hace que el problema sea difícil de destruir. Tan pronto como convenzas a un coleccionista de que la deuda es falsa, otro zombi podría levantarse para tomar su lugar, dejándote para tratar con un coleccionista diferente.

¿Cómo se puede saber si la deuda es válida?

Si ha tenido problemas financieros en el pasado, se estará preguntando si realmente debe algo de dinero que olvidó. Si le preocupa esto, no entable una conversación con el cobrador de deudas por teléfono. Simplemente solicite la dirección postal de la empresa y cuelgue.

Si el primer contacto de la agencia de cobros con usted es una carta, no tendrá que preocuparse por esto. Envíe una carta por correo certificado con acuse de recibo notificando al cobrador por escrito dentro de los 30 días que se disputa la totalidad o parte de la deuda.

Visite el sitio web de Privacy Rights Clearinghouse para aprender a escribir una carta eficaz a un cobrador de deudas. El cobrador debe obtener la verificación de la deuda o una copia de un fallo en su contra y enviársela por correo.También debe proporcionarle el nombre y la dirección del acreedor original, si es diferente del cobrador de deuda actual.

Una vez que ha disputado la deuda por escrito, la actividad de cobro de deudas debe cesar hasta que haya recibido una copia de la verificación o sentencia de la deuda y el nombre y la dirección del acreedor original. Esto le dará tiempo y evidencia para averiguar si la deuda es una deuda zombie o si aún es exigible en los tribunales, y si la deuda es realmente suya. En virtud de la Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA), la agencia de cobro está obligada a hacer estas cosas.

Otra táctica es investigar la compañía que lo contactó en Internet. Puede encontrar quejas de otros consumidores que indiquen que la deuda que supuestamente debe puede ser fraudulenta.

En algunos casos, es fácil decir que la deuda puede no ser suya e, incluso si lo es, no tiene que pagarla. Por ejemplo, si los cobradores de deudas vienen detrás de usted con su nombre de soltera y cambió su nombre hace más de siete años, incluso si la deuda era originalmente suya, ya no es exigible en un tribunal porque el estatuto de limitaciones ha pasado (en la mayoría de los estados).

Aunque no abogamos por eludir la responsabilidad por sus deudas legítimas, con una deuda tan antigua, cualquier dinero que pague ni siquiera irá a la compañía a la que originalmente se lo debía, sino que irá al cobrador de deudas. (¿No está seguro de si la deuda se informa en su informe de crédito? Lea Consulte su informe de crédito .)

¿Cómo se protege de la deuda zombi?

Los principales problemas de los consumidores con la deuda zombie provienen de la comunicación con la agencia de cobro de deudas y el desconocimiento de sus derechos. Si sabe cómo manejar la situación adecuadamente, no se convertirá en una víctima.

Incluso cuando el estatuto de limitaciones ha pasado, no hay nada que prevenga que los cobradores de deudas zombis intenten cobrar la deuda siempre y cuando no amenacen con demandar o denunciar la deuda a las agencias de crédito (ambas cosas serían ilegales) .

No pague antes de investigar

Si un cobrador actúa como si pagase parte de la deuda causará que lo deje en paz, no se deje engañar. Si paga algo en absoluto por la deuda, el estatuto de limitaciones puede restablecerse, haciéndolo responsable de la totalidad de la deuda y haciendo que la deuda sea reportada a las agencias de crédito. Esta es la razón por la que algunos expertos recomiendan no comunicarse con las agencias de cobro de deudas en absoluto si usted sabe que el estatuto de limitaciones ha pasado.

Además, no pague dinero que sabe que no debe solo para detener el acoso, porque esto puede considerarse una admisión de que la deuda es suya.

Verifique su informe de crédito

Mire su informe de crédito para asegurarse de que los cobradores de deudas zombies no denuncien ilegalmente la deuda a una agencia de crédito. Si lo hacen, tendrá que tomar medidas para despejar su nombre o correrá el riesgo de tener problemas importantes al solicitar un crédito, como un préstamo de automóvil, una hipoteca o incluso un alquiler de apartamento. Si esto sucede, asegúrese de presentar una disputa con la agencia de informes crediticios de inmediato.(Para obtener más información al respecto, asegúrese de consultar La importancia de su calificación crediticia .)

No comunicarse por teléfono

Si debe comunicarse con la agencia de cobro de deudas, hágalo por escrito mediante correo certificado con acuse de recibo y asegúrese de no decir nada que pueda interpretarse como que usted es responsable de la deuda.

