En la actualidad, los bancos con sucursales tradicionales son solo el comienzo cuando se trata de opciones bancarias. La industria bancaria surgió de la revolución de Internet con nuevas tendencias operativas y nuevas formas de proporcionar servicios de manera eficiente y fácil a los clientes. Hoy en día, ni siquiera tiene que salir de su casa para crear una nueva cuenta bancaria.

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Sin embargo, con más opciones viene más confusión. Este artículo lo ayudará a sortear el caos y obtener una mejor comprensión de los tipos de cuentas bancarias disponibles y de cómo funciona cada tipo.

Tipos de cuentas

Cuentas de cheques
La cuenta de cheques es la cuenta más simple y básica que se necesita para las transacciones del día a día. Las transferencias electrónicas y las transacciones de cajeros automáticos también se han vinculado a este tipo de cuenta. En el mundo de las cooperativas de ahorro y crédito, las cuentas corrientes se conocen como borradores de acciones.

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De acuerdo con las regulaciones federales, no hay ninguna limitación en la cantidad de veces que puede hacer un depósito o retiro en este tipo de cuenta. Dado que se utilizan principalmente para el manejo de transacciones, las cuentas de cheques tradicionalmente no generaron ningún interés en el saldo. Sin embargo, hoy en día muchos bancos de Internet ofrecen rendimientos de interés en sus cuentas corrientes.

Las cuentas corrientes se pueden categorizar como personales o de negocios. Puede haber muchas diferencias entre estas dos categorías dependiendo de la institución financiera, pero su función subyacente es la misma.

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Muchos bancos agregan muchos incentivos a cuentas personales para atraer a más clientes. Como resultado, algunas cuentas de cheques personales no requieren un saldo mínimo mensual, no cobran una tarifa mensual, proporcionan una tarjeta de cajero automático / débito e incluso ofrecen cheques gratis. Las cuentas de cheques comerciales, sin embargo, pueden no tener tantos regalos. (Lea sobre los cargos por servicios que podrían costarle diez centavos a su nido de ahorros en Los detalles de las comisiones bancarias .)

Además de la estructura de tarifas, otra diferencia importante es la forma en que las cuentas se manejan con fines impositivos. Las cuentas personales se abren con su número de Seguro Social (SSN), mientras que las cuentas comerciales usan su número de identificación patronal (EIN).

Cuentas de ahorro
Las cuentas de ahorro se usan principalmente para ahorrar dinero. En las cooperativas de crédito, se llaman cuentas de acciones. Todas las instituciones financieras pueden requerir un monto mínimo para abrir una cuenta de ahorros y un saldo mínimo mensual, pero los montos varían según la institución.

Esta cuenta paga intereses en su saldo en función de la tasa de interés comercial federal. Eso significa que la tasa de interés de su cuenta puede subir o bajar cuando la Junta de la Reserva Federal (FRB) cambia las tasas de interés. Puede que no sea una correlación directa, pero la tasa de interés federal tiene un impacto en el interés de su ahorro.La tasa de interés también varía según el banco.

Todas las cuentas de ahorro, según la Regulación D, solo pueden hacer seis transferencias por mes para cada cuenta, ya sea en persona, en línea, por teléfono o a través de la cámara de compensación automatizada (ACH). Las cuentas de ahorros no vienen con cheques para hacer retiros. Para acceder a su dinero, debe transferirlo de los ahorros a la cuenta o retirarlo de un cajero automático o un cajero de banco. Por esta razón, muchos bancos recomiendan que abra una cuenta de cheques para tener una cuenta de ahorros.

Las cuentas de ahorros también se pueden categorizar en cuentas personales y comerciales. No hay una gran diferencia entre los dos, excepto la tasa de interés que ofrecen y cómo están conectados a su cuenta de cheques. Sin embargo, las cuentas de ahorros comerciales tienden a tener mayores requisitos de saldo mínimo en comparación con las cuentas de ahorro personal.

Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen diferentes tipos de cuentas de ahorro, como ahorros para vacaciones, ahorros educativos y ahorros de verano. Todos funcionan como ahorros ordinarios; la etiqueta de nombre es diferente solo para ayudar a los clientes a ahorrar para cada propósito.

