¿Tarjetas de crédito o efectivo? Las tarjetas de crédito ofrecen conveniencia y una larga lista de beneficios que el efectivo no proporciona, pero también representan una oportunidad siempre presente para caer en un ciclo de deuda renovable que puede durar años, décadas o incluso toda la vida.

Entonces, ¿cómo puedes identificar los mejores momentos para tirar el plástico? Aquí hay algunas pautas.

Cuando no debe usar una tarjeta de crédito

: cuando la tarifa no es la mejor oferta disponible. Si está pensando en pagar su hipoteca, su prima de seguro médico u otra factura recurrente con una tarjeta de crédito para acumular puntos de recompensa, vuelva a pensar. Incluso si el administrador permite pagos con tarjeta de crédito (muchos no), le cobrarán una tarifa que desinfla o incluso compensa el valor de cualquier recompensa. El IRS permite tarjetas de crédito para pagos de impuestos, pero con un 1. 87% a 2. 25% de tarifa de procesador (además de la tasa de interés en la tarjeta de crédito). Por el contrario, el IRS permite extensiones de pagos a corto plazo sin cargos ni planes a plazos por $ 52 a $ 120 (dependiendo de la situación financiera del contribuyente). Los pagos atrasados ​​están sujetos a una multa (0. 5% por mes) e intereses (la tasa federal a corto plazo más 3%), pero el total puede ser inferior al costo de usar la tarjeta de crédito.

- Cuando aún no ha negociado con un acreedor. Ya sea que se trate de facturas médicas u otro gasto inesperadamente grande o fuera de control, antes de cargar una tarjeta de crédito y cambiar un problema financiero por otro, comuníquese con el departamento de facturación de la compañía. Puede reducir el saldo adeudado u ofrecer un plan de pago con términos que son mucho más ventajosos que el de su tarjeta de crédito.

- Cuando está en proceso de obtener una hipoteca. Los suscriptores hipotecarios no desean ver ningún cambio en su solvencia crediticia entre el momento en que solicita un préstamo y el momento en que se cierra. Si la utilización de su tarjeta de crédito aumenta súbitamente, su puntaje de crédito podría ser un éxito, dejándolo incapaz de calificar para el préstamo que está sobre la mesa. Resista el impulso de comprar cosas que su nuevo hogar necesita. Si está en el proceso de la hipoteca, use sus tarjetas de crédito con moderación, si es que lo hace.

- Cuando quiere algo que no puede pagar. No importa si se trata de una comida de restaurante, una nueva vestimenta, el último teléfono inteligente, unas vacaciones que realmente crees que mereces o la boda que has soñado desde la infancia. Grande o pequeño, si no puedes pagarlo, no lo compres. No permita que una tarjeta de crédito lo engañe para que piense que debería tener algo cuando, en realidad, no está dentro de su presupuesto.

- Cuando ya llevas un saldo. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, no puede permitirse usar sus tarjetas. En su lugar, pague el saldo antes de agregar nuevos cargos a la combinación, o corre el riesgo de quedarse atrapado en un ciclo de deudas.Y asegúrese de tener la mejor tarjeta que le pueda dar su puntaje de crédito. Ver S igns. Necesita buscar una mejor tarjeta de crédito.

Cuándo debe usar una tarjeta de crédito

: cuando desea una garantía adicional o compra de protección. Una tarjeta de crédito puede ser una excelente forma de proteger una compra importante. La mayoría de los emisores de tarjetas ofrecen protección de compras y una garantía extendida para los artículos comprados con la tarjeta. Visa dobla la garantía del fabricante, hasta un año. De manera similar, MasterCard dobla la garantía, ofrece 60 días de protección de precio e incluso asegura la compra contra robo o daño durante 90 días. (Para ambas marcas, los beneficios varían según el emisor de la tarjeta).

: cuando desea límites de responsabilidad por fraude más estrictos. Las tarjetas de crédito y de débito limitan la responsabilidad del tarjetahabiente en caso de fraude, pero la protección con tarjeta de crédito es más sólida. La responsabilidad del titular de la tarjeta de crédito por el uso fraudulento oscila entre $ 0 (si la pérdida se informa antes de que se efectúen cargos fraudulentos) y $ 50 (si la pérdida se informa después de que se produce un uso no autorizado). En una tarjeta de débito, sin embargo, la responsabilidad puede ser ilimitada. Es $ 0 cuando se reporta la pérdida antes de que se realicen cargos no autorizados, $ 50 si el fraude se reporta dentro de 2 días hábiles, $ 500 si el fraude se informa más de 2 pero menos de 60 días después de ocurrido, e ilimitado cuando el fraude no es informado hasta más de 60 días después de que ocurriera.

: para aprovechar los beneficios exclusivos de la tarjeta. Las tarjetas de crédito de marca compartida generalmente ofrecen beneficios exclusivos específicos de la marca. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito de aerolíneas ofrecen bolsos documentados gratuitos a las personas que viajan con boletos comprados con la tarjeta. Del mismo modo, algunas cadenas hoteleras ofrecen mejoras o servicios especiales a los huéspedes que pagan con una tarjeta de marca. Consulte ¿Debe obtener una tarjeta de crédito de gas?

- Para ganar recompensas. Muchas tarjetas de crédito populares ofrecen programas de recompensas, es difícil pensar en una buena razón para llevar una tarjeta de crédito que no lo hace. Los programas son altamente competitivos: algunos ofrecen reembolso en efectivo en cada compra; otros pagan puntos. Los consumidores que califican pueden ganar cientos, incluso miles de dólares cada año en el gasto diario de los hogares. (La tarjeta American Express Blue Cash Preferred paga un 6% de reembolso en efectivo en la tienda de abarrotes, gastando hasta $ 6,000 por año, para un posible descuento de $ 360. Los titulares ganan un porcentaje menor para otras categorías de gastos).

- Para seguridad mientras viaja. Las personas que viajan pueden ser más vulnerables al fraude simplemente por el desconocimiento del idioma o el entorno local. El dinero perdido o robado se pierde para siempre, pero una tarjeta de crédito puede cerrarse y reemplazarse durante una llamada telefónica.

The Bottom Line

Evite usar una tarjeta de crédito de manera imprudente. La deuda es costosa No sucumba a la tentación de gastar más allá de sus posibilidades, simplemente porque una tarjeta de crédito con un saldo disponible hace señas desde su billetera. En su lugar, concéntrese en usarlo como una herramienta para obtener valor agregado de sus gastos planeados.

Cuando usas una tarjeta de crédito, haz los cálculos. Averigüe si el beneficio que busca vale el costo que pagará en honorarios e intereses.Para obtener más información, consulte Ahorros con tarjeta de crédito.