Aclare al cobrador que conoce sus derechos; es más probable que la compañía lo deje en paz si está claro que no es un objetivo fácil. Nunca le dé a un cobrador de deudas la información de su cuenta bancaria.

Para evitar el contacto telefónico con los cobradores de deudas, obtenga la identificación de la persona que llama si todavía no la tiene y evite responder llamadas de números desconocidos. Tampoco permita que sus hijos contesten el teléfono, o si son mayores y lo suficientemente responsables, capacítelos para atender cualquier llamada de cobro colgando de inmediato. Familiarizarse con los nombres de algunas de las agencias puede ayudar.

Según la FDCPA, la única defensa real de los deudores contra el mal comportamiento de las agencias de cobro de deudas es que pueden demostrar que cometieron un error, así que asegúrese de obtener todo por escrito y mantener su propio registro de las llamadas telefónicas u otro contacto. eso no ocurre por escrito Esta documentación será indispensable si termina en la corte.

Disputando una Demanda

Si recibe un documento judicial que indique que se ha entablado una demanda contra usted, no lo ignore, incluso si cree que la demanda es falsa.

Primero, comuníquese con la corte utilizando los datos de contacto de terceros (que se encuentran en línea o en la guía telefónica, no en el aviso) para validar la notificación. Si es real, consigue un abogado.

Por lo menos, comparezca ante el tribunal para disputar la deuda usted mismo. Si los documentos son falsos, la agencia de cobro de deudas ha violado el FDCPA y usted puede emprender acciones legales. Cuantas más violaciones, mayor será la responsabilidad del cobrador de deudas.

Si no quiere lidiar con la molestia de presentar una demanda o si no está seguro de si el cobrador de deudas ha violado la ley, todavía hay algo que puede hacer: tomar medidas contra las prácticas sospechosas de cobro de deudas presentando una queja con la Comisión Federal de Comercio (FTC) y con el fiscal general de su estado.

En su demanda, querrá citar la ley o las leyes que la agencia de cobro de deudas ha violado o al menos indicar que la agencia está tratando de cobrar una deuda que no es suya y para la cual el estatuto de limitaciones ha pasado . Si se presentan suficientes quejas, es posible que veamos una nueva legislación en el futuro que limite la actividad de cobranza de zombis.

La FTC lanzó Operation Collection Protection en noviembre de 2015 para abordar las prácticas ilegales de cobro de deudas, prohibir a individuos y agencias el negocio de cobro de deudas y, a veces, enviar cheques a las víctimas por correo para devolver el dinero que han perdido.

¿Cuáles son tus derechos?

Conocer sus derechos en virtud de la Ley de Prácticas de Cobro Justo de Deudas y la Ley de Informes de Crédito Justos le ayudará a evitar que se aproveche. Además de las medidas discutidas anteriormente:

• los cobradores de deudas no pueden representar falsamente "el carácter, monto o estado legal de ninguna deuda" ni decirle que "cualquier deuda resultará en el arresto o encarcelamiento de cualquier persona o la incautación, embargo, embargo o venta de cualquier propiedad o salario de cualquier persona a menos que tal acción sea legal y el cobrador de deudas o el acreedor se propongan tomar tal acción."
  • No puede ser arrestado por deber dinero - no hay cárceles de deudores en los EE. UU.
• Los cobradores de deudas tampoco pueden" comunicar o amenazar con comunicar a una persona información crediticia que se conoce o que se debe conocer como falsa, incluida la falta de comunicación de una deuda en disputa. "
• Si no desea que la agencia de cobro de deudas lo contacte nuevamente, puede enviar una carta de cese y desista (nuevamente, por correo certificado con acuse de recibo) También puede indicarle a la empresa que no se comunique con su empleador, vecinos, amigos o parientes; debe cumplir. De nuevo, asegúrese de que su carta indique claramente que usted disputa la deuda.

Conclusión

No haga Permita que los cobradores de deudas zombies agoten su cuenta bancaria con prácticas fraudulentas de cobro de deudas. Conozca sus derechos y actúe en consecuencia para protegerse y volver a poner zombis en sus tumbas.

Descubra por qué las buenas intenciones pueden poner a los consumidores en un agujero aún más grande que antes. en nuestro articl relacionado e Excavando deudas personales .