Ser inteligente acerca de las deudas de tarjetas de crédito puede ayudar al banco inversor promedio a garantizar el 18%. Es una decisión consciente que podría ahorrarle al hogar promedio aproximadamente $ 1, 500 por año. Entonces, ¿cómo puede depositar estos ahorros? Siga leyendo para obtener consejos de expertos financieros sobre cómo abordar la deuda y aumentar sus ahorros.

El dilema de la deuda

Digamos que usted debe $ 5,000 en sus tarjetas de crédito y paga el 18% de interés. Las compañías de tarjetas de crédito, que por supuesto les gusta tener un flujo constante de ingresos, pueden pedirle que pague un mínimo de $ 150 por mes. Pero solo hacer un pago mínimo resultará en años de deuda.

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Suponiendo que no realiza nuevas compras y paga un fijo de $ 150 cada mes durante los próximos años, ¿cuánto tiempo tardará en pagar la deuda de $ 5,000? Tres años y 11 meses. También terminarás pagando aproximadamente $ 2, 000 en intereses. Eso es mucho dinero para pagar el crédito.

Deuda promedio de la tarjeta de crédito del hogar

Al depender de las tarjetas de crédito, algunas personas tiran decenas de miles de dólares durante décadas.

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A partir de 2015, el monto promedio de la deuda de la tarjeta de crédito llevada por el hogar estadounidense promedio fue de $ 5, 746. 92, según una encuesta de Harris realizada para NerdWallet. Pero esa cifra incluye a muchas personas que no llevan deudas en absoluto. El promedio para los hogares endeudados: unos asombrosos $ 15, 354. 74. Millones de tarjetahabientes tienen lo que los asesores llamarían cantidades peligrosas de deuda de tarjeta.

Lewis J. Altfest, un planificador financiero certificado en Nueva York cuyos clientes tienden a ser profesionales con grandes ingresos, dice que "para los planificadores financieros, la deuda a menudo representa un riesgo. Con demasiada frecuencia, los planificadores financieros ven el uso abusivo de crédito que conduce a dificultades financieras. Recomiendan que la deuda se limite a elementos de inversión como la compra de una casa ", escribe Altfest. Eso es porque la deuda de la tarjeta de crédito, a diferencia de otros tipos de deuda, no es deducible de impuestos.

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Por ejemplo, el crédito incurrido en la compra de una vivienda, que es un activo que generalmente se puede revender para obtener un beneficio, a menudo se puede utilizar como una deducción fiscal. El gobierno, de hecho, está ayudando a garantizar la compra de un activo. Por otro lado, el interés incurrido en un préstamo para comprar un automóvil o acumular una deuda de tarjeta de crédito generalmente no es deducible. (Para obtener más información al respecto, lea Cálculo de la deducción del impuesto a intereses hipotecarios .)

El interés de la tarjeta de crédito también es muy caro en comparación con otras deudas. Esto se debe a que el interés de la tarjeta, en promedio, es aproximadamente el doble de la tasa de interés nominal que el préstamo o la hipoteca con garantía hipotecaria. (Para obtener más información, lea Comprensión del interés de la tarjeta de crédito .)

¿De la deuda al ahorro?

La deuda de la tarjeta de crédito que muchas personas tienen también presenta una oportunidad para ahorros considerables. La deuda de tarjeta de crédito eliminada puede liberar dinero que podría dedicarse a todo, desde lujo hasta inversión.Los asesores también dicen que hay una oportunidad de inversión garantizada. Una manera fácil de ganar 18% o más es deshacerse de las deudas de tarjetas de crédito lo antes posible.

Cómo atacar la deuda de la tarjeta de crédito

"Digamos que tiene cuatro deudas de tarjetas de crédito. Lo primero que recomendaría es categorizar todas sus deudas", dijo Charles Hughes, Certified Financial Planner® en Bayshore, New York. (Para más información vea Tome el control de sus tarjetas de crédito .)

"En lugar de hacer cuatro pagos iguales en todas las tarjetas, considere realizar el mayor pago en la tarjeta con la tasa de interés más alta " Hughes también dijo que a medida que reduce la deuda, debe mantener una reserva de efectivo para evitar quedarse sin dinero. De lo contrario, después de reducir una deuda de tarjeta de crédito, podría volver a caer rápidamente en números rojos. (Para aprender a construir esta reserva, lea Constrúyanse un Fondo de Emergencia .)

Establezca metas para usted, dice Hughes. Tenga un plan realista para eliminar la deuda lo antes posible. "Además, haga una lista de a dónde va su dinero", agrega. Al hacer lo que Hughes llama un "análisis de flujo de efectivo", a menudo se pueden detectar gastos superfluos.

