Si come bien y hace ejercicio (la mayoría de las veces) y hereda genes saludables, puede disfrutar de una jubilación larga y saludable sin gastos de atención médica, aparte de los incurridos en chequeos anuales y en general cuidado preventivo. Por otro lado, si es propenso a la enfermedad, sus gastos médicos podrían tomar una gran parte de sus ahorros de jubilación y afectar negativamente la seguridad financiera de su jubilación. Incluso si hereda genes saludables y lleva un estilo de vida saludable, es posible que no quiera tirar los dados sobre cuál será su estado de salud durante su jubilación, ya que el costo de la atención a largo plazo podría aniquilar sus ahorros. Incluso si está haciendo su mejor esfuerzo para cuidar su salud, no debe dejar de prepararse para lo peor. Sigue leyendo para aprender cómo puedes comenzar.

¿Qué es la atención a largo plazo?
El Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE. UU. Define la atención a largo plazo como "una variedad de servicios que incluyen atención médica y no médica para personas que tienen una enfermedad o discapacidad crónica. La atención a largo plazo ayuda a satisfacer las necesidades de salud o personales La mayoría de los cuidados a largo plazo es ayudar a las personas con servicios de apoyo, como actividades de la vida diaria, como vestirse, bañarse y usar el baño ". Continúa explicando que "la atención a largo plazo se puede brindar en el hogar, en la comunidad, en la vida asistida o en hogares de ancianos". (Para la lectura relacionada, vea Un nuevo enfoque para el seguro de cuidado a largo plazo y Extracción de la sorpresa del cuidado a largo plazo .)

¿No cree que necesitará cuidados a largo plazo? Las estadísticas del Departamento de Salud y Servicios Humanos sugieren lo contrario. Afirman que para 2020, 12 millones de estadounidenses mayores necesitarán cuidados a largo plazo. Las personas que alcanzan los 65 años tienen un 40% de posibilidades de ingresar a un asilo de ancianos, y alrededor del 10% de las personas que ingresan a un asilo de ancianos permanecerán allí por lo menos durante cinco años.

Las expectativas de vida han aumentado; si sus antepasados ​​vivieron vidas largas y saludables, podría significar que es probable que viva aún más tiempo. Esto aumenta la probabilidad de que necesite atención a largo plazo, ya que la necesidad aumenta cuanto más tiempo vive después de los 65 años.

¿Podrá pagar la atención a largo plazo?
El costo promedio nacional de un asilo de ancianos es de miles de dólares por mes. Esto podría ser más o menos, según el estado en el que viva. Con una estadía promedio de 892 días para residentes actuales en hogares de ancianos y 272 días para residentes dados de alta, los costos totales pueden sumar una cantidad significativa. Además, muchos pacientes requieren cuidado institucional especializado o de custodia postagudo, lo que podría agregar cientos de miles de dólares a la factura.

Puede pensar que Medicare y Medicaid pagarán por su cuidado a largo plazo, pero debe cumplir con los requisitos de elegibilidad para Medicaid.Para calificar, debe tener virtualmente ningún activo. Además, hay un tope en el monto cubierto, y Medicare no cubre todos los gastos de atención médica y cuidado a largo plazo. La Figura 1 muestra las cantidades que se le requeriría pagar. (Para la lectura relacionada, vea Medicare: Definición de las líneas .)

Medicare
Medicare brinda seguro hospitalario para la atención hospitalaria y ciertos cuidados de seguimiento. También paga la cobertura del seguro médico para servicios médicos que no están cubiertos por el seguro del hospital. La parte médica del seguro está disponible con una prima y es opcional. Incluso si está cubierto por Medicare, no cubrirá todos sus gastos. Por ejemplo, transfusiones de sangre, servicios de salud en el hogar, medicamentos recetados, estadías en el hospital y enfermería especializada pueden tener cargos adicionales. Para obtener información adicional sobre Medicare, consulte Publicación de la SSA N. ° 05-10043 .

Medicaid
Medicaid es un programa conjunto federal y estatal que ayuda a pagar los costos médicos incurridos por personas con ingresos y recursos limitados. Los requisitos de elegibilidad y de prima se determinan según la ley estatal, y generalmente requieren que usted no tenga activos y caiga dentro de una categoría de bajos ingresos. Para conocer los requisitos estatales individuales, visite el Centro de Servicios de Medicare y Medicaid del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. (Para obtener más información, consulte Medicaid Versus LTC Insurance .)

Defraying Medical Expenses
Las cantidades ahorradas en los ahorros para jubilación suelen destinarse a financiar los años de jubilación de un individuo y / o dejarse como una herencia para sus seres queridos. No tener los recursos adecuados para cubrir los costos de cuidado a largo plazo puede resultar en el uso de un nido para pagar los gastos médicos, cuidado institucional post-agudo tal como el que se brinda en un centro de enfermería especializada, cuidado de salud en el hogar y otros servicios de salud gastos relacionados no cubiertos por el seguro. Sin embargo, hay pasos que se pueden tomar para evitar este escenario. Estos incluyen:

• Verifique la ley de su estado para determinar los requisitos de cobertura de Medicaid.
• Consulte la ley estatal para determinar si su cuenta de jubilación está protegida o si se le solicitará que liquide su cuenta de jubilación y se la entregue al estado según los requisitos de elegibilidad de Medicaid.
• Visite el sitio web de la Administración del Seguro Social para revisar las reglas de Medicare y determinar el mejor momento para que se registre.
• Considere comprar un seguro de cuidado a largo plazo si se determina que sería un buen producto para usted. Pero antes de hacerlo, verifique para asegurarse de que el proveedor sea respetable y confiable. (Consulte Seguro de cuidado a largo plazo: ¿quién lo necesita? )
• Si es elegible, haga contribuciones a una cuenta de ahorro para la salud (HSA). Una de las características atractivas de una HSA es que el saldo no necesita ser utilizado para gastos médicos cada año, pero puede acumularse y agregarse a su nido de jubilación. (Para obtener más información, consulte Combatir los altos costos de la atención médica .)
• Hable con un abogado de la ley de ancianos en su área con respecto a lo anterior, y sobre todo lo relacionado con la cobertura de salud durante sus años de jubilación. Estos abogados generalmente se especializan en el área de atención a personas mayores, incluida la orientación sobre la elegibilidad, los requisitos de seguro y la determinación de los pasos que puede seguir para proteger sus bienes. Si no puede pagar un abogado, visite LawHelp. org para determinar si usted es elegible para recibir asistencia jurídica gratuita.

Estos pasos deben tomarse antes de que surja la necesidad de cuidado. Trabaje con su abogado para diseñar su plan de acción y establecer un cronograma para ponerlo en vigencia.

Conclusión
Una salud deficiente podría resultar en una jubilación deficiente, financieramente hablando, porque la falta de recursos financieros podría afectarlo negativamente de muchas maneras. Puede evitar este escenario tomando los pasos correctos antes de que sea demasiado tarde. La falta de implementación de un plan que sea adecuado para su perfil financiero podría resultar en que reciba atención institucional médica y post-aguda que sea de menor calidad de la que realmente necesita o que podría considerar aceptable. Incluso puede significar que no puede recibir algunos de estos servicios debido a la falta de recursos financieros. Asegúrese de disfrutar de su jubilación planificando temprano y respetando su cronograma. Mientras que estar enfermo no es un objetivo en la mayoría de nuestras listas, tener los recursos para tratar problemas médicos si surgen debería ser.