¿Se ha puesto en contacto con usted un cobrador de deudas para pagar una deuda que no cree que deba? Tal vez estés seguro de que no es tuyo porque sabes que has pagado cada centavo que hayas prestado. Tal vez solía estar endeudado, pero se declaró en bancarrota y tuvo un nuevo comienzo. Quizás alguna vez le debió a una compañía de tarjetas de crédito $ 10,000 que no tenía esperanzas de devolver, y aceptó una liquidación de deudas que ya pagó. O tal vez le robaron su identidad y alguien acumuló deuda a su nombre, pero logró que el acreedor acepte que no le adeudaba el dinero y convenció a las agencias de crédito para que eliminen la mancha de su historial crediticio.

Todos estos escenarios y más, combinados con el error humano y la práctica generalizada de los acreedores de vender una deuda en mora, pueden devolver la vida a una deuda que debería estar muerta. Si la llamada deuda zombie se tambalea detrás de ti, esto es lo que debes saber.

¿Qué son los colectores de deuda Zombie?

Los cobradores de deudas Zombie intentan cobrar viejas deudas de las que los consumidores no son responsables. Una razón común por la cual usted puede no ser responsable de una deuda es que la ley de prescripción ha expirado. Algunos cobradores de deudas zombies también intentan cobrar deudas que un consumidor descargó o pagó en bancarrota, que fueron desestimadas porque fueron apiladas por un ladrón, que pertenecen a otra persona con un nombre similar o que fueron resueltas previamente.

El estatuto de limitaciones es uno de tus aliados más poderosos en la lucha contra la deuda zombie. No puede ser demandado por una deuda morosa después de que expira este período. Cada estado determina cuánto tiempo es el estatuto de limitaciones. Para las deudas de tarjetas de crédito, el plazo de prescripción es de hasta siete años en algunos estados y de hasta tres años en otros. Algunos tipos de deuda tienen un estatuto de limitaciones de 10 años.

Las leyes de un estado que se aplican a su deuda deberían haber sido nombradas en los términos y condiciones de su tarjeta de crédito o documentos de préstamo, pero un juez también puede decidir qué leyes del estado se aplican. En Delaware, donde se encuentran las principales compañías de tarjetas de crédito, el plazo de prescripción es de tres años, mientras que en Dakota del Sur, donde se encuentran Citi y Wells Fargo, es de seis años. En algunos estados, el estatuto de limitaciones comienza la última vez que realizó un pago; en otros, comienza varios meses después de su último pago. También vea ¿Qué deudas no tienen un estatuto de limitaciones aplicado a ellos?

Si las deudas zombies son tan antiguas que están fuera del alcance de la ley, ¿por qué alguien se sigue molestando en cobrarlas? Existe toda una industria de compra de deuda donde los acreedores empacan las deudas morosas con características similares y las venden a los cobradores de deudas por centavos de dólar.Las deudas más antiguas y difíciles de cobrar son las menos costosas de comprar: la deuda de tarjetas de crédito antiguas puede costar solo 2. 2 centavos por dólar.

Los cobradores de deudas que compran esta antigua deuda mantienen todo lo que recaudan. Lo que no pueden cobrar, pueden cambiar y venderle a otro cobrador de deudas. El proceso puede continuar indefinidamente, y los registros del consumidor que se intercambian a menudo son incompletos. Es fácil para un coleccionista tener la idea equivocada de que usted debe una deuda de la que no es responsable.

Tácticas de coleccionista de deuda zombi

Aunque la Ley federal de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA) prohíbe a los cobradores falsificar la cantidad que debe, es probable que no se hayan tomado la molestia de verificar la precisión de los registros que han comprado. . Incluso si quisieran, es probable que no tengan suficiente información para llegar a la fuente y obtener todos los detalles de su deuda original.