También evite nuevas deudas que acumularán las existentes. Guarde las tarjetas por un tiempo e intente pagar las compras diarias en efectivo. (Para obtener más información sobre cómo hacer este presupuesto, lea La belleza del presupuesto .)

A medida que la deuda disminuye y uno comienza a alcanzar objetivos, "una persona se entusiasmará con la eliminación de más y más deudas", dijo Hughes. Añadió que las mismas técnicas se pueden utilizar para acumular ahorros, pero que la deuda de la tarjeta de crédito debería eliminarse primero.

Haciendo que las tarjetas funcionen para usted

Una vez que haya perdido el hábito de pagar intereses en las tarjetas, hay una manera de hacer que las tarjetas funcionen para usted. Sin embargo, las compañías de tarjetas de crédito esperan que la mayoría de la gente no use esta técnica.

La mayoría de las tarjetas "ofrecen al consumidor un préstamo sin intereses desde la fecha de compra hasta la fecha de facturación", escriben David Evans y Richard L. Schmalensee, analistas de la industria de tarjetas de crédito. Eso significa que la compañía de tarjetas le ha otorgado un préstamo sin intereses. Sin embargo, recuerde que este período de gracia generalmente no se aplica cuando toma un adelanto en efectivo en una tarjeta de crédito, que es probablemente la forma más costosa de acceder al crédito.

Las compañías de tarjetas, que están bajo presión para obtener la mayor cantidad de negocios posible para sobrevivir, se refieren a los titulares de tarjetas sabios que pagan saldos cada mes "los operadores". "

Entonces, ¿por qué las empresas les ofrecen préstamos gratis?

Porque saben que muchos clientes serán "revólveres". "En otras palabras, la mayoría de las personas tendrá algún tipo de saldo acreedor de mes a mes, que es la principal forma en que las compañías de tarjetas de crédito hacen su dinero. Las compañías de tarjetas también intentan obtener tantos revólveres como sea posible y (por supuesto) esperan que algunos agentes también se conviertan en revólveres.

Generalmente, los agentes de transacciones tienden a ser aquellos con mayores ingresos. Por ejemplo, Altfest, que trabaja con clientes de alto poder adquisitivo, dice que dedica mucho tiempo a aconsejar a los clientes sobre cómo usar el crédito de forma segura.

"A veces las personas se meten demasiado adentro. Comen cenas en restaurantes caros tres o cuatro veces por semana y trato de que pongan un límite al uso de las tarjetas", dijo. En este caso, aconseja a los clientes que reduzcan los gastos de lujo.

¿Cómo sabes cuando tienes un problema?

Howard S. Dvorkin, Contador Público Certificado y fundador de Consolidated Credit Counseling Services, dice que los asesores financieros generalmente sugieren que una persona promedio no debe pagar más del 10% del salario neto neto de una tarjeta de crédito y otra deuda del consumidor.

"Estos mismos expertos financieros también informan que, independientemente de la cantidad de deuda que tenga, debería poder pagarla en un plazo de 12 a 18 meses", escribe Dvorkin en su libro, "Infierno de crédito: cómo librarse de la deuda". "

Ahorrar $ 1, 500 por año en intereses de tarjetas de crédito puede no parecer mucho, y probablemente no sea en el corto plazo. Pero a largo plazo, es enorme; más de 30 años, suma hasta $ 45,000 en ahorros de interés.

Digamos que tomó $ 100 por mes ($ 1, 200 por año) de ese $ 1, 500 y lo invirtió en un fondo mutuo que obtuvo una tasa de rendimiento promedio del 9% anual.

Al final de los 30 años, tendría aproximadamente $ 184, 000 antes de impuestos. Eso es $ 184,000 simplemente porque comenzó a usar el crédito de manera más inteligente e invirtió su dinero en su lugar. En nuestro ejemplo, la diferencia entre $ 45,000 de interés de tarjeta de crédito en 30 años y la cantidad ganada por la inversión puede ser sustancial.

The Bottom Line

Para la mayoría de las personas, ahorrar $ 45,000 en 30 años podría marcar una gran diferencia. ¡Piensa en las oportunidades para el uso productivo de ese dinero! Para aquellos con un problema de deuda de tarjeta de crédito, eliminarlo podría ser la mejor oportunidad de invertir ese tiempo en ahorros e inversiones. Ser inteligente acerca de la deuda de tarjetas de crédito es una forma segura de aumentar la riqueza a largo plazo.

¡Es una gran inversión!

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