El seguro generalmente se define como una forma de administración de riesgos, donde el riesgo se transfiere de una entidad a otra a cambio de una prima. El seguro de accidentes, como el seguro de propiedad, asegura contra pérdidas y / o daños a la propiedad. La diferencia es que el seguro de daños cubre la pérdida que es resultado de un accidente directo, mientras que el seguro de propiedad cubre eventos, como robo o robo. (Para la lectura relacionada, asegúrese de consultar Consejos de seguro para propietarios de viviendas .)

Este artículo se centrará en tres tipos principales de seguro de accidentes:

• Seguro de vehículo
• Seguro de inundación
• Seguro de responsabilidad civil

Seguro de vehículo
El seguro de vehículo o automóvil está diseñado para proteger el automóvil, el camión, la motocicleta y otros vehículos del conductor contra las pérdidas ocasionadas por eventos como accidentes de tráfico. Usted acepta pagar la prima y, en caso de accidente, la compañía de seguros acepta pagar sus pérdidas según lo definido en su póliza. En la mayoría de los estados, excepto Wisconsin y New Hampshire, tener seguro de auto es obligatorio. (Para ayudarlo a comprender los diferentes tipos de cobertura disponibles, lea Compras para seguro de automóvil .)

El seguro del vehículo tiene los siguientes seis tipos de cobertura:

1. 1.

Responsabilidad por lesiones corporales: Si usted, el titular de la póliza, está involucrado en un accidente de tránsito y el otro conductor se lesiona, la responsabilidad por lesiones corporales se hace cargo de los costos médicos de la parte lesionada. Este tipo de cobertura es beneficioso porque está protegido del riesgo de ser demandado.

1. 2.

Lesiones personales: Esta cobertura es similar a la cobertura por lesiones corporales, pero la diferencia es que paga por la lesión que le causan a usted, al asegurado y a cualquier pasajero de su automóvil.

1. 3.

Daño a la propiedad: Esta cobertura paga por cualquier daño causado a la propiedad de otra persona debido a un accidente. La propiedad incluye el automóvil, los postes de teléfono, las cercas, las farolas, los garajes, los botes de basura, los edificios o cualquier otro artículo que haya sido golpeado durante el accidente.

1. 4.

Colisión: Esta cobertura cubre los daños infligidos en su automóvil por una colisión con otro automóvil, voltearse o incluso golpear un bache. Si tiene la culpa del accidente, la compañía de seguros le reembolsará el costo de la reparación de su automóvil menos el deducible. Si no tiene la culpa, la compañía de seguros tratará de recuperar el monto que le pagaron de la compañía de seguros del otro conductor. Si tienen éxito en recuperar el dinero, la compañía de seguros incluso podría reembolsarle el deducible.

1. 5.

Completo: La cobertura integral es un tipo muy popular de cobertura de seguro. Le reembolsa por pérdidas o daños debido a cualquier otro evento además de accidentes de tráfico, como robo, incendio, inundación, terremoto, contacto con animales, etc.Al igual que con cualquier otra cobertura, cuanto mayor sea el deducible, menor será la prima pagada.

1. 6.

Cobertura de automovilistas no asegurados: Esta cobertura lo protege a usted, a los miembros de su familia o a alguien que maneja su automóvil con su permiso si uno de ustedes es golpeado por un conductor con y sin seguro. (Encuentre algunas formas de reducir el costo del seguro de su vehículo, en 12 Cortadores de costos de seguros de automóviles .)

Seguro de inundación
La cobertura de inundaciones es un servicio proporcionado por el Programa nacional de seguros contra inundaciones (NFIP) ) y otras aseguradoras privadas. Una póliza de seguro de hogar estándar está diseñada para proteger al propietario de una vivienda contra la pérdida de propiedad personal dentro del hogar o incluso daños en el hogar mismo. La propiedad personal a menudo se describe como "artículos móviles" o propiedad que puede trasladarse de un lugar a otro. Incluye muebles, ropa, arte, escritura, artículos para el hogar, barcos, vehículos, etc. El problema con la mayoría de las pólizas de seguro de hogar es que excluyen los desastres naturales o "actos de Dios". Los propietarios se han dado cuenta de que tienen que comprar un seguro adicional para protegerse contra los daños que se producen debido a robos, vientos o inundaciones. (Lea Preparing For Nature's Worst para averiguar si sus finanzas pueden soportar un desastre natural.)

Con el seguro contra inundaciones, los importes de reclamación pueden ser el valor en efectivo real o el costo de reemplazo de la propiedad o artículo dañado. El costo de reemplazo es simplemente el costo de reemplazar el artículo dañado. Para que una casa o propiedad dañada sea elegible para el costo de reemplazo, se deben cumplir tres criterios:

• El edificio debe ser una vivienda unifamiliar.
• Debe haber estado ocupado durante al menos el 80% del año.
• La cobertura del edificio debe ser al menos el 80% del costo total de reemplazo del edificio.

El valor en efectivo real es el costo de reposición menos la depreciación. La propiedad personal, como alfombras, muebles, etc. siempre se valora al valor en efectivo real.

El seguro contra inundaciones tiene dos tipos de políticas:

1. 1.

Política estándar: La póliza estándar cubre edificios residenciales, edificios comerciales, casas prefabricadas y condominios.

1. 2.