Debido a la forma en que las viejas deudas son empaquetadas y revendidas, los cobradores de deudas zombies tampoco necesariamente saben si el estatuto de limitaciones sobre una deuda en particular ha expirado. Lo que sí saben es que, incluso si lo hubiera hecho, pueden hacer que los consumidores cometan un error que reinicie el reloj.

Precaución: Cuando un consumidor reconoce una deuda obsoleta o incluso le hace un pequeño pago, esta acción reinicia el reloj y el consumidor se hace responsable de una deuda que de otra manera no habría tenido que pagar.

Cómo protegerse de coleccionistas de deuda zombie

El paso del tiempo no libera a los consumidores de la obligación moral de pagar sus deudas, pero sí alivia la obligación legal. Si una agencia de cobro se ha comunicado con usted para hablar de una deuda que no cree que debería pagar, el primer paso debe ser solicitar una verificación escrita de la deuda o disputar que debe la deuda. El sitio web de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor contiene ejemplos de cartas a los cobradores de deudas que puede utilizar para este fin.

Para preservar sus derechos, aquí hay algunas cosas que usted debe no hacer antes de verificar que la deuda es legítima:

- Discuta la deuda en el teléfono. La comunicación escrita le permite elegir cuidadosamente sus palabras y crea un registro de la información intercambiada.

- Proporcione o confirme información personal. Alguien que se hace pasar por un cobrador de deudas podría estar tratando de robar su identidad.

- Confirma que debes la deuda.

- Haz un pago.

Una vez que obtenga más información, por escrito, sobre su deuda (llamada carta de validación), puede decidir cómo proceder.

Si sabe que la deuda es legítima y tiene los medios para pagarla, puede optar por pagar la deuda en su totalidad, establecer un plan de pago con el cobrador o negociar un acuerdo. Si el cobrador quiere $ 10,000 de usted, y usted sabe que han pagado aproximadamente 2 centavos por cada dólar de esa deuda, o $ 200, podrían conformarse con pagar $ 2, 000. No se sorprenda si no lo hacen. Sin embargo, estoy de acuerdo con un acuerdo de inmediato. Tendrás que desgastarlos. Cuanto más recolectan, más hacen.

Nunca pague un acuerdo o realice pagos en un plan de pago hasta que obtenga el acuerdo por escrito, y nunca le dé acceso a su cuenta corriente a un cobrador de deudas. También debe saber que el hecho de que el plazo de prescripción haya vencido en una deuda no significa que no pueda perjudicar su puntaje crediticio.

Las deudas incobrables permanecen en su informe crediticio, generalmente durante siete años (en el estado de Nueva York puede ser de cinco años para los deudores que cumplen con ciertos criterios). Revivir una deuda zombie también significa que puede reaparecer en su informe de crédito.

Si el cobrador insiste en que usted debe la deuda y usted sabe que no, envíe otra carta por correo certificado con acuse de recibo que indique que no debe el dinero.

En última instancia, es posible que deba resolver el asunto en el tribunal. Si el recaudador lo demanda, debe ganar si puede demostrar que el plazo de prescripción ha expirado o si el cobrador de deudas zombie no puede probar que está legalmente obligado a pagar la deuda, y a menudo no puede. También puede demandar a un cobrador de deudas que viola sus derechos. Para obtener más información, consulte ¿Qué acción legal puedo tomar contra un cobrador de deudas?

The Bottom Line

Los cobradores de deudas Zombie no se preocupan por sus mejores intereses. Su objetivo es recaudar dinero de cualquier supuesto deudor al que puedan convenir para que paguen. Si te persiguen por una deuda de zombies, mantén la guardia en alto y toma todas las precauciones para protegerte de restablecer el estatuto de limitaciones.

No tiene que pagar nada que no deba. Recompensar a los cobradores sin escrúpulos pagándoles solo empeorará la industria.

Para obtener más información sobre el cobro de deudas y sus derechos, lea Cómo funciona el negocio de agencias de cobro de deudas y 5 cosas que los cobradores de deudas tienen prohibido .