Con las libretas de ahorro tradicionales que pagan casi nada en interés, cada vez más individuos buscan mejores alternativas de pago para mantener esas cuentas tradicionales. Entre las muchas alternativas disponibles se encuentran el pago de deudas, otras opciones de cuentas y préstamos peer-to-peer.

Cuentas de mercado monetario de mayor rendimiento

Una de las alternativas más simples para depositar dinero en una cuenta de ahorro de libreta tradicional es obtener una cuenta de mercado monetario. Las cuentas del mercado monetario están aseguradas por la FDIC al igual que los ahorros corrientes o cuentas de cheques.

Además de pagar tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro estándar, las cuentas del mercado monetario ofrecen servicios de cuenta de cheques limitados. Generalmente, hay un número máximo de cheques relativamente bajo que el cliente puede escribir en la cuenta por mes, generalmente entre cinco y 10. A cambio de cumplir con esta actividad de retiro restringido, los titulares de cuentas del mercado monetario reciben una tasa de interés más alta que la disponible para una cuenta de ahorro tradicional. Por ejemplo, un banco que ofrece solo una tasa de interés del 0. 02% en cuentas de ahorro estándar podría ofrecer hasta una tasa de interés del 1. 02% en una cuenta del mercado monetario.

Además del límite en las transacciones mensuales, las cuentas del mercado monetario generalmente también tienen otras restricciones, como un monto mínimo de depósito de apertura requerido o mantener un saldo mínimo. Si hay un requisito de saldo mínimo y la cuenta cae por debajo del mínimo, entonces a los titulares de cuentas se les puede pagar la tasa de interés estándar, más baja, ofrecida en las cuentas de ahorro regulares; Sin embargo, algunos bancos también cobran una multa. Antes de abrir un mercado monetario u otra cuenta alternativa, es importante tener un claro conocimiento de las restricciones que se aplican a la cuenta, junto con un conocimiento completo de las tarifas en las que pueda incurrir la cuenta.

Certificados de depósito

Para las personas que no esperan tener acceso a sus ahorros durante al menos un año o dos, existen certificados de depósito (CD). Mientras más largo sea el plazo en que los clientes estén dispuestos a tener su dinero inmovilizado, mayor será la tasa de interés disponible. Los CDs de un año y dos años ofrecen hasta 10 veces el interés actualmente disponible en las cuentas de ahorro tradicionales. Con un poco de planificación, las personas pueden repartir su capital entre CD de diferentes plazos para proporcionarles más liquidez en caso de que necesiten acceder a una parte de sus ahorros. Los CD están asegurados por la FDIC.

Uniones de crédito y bancos en línea

A menudo es posible obtener una tasa de interés más alta simplemente moviendo una cuenta de ahorro a una institución financiera diferente, ya sea una calle o una a través de Internet.Las cooperativas de crédito operan de manera muy similar a los bancos, aunque generalmente ofrecen menos servicios financieros. Las cuentas de las cooperativas de ahorro y crédito están aseguradas federalmente a través del National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF, el equivalente de la cooperativa de ahorro y crédito de la FDIC.

Las cooperativas de crédito comúnmente ofrecen tasas de interés significativamente mejores en las cuentas de ahorro que los bancos porque las uniones de crédito son organizaciones sin fines de lucro. el individuo puede pasar de ganar 0. 02% a 1. 5% simplemente al tener una cuenta de ahorros en una cooperativa de ahorro y crédito en lugar de en un banco tradicional.

Bancos en línea, como Ally Bank o American Express Bank, también normalmente ofrecen tasas de interés más altas en las cuentas de ahorro. Pueden hacerlo porque evitan los gastos generales de mantener sucursales físicas.

Cuentas de cheques de alto rendimiento

Hay cheques de alto rendimiento cuentas que ofrecen mejores tasas de interés que las cuentas de ahorro. Algunas de estas cuentas corrientes ofrecen hasta un 2% de rendimiento porcentual anual, en contraste con las tasas de ahorro de libretas de solo el 0. 02%.

Para obtener el mayor interés Por lo general, los clientes deben cumplir con ciertos requisitos, como un saldo mínimo, el depósito directo o el pago de facturas, o realizar un número mínimo de transacciones mensuales con tarjeta de débito. Si los titulares de las cuentas no cumplen con los requisitos para recibir las tarifas más altas, generalmente no hay penalización. Simplemente reciben lo que sea la tasa inferior estándar en su lugar.

Servicios de préstamo entre pares

Los servicios de préstamo entre pares, generalmente operados a través de sitios web, se han vuelto cada vez más populares en los últimos años. Los préstamos entre iguales brindan un medio para que las personas que buscan pedir dinero prestado obtengan préstamos personales fuera de un banco y para que los inversionistas prestamistas individuales obtengan excelentes rendimientos de la inversión financiando los préstamos con sus depósitos en la cuenta de préstamos. A través de sitios web como Prosper. com, las personas del lado de los préstamos proporcionan capital de préstamo para las personas del lado de los préstamos.

Las cuentas de préstamos con prestamistas de igual a igual no están aseguradas por la FDIC, como una cuenta de ahorros en un banco, y es posible perder dinero. Sin embargo, la abrumadora mayoría de los inversionistas puede realizar rendimientos anuales consistentes en torno al 8 al 15%, con muy poco riesgo real. Los prestatarios son evaluados por el servicio y deben cumplir con ciertos requisitos para obtener préstamos.

La característica de los préstamos peer-to-peer que reduce enormemente el riesgo es la estructura de los préstamos. El riesgo de cualquier préstamo individual se extiende a un gran número de inversores prestamistas. Los prestamistas individuales generalmente financian no más de $ 25 a $ 50 de cualquier préstamo. Por ejemplo, una persona que busque un préstamo de $ 2,000 para mejoras en el hogar tendrá el préstamo financiado por 40 prestamistas individuales diferentes, cada uno proporcionando $ 50 para el total del préstamo.

El servicio de préstamos evalúa a los prestatarios y el propósito del préstamo para determinar el riesgo de crédito y la tasa de interés que se cobrará por un préstamo.Los inversionistas prestamistas individuales pueden seleccionar su nivel de riesgo para determinar qué tipo de préstamos utilizará su dinero para financiar. Incluso si un prestatario único incumple de vez en cuando, debido a que la inversión se distribuye en tantos préstamos diferentes, los inversores prestamistas generalmente pueden obtener fácilmente un rendimiento general del 10% o más. La tasa de impago del préstamo en Prosper. com es menor al 5%, y casi todos los incumplimientos ocurren solo en la categoría de préstamo de mayor riesgo. Por lo tanto, los prestamistas que limitan sus inversiones a préstamos de riesgo bajo a moderado eliminan virtualmente todos los riesgos. La categoría de préstamos de riesgo moderado ofrece rendimientos de hasta 12 a 14%.

Una de las ventajas de depositar dinero en una cuenta de préstamos entre pares es que una persona puede abrir una cuenta de préstamos con un depósito mínimo muy bajo, desde $ 25 hasta $ 50, y luego agregar dinero a la cuenta mensualmente como lo harían con una cuenta de ahorro.

Esta opción no está asegurada por el gobierno, los ingresos garantizados de la misma manera que una cuenta de ahorro, pero es una inversión de muy bajo riesgo que ofrece excelentes rendimientos potenciales muy por encima de lo que ofrece una cuenta de ahorro regular.