Política de riesgo preferida: La política de riesgo preferida es una opción más económica que cubre el área que tiene un riesgo de inundación bajo a moderado. Para obtener la política de riesgo preferida, debe completar un perfil de riesgo, un servicio que está disponible en Floodsmart. gov.

Seguro de responsabilidad civil
El seguro de responsabilidad civil está diseñado para proteger al asegurado contra diversos riesgos, que incluyen ser demandado por negligencia y causar daño involuntario a alguien en el transcurso de un accidente. Este tipo de seguro es beneficioso para las personas en profesiones de alto riesgo como la construcción, la fabricación y la medicina. El seguro de responsabilidad civil es útil cuando el asegurado se involucra en un comportamiento involuntario durante el curso del trabajo que causa daño o daño a otra persona. Por ejemplo, si usted es un trabajador de la construcción y una estructura en la que trabaja lastima a alguien, si no causó daños intencionalmente, la compañía de seguros cubrirá el costo de los daños a la parte perjudicada.

Hay tres tipos de seguro de responsabilidad civil:

1. 1.

Responsabilidad general: Este es el tipo más común de seguro de responsabilidad civil. Esta política generalmente cubre difamación, calumnias y lesiones físicas que pueden ocurrir en una propiedad comercial a clientes, proveedores, etc. Al igual que cualquier otro tipo de seguro, siempre hay exclusiones que se aplican, por lo que siempre asegúrese de leer detenidamente un contrato de seguro de responsabilidad general. antes de que lo firmes (Lea Exploración de conceptos básicos de contratos de seguros avanzados para conocer qué cubre su póliza).

1. 2.

Responsabilidad profesional: Esta cobertura protege a los profesionales de los reclamos en su contra por los errores cometidos durante el curso de su trabajo. Algunos ejemplos populares de responsabilidad profesional son el seguro por negligencia médica y el seguro por errores y omisiones.

1. 3.

Responsabilidad del producto: Este tipo de cobertura es muy beneficioso para las personas en el negocio de fabricación. Lo protege si la mercancía fabricada por su empresa se vuelve defectuosa y es responsable de cualquier lesión o muerte a los consumidores. Hay muchas cosas que considerar al determinar cuánta cobertura comprar. Algunos de esos factores incluyen el tipo de producto que se fabrica y las precauciones de seguridad vigentes.

Al comprar un seguro de responsabilidad civil, puede elegir una incidencia o una política de reclamaciones. Una política de ocurrencia cubre los incidentes meses y años después de que ocurrieron. Si el incidente ocurrió durante el período de cobertura, la compañía de seguros está obligada a investigar el asunto y hacer cualquier compensación necesaria, incluso si se informó en una fecha posterior. Es posible que se encuentre en una situación en la que haya cambiado recientemente de aseguradora y un tercero la demande. En ese caso, el problema podría ser determinar con qué aseguradora presentar el reclamo: la aseguradora durante el momento en que ocurrió el evento o su aseguradora actual.

Por ejemplo, si estuvo con la aseguradora X en 2007 y en 2008 cambió a la aseguradora Y, cuando alguien presenta una demanda contra usted alegando que usted los causó daño en 2007, la aseguradora con la que presenta la reclamación es la aseguradora X. Si la demanda alega que la lesión ocurrió en 2008, no puede presentar una declaración ante la aseguradora X porque ya había cambiado a la aseguradora Y. Por lo tanto, si la lesión supuestamente ocurrió en 2008, la aseguradora Y es la compañía de seguros que pagará la reclamación. (Lea ¿Presentará un reclamo de seguro para aumentar sus tarifas? para conocer las implicaciones financieras de reclamar daños y perjuicios.)

Por otro lado, una política de reclamos cubre incidentes si ocurren y se informan durante el período de cobertura. En otras palabras, si un evento que ocurre durante el período de cobertura se informa después de que el período ha terminado, la compañía de seguros no está obligada a investigar o incluso a indemnizarlo por el incidente. (Todas las empresas son susceptibles de acción legal. Descubra cómo proteger la suya en nuestro artículo Cubra su empresa con seguro de responsabilidad civil. )

Conclusión
Antes de obtener ningún tipo de seguro, asegúrese de investigue y esté absolutamente seguro de que obtendrá el tipo exacto de póliza de seguro que necesita.Las pólizas de seguro generalmente cubren diferentes eventos y pérdidas / daños. Por ejemplo, la cobertura de lesiones corporales bajo el seguro del vehículo cubre lesiones a la otra parte, mientras que las lesiones personales cubren las lesiones que usted sufre. Otro ejemplo son los dos tipos de cobertura bajo el seguro de responsabilidad civil: cobertura de reclamaciones y ocurrencia.

No se puede hacer suficiente hincapié en la importancia de realizar una investigación exhaustiva antes de comprar una póliza de seguro. Muchos estados requieren que tenga diferentes tipos de cobertura en un vehículo o propiedad, así que asegúrese de conocer las reglas de su estado e intentar cumplirlas. Siempre asegúrese de leer cuidadosamente un contrato de seguro antes de firmar en la línea punteada. Para obtener más información sobre los diferentes tipos de seguro, puede acceder al sitio web de seguros de su estado a través de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC).

Para la lectura relacionada, vea Conozca su contrato de seguro para protegerse al comprar un seguro.