Los fondos del préstamo se pueden utilizar para una variedad de propósitos, desde la financiación de un nuevo negocio hasta la compra de un anillo de compromiso a su prometida. Pero con todos los diferentes tipos de préstamos, ¿qué tipo es el mejor? En este artículo, lo guiaremos a través de una lista de algunos de los tipos de préstamos más populares, así como sus características y su utilidad para satisfacer las necesidades financieras de los consumidores.

1. Préstamos personales
Estos préstamos son ofrecidos por la mayoría de los bancos, y los ingresos se pueden usar para prácticamente cualquier gasto (desde la compra de un nuevo sistema estéreo hasta el pago de una factura común). Por lo general, los préstamos personales no están garantizados y oscilan entre unos cientos y algunos miles de dólares. Como regla general, los prestamistas típicamente requerirán algún tipo de verificación de ingresos y / o prueba de otros activos que valen tanto o más que el individuo está tomando prestado. La solicitud para este tipo de préstamo suele tener solo una o dos páginas de extensión. Las aprobaciones (o denegaciones) generalmente se otorgan dentro de unos días.

La desventaja es que las tasas de interés de estos préstamos pueden ser bastante altas. Según la Reserva Federal, oscilan entre alrededor del 10-12%. El otro aspecto negativo es que estos préstamos a veces deben reembolsarse en un plazo de dos años, lo que hace que no sea práctico para las personas que buscan financiar grandes proyectos.

En resumen, los préstamos personales (a pesar de sus altas tasas de interés) son probablemente la mejor opción para las personas que buscan tomar prestadas cantidades relativamente pequeñas de dinero y que pueden reembolsar el préstamo dentro de un par de años.

2. Tarjetas de crédito
Cuando los consumidores usan tarjetas de crédito, básicamente están sacando un préstamo con la condición de que se reembolsará en una fecha posterior. Las tarjetas de crédito son una fuente de fondos particularmente atractiva para personas (y empresas) porque son aceptadas por muchos, sino la mayoría, como forma de pago.

Además, para obtener una tarjeta (y, por extensión, $ 5, 000 o $ 10, 000 en crédito), todo lo que se requiere es una aplicación de una sola página. El proceso de revisión de crédito también es bastante rápido. Las aplicaciones escritas son típicamente aprobadas (o denegadas) dentro de una semana o dos. Las aplicaciones en línea / telefónicas a menudo se revisan en cuestión de minutos. También en términos de su uso, las tarjetas de crédito son extremadamente flexibles. El dinero se puede utilizar para prácticamente cualquier cosa en estos días, desde pagar la matrícula universitaria hasta comprar una bebida en el abrevadero local. (Para obtener más información sobre este proceso, consulte La importancia de su calificación crediticia y Cómo afectan las tarjetas de crédito su calificación crediticia .)

Definitivamente hay trampas, sin embargo. Las tasas de interés que cobran la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito alcanzan el 20% por año. Además, es más probable que un consumidor acumule deuda utilizando una tarjeta de crédito (a diferencia de otros préstamos) porque son ampliamente aceptados como moneda y porque es psicológicamente más fácil entregarle una tarjeta de crédito a alguien que gastar la misma cantidad de dinero en efectivo. .(Para leer más sobre este tipo de préstamo, consulte Controle sus tarjetas de crédito , Crédito, débito y cargo: ajuste de tamaño de las tarjetas en su billetera y Comprensión de la tarjeta de crédito Interés .)

3. Préstamos con garantía hipotecaria
Los propietarios de viviendas pueden pedir prestado contra el capital que han acumulado en su casa utilizando un préstamo con garantía hipotecaria. En otras palabras, el propietario está sacando un préstamo del valor de su casa. Un buen método para determinar la cantidad de capital disponible para un préstamo sería tomar la diferencia entre el valor de mercado de la casa y el monto pendiente de la hipoteca.

Los fondos del préstamo se pueden usar por varias razones, pero normalmente se usan para crear adiciones a la vivienda o para la consolidación de deudas. Las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria también son muy razonables. Además, los términos de estos préstamos suelen oscilar entre 15 y 20 años, lo que los hace particularmente atractivos para aquellos que buscan pedir prestado grandes cantidades de dinero. Pero, tal vez la característica más atractiva del préstamo con garantía hipotecaria es que el interés generalmente es deducible de impuestos.

La desventaja de estos préstamos es que los consumidores pueden pasar fácilmente por alto hipotecando sus casas hasta el final. Además, los préstamos con garantía hipotecaria son particularmente peligrosos en situaciones donde solo un miembro de la familia es el sostén de la familia, y la capacidad de la familia para pagar el préstamo podría verse obstaculizada por la muerte o discapacidad de esa persona. Incluso un aumento del 1% en las tasas de interés podría significar la diferencia entre perder y mantener su hogar si depende demasiado de este estilo de préstamo.