Cuentas corrientes de dividendos / intereses

Muchos bancos están creando nuevas cuentas que combinan la esencia de las cuentas de cheques y de ahorro en una cuenta. Cada banco tiene su propio nombre para esta cuenta, como "comprobación de platino" o "comprobación de intereses". Las uniones de crédito los llaman cuentas de cheques de dividendos.

La especialidad de estas cuentas es su capacidad de ganar intereses. Son similares a las cuentas corrientes corrientes, pero debe mantener el saldo mínimo mensual para obtener intereses o evitar cargos mensuales. También vienen con cheques gratis y tarjetas de cajero automático / débito para acceder fácilmente a los fondos.

Cuentas del mercado monetario
En el pasado, las cuentas del mercado monetario estaban destinadas a ser utilizadas con fines de inversión o negociación. Este tipo de cuenta está específicamente destinado a estar conectado a cualquier inversión en el mercado de valores. Pero hoy en día, se usa como otro vehículo de ahorro para obtener altas tasas de interés en comparación con las cuentas de ahorro. Muchas compañías de corretaje bursátil ahora ofrecen esta cuenta, ya sea que planee invertir en acciones o no.

Las cuentas del mercado monetario funcionan de forma similar a las cuentas de ahorro y pueden adjuntarse a cuentas corrientes para cualquier transacción. Pueden tener requisitos mínimos de saldo de apertura, según el banco. Obtiene cheques para escribir en estas cuentas, pero está limitado a solo tres por mes, y la institución puede exigir que el cheque sea por un monto mínimo, como $ 500. Además, las cuentas del mercado monetario están limitadas a seis transacciones por mes en total (incluidas las transferencias ACH y por Internet) de acuerdo con las reglamentaciones federales. (Conozca la forma más fácil de beneficiarse de los valores del mercado monetario leyendo Introducción a los fondos mutuos del mercado monetario .)

CD
Los certificados de depósito (CD) le permiten hacer crecer su dinero con gran interés tasas comparadas con las cuentas de ahorros y del mercado monetario. Las cooperativas de ahorro y crédito los llaman certificados de acciones. Necesita un monto mínimo para abrir un CD, dependiendo del término y la tasa de interés que se ofrece.Su dinero quedará bloqueado en el depósito durante el período de tiempo seleccionado, que comienza en tres meses y puede durar hasta cinco años más o menos. No podrá retirar su dinero sin penalidad durante este período. Al vencimiento, tiene la opción de renovar el CD con la tasa actual o retirar el capital más los intereses ganados durante el período de depósito.

Debería poder abrir CD en cualquier banco o unión de crédito sin abrir una cuenta de cheques o de ahorros. Sin embargo, muchos bancos ofrecen tasas de interés muy atractivas en CD porque es una buena forma de atraer clientes y persuadirlos para que abran cuentas de cheques.

Los CD son un buen vehículo de inversión a mediano o largo plazo. Usando una técnica de escalamiento de CD, puede ayudar a que su dinero crezca aprovechando el capital compuesto. (Infórmese sobre esta estrategia leyendo Aumente sus ingresos con una escalera de CD .)

Tipo de cuenta:	Comprobación	Ahorros	Mercado de dinero	CD
Propósito:	Transacciones diarias	Ahorro	Ahorro a corto plazo	Ahorro a largo plazo
Mín. Monto a abrir:	De $ 0 a $ 100	De $ 0 a $ 500	De $ 1, 000	De $ 500
Mín. Saldo requerido:	Sí, depende del banco	Sí, depende del banco	Sí, depende del banco	Sí, depende del banco
Cheques disponibles:	Sí	No < Sí, límite de 3 cheques por mes	No	No. de Transacciones Permitidas:
Ilimitadas	6 por ciclo mensual	3 por ciclo mensual	Solo depósitos como complementos	Cargos / Cargos mensuales:
Depende del banco	Ninguno < Ninguno	Puede retirarse con penalización	Conclusión	Ha habido muchos cambios en la industria bancaria, y puede esperar que vengan más en el futuro. Cada banco o unión de crédito puede cambiar sus ofertas o agregar nuevos tipos de cuenta, lo que puede complicar las cosas y confundir a los clientes. Sin embargo, si conoce las categorías básicas de las cuentas y cómo funcionan, debería poder elegir la mejor opción para sus necesidades.