Nota : en situaciones como estas, el seguro de vida / incapacidad se utiliza con frecuencia para ayudar a proteger contra la posibilidad de incumplimiento. (Para seguir leyendo sobre este tema, consulte Préstamos con garantía hipotecaria: los costos y El préstamo con garantía hipotecaria: qué es y cómo funciona .)

4. Línea de crédito con garantía hipotecaria
Esta línea de crédito actúa como un préstamo y es similar a los préstamos con garantía hipotecaria en el sentido de que el consumidor toma prestado del capital de su casa. Sin embargo, a diferencia de los préstamos hipotecarios tradicionales, estas líneas de crédito son renovables, lo que significa que el consumidor puede pedir prestado una suma global, pagar una parte del préstamo y luego pedir prestado nuevamente. ¡Es como una tarjeta de crédito que tiene un límite de crédito basado en el capital de su casa! Estos préstamos pueden ser deducibles de impuestos y generalmente son reembolsables en un período de 10 a 20 años, lo que los hace atractivos para proyectos más grandes.

Debido a que los montos específicos pueden tomarse prestados en diferentes momentos, la tasa de interés que se cobra normalmente se vincula a algún índice subyacente, como la "tasa preferencial". Esto es bueno y malo en el sentido de que, en ocasiones, las tasas de interés que se cobran pueden ser bastante bajas. Sin embargo, durante el período de tasas crecientes, los cargos por intereses sobre los saldos pendientes pueden ser bastante altos.

Hay otros inconvenientes también. Debido a que la cantidad que se puede pedir prestada puede ser bastante grande (típicamente hasta $ 500,000 dependiendo de la equidad de la casa), los consumidores tienden a pasar por alto.Estos consumidores a menudo son atraídos por las bajas tasas de interés, pero cuando las tasas comienzan a subir, los cargos por intereses comienzan a acumularse y el atractivo de estos préstamos comienza a disminuir.

5. Adelantos en efectivo
Las compañías de tarjetas de crédito generalmente ofrecen anticipos en efectivo como préstamos a corto plazo. Otras entidades, como las organizaciones de preparación de impuestos, pueden ofrecer anticipos contra una devolución de impuestos esperada del IRS o contra ingresos futuros obtenidos por el consumidor.

Si bien los adelantos en efectivo pueden ser fáciles de obtener, existen muchas desventajas en este tipo de préstamo. Por ejemplo:

• Generalmente no son deducibles de impuestos.
• Los montos de los préstamos suelen ser de cientos de dólares, lo que los hace inviables para muchas compras, especialmente las grandes.
• Los cargos de tasa de interés efectiva y los aranceles relacionados pueden ser muy altos.

En resumen, los adelantos en efectivo son una alternativa rápida para obtener dinero (los fondos suelen estar disponibles en el momento), pero debido a las numerosas dificultades, deben considerarse solo como último recurso. (Obtenga más información acerca de los anticipos de efectivo en Préstamos de día de pago no pagan .)

6. Préstamos para pequeñas empresas
La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) o su banco local generalmente extienden préstamos para pequeñas empresas a empresarios en potencia, pero solo después de que hayan presentado (y recibido aprobación para) un plan comercial formal. La SBA y otras instituciones financieras normalmente requieren que el individuo garantice personalmente el préstamo, lo que significa que probablemente tendrá que depositar activos personales como garantía en caso de que la empresa falle. Los montos de los préstamos pueden variar desde algunos miles hasta algunos millones de dólares, dependiendo de la empresa.

Si bien el plazo del préstamo puede variar de una institución a otra, por lo general, los consumidores tendrán entre cinco y 25 años para pagar los préstamos. El monto del interés incurrido del préstamo depende de la institución crediticia en la que se realiza el préstamo. Tenga en cuenta que los prestatarios pueden negociar con la institución crediticia con respecto al nivel de interés cobrado. Sin embargo, hay algunos préstamos en el mercado que ofrecen una tasa variable.

Los préstamos para pequeñas empresas son el camino a seguir para cualquiera que busque financiar un negocio nuevo o existente. Sin embargo, prevenido: obtener un plan de negocios aprobado por la institución prestamista puede ser difícil. Además, muchos bancos no están dispuestos a financiar "negocios de efectivo" porque sus libros (es decir, los registros de impuestos) a menudo no reflejan con precisión la salud del negocio subyacente.

The Bottom Line
Si bien hay muchas fuentes que las personas y las empresas pueden buscar para obtener fondos, todos los consumidores deben evaluar los aspectos positivos y negativos de cualquier préstamo antes de firmar en la línea punteada.

Para leer más sobre este tema, vea Cómo obtener un préstamo sin sus padres .