Si usted es como el 80% de los trabajadores de EE. UU. (89% de aquellos en empresas con más de 500 empleados), tiene acceso a un plan de contribución definida, como un 401 (k). Debido a que cada plan es único, es importante conocer los detalles del plan y sus opciones. Aquí hay cinco preguntas que debe hacer sobre el plan 401 (k) de su compañía.

1. ¿La empresa coincide con mis contribuciones?

Esta es quizás la pregunta más importante porque un acuerdo de la empresa puede aumentar significativamente el valor de su cuenta de jubilación. Es común que los empleadores igualen un porcentaje de su contribución. Digamos que gana $ 50,000 al año y contribuye con el 5% de su salario ($ 2, 500). Su empresa iguala el 50% de su contribución, que agrega $ 1, 250 a su cuenta. La contribución del empleador puede estar limitada por el plan (por ejemplo, el plan puede igualar el 50% hasta el 4% de su salario), o por su límite de contribución anual según lo establecido por el IRS.

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Si su empresa no concuerda, trate de contribuir al menos hasta el máximo que estén dispuestos a igualar. Pero es posible que no desee ir por encima de esa cantidad. "Muchas pequeñas empresas tienen planes 401 (k) de alto costo", dice Michael Zhuang, director de MZ Capital Management en Bethesda, Maryland. "En este caso, realmente no vale la pena contribuir más al plan, ya que lo que sea que ahorre en dólares de impuestos que pagas en tarifas ocultas y algo más. "

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2. ¿Cuáles son mis opciones de inversión?

Los planes generalmente le permitirán elegir entre una variedad de inversiones, como fondos mutuos, acciones (esto puede incluir las acciones de su compañía), bonos y contratos de inversión garantizada (GIC). Si no le gustan las opciones de inversión ofrecidas por su empleador, puede transferir un porcentaje de su plan a otra cuenta de jubilación. Esto se conoce como rollover parcial.

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"Asegúrese de preguntar si su 401k tiene una opción autodirigida de corretaje completo. La mayoría de los planes 401 (k) no lo hacen, pero algunos lo hacen. Esto le permitiría tener una cuenta de corretaje donde podría hacer acciones individuales, bonos, fondos mutuos, ETF, etc., y no lo limitaría a los usuales 10 a 12 fondos mutuos. Una vez más, esta no es la norma, pero cuanto más grande es la compañía, mejores son las probabilidades de tener un corretaje completo ", dice Dan Stewart, CFA®, presidente y director de inversiones de Revere Asset Management, Inc., en Dallas, Texas.

Muchas personas invierten más agresivamente cuando son más jóvenes (y pueden recuperarse de las pérdidas), luego hacen inversiones más conservadoras a medida que se acercan a la jubilación. Esto significa que probablemente cambie sus asignaciones a lo largo del tiempo. La mayoría de los planes le permiten hacer cambios a voluntad; sin embargo, algunos restringen los cambios a solo una vez por mes o trimestre.

3. ¿Qué opción de inversión tiene la menor relación de gastos?

Muchas inversiones, incluidos fondos mutuos y fondos cotizados (ETF), le cobran a los accionistas un índice de gastos para cubrir los gastos operativos anuales totales del fondo. (Consulte Mutual Fund o ETF: ¿cuál es el adecuado para usted? ) Expresado como un porcentaje del activo neto promedio de un fondo, el índice de gastos incluye servicios administrativos, cumplimiento, distribución, administración, marketing, accionistas y mantenimiento de registros , así como otros costos operacionales. El índice de gastos reduce directamente los rendimientos de los accionistas, lo que reduce el valor de su inversión. No asuma que una inversión con el rendimiento más alto es automáticamente la mejor opción. Una inversión de menor retorno con una relación de gastos más pequeña podría generarle más dinero a largo plazo.

4. ¿Cuándo me convierto?

La parte conferida de su 401 (k) es la parte que le corresponde a usted conservar, incluso si deja su trabajo. Cualquier dinero que usted contribuya siempre tiene un 100% de derechos adquiridos. Las contribuciones hechas por su compañía, sin embargo, estarán sujetas a un requisito de adquisición de derechos. Hay dos tipos de horarios de adjudicación: graduado y acantilado. Con el otorgamiento gradual de derechos, los fondos se acumulan con el tiempo. Por ejemplo, puede tener un 25% de derechos adquiridos después de su primer año, un 50% de derechos adquiridos el próximo año, y así sucesivamente hasta que esté totalmente investido. Con la consolidación del acantilado, la contribución del empleador tiene un 0% de derechos adquiridos hasta que haya pasado una cantidad específica de tiempo en el trabajo (por ejemplo, después de dos años), momento en el cual adquiere el 100% de derechos adquiridos. De cualquier manera, una vez que adquiere la plena propiedad, todo el dinero del plan (sus contribuciones más las de su empleador) es suyo y puede llevárselo si cambia de trabajo o se jubila.

5. ¿Cuándo puedo retirar mi dinero?

En general, si realiza un retiro antes de cumplir los 59½ años, debe pagar un impuesto de penalización del 10% sobre la distribución. En casos de dificultad, puede que no tenga que pagar la multa. Estas exenciones por dificultades pueden incluir:

• Sufrir una discapacidad
• Fallecimiento, y la distribución se realiza a un beneficiario
• Ciertos gastos médicos
• Comprar su primera casa
• Pagar la universidad (para usted, su cónyuge) o sus hijos)
• Evitando una ejecución hipotecaria o un desalojo
• Gastos funerarios o funerarios
• Ciertas reparaciones en el hogar

Una vez que cumpla los 70½ años, debe realizar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de todos sus 401 (k) . (Si todavía está trabajando para la compañía donde tiene uno de sus 401 (k), no tendrá que tomar un RMD de ese solo). En general, debe comenzar a retirar dinero antes del 1 de abril del año después del año en que cumple 70½. Su edad (y esperanza de vida) y el valor de su cuenta determinan la distribución mínima requerida.

The Bottom Line

Elegir un plan 401 (k) puede parecer abrumador. Como resultado, muchos trabajadores elegibles para participar en estos planes de jubilación patrocinados por el empleador retrasan, o evitan, la inscripción. Comprender estas cinco preguntas ayudará a aclarar los detalles del plan y sus opciones.

Si los materiales que recibe no están claros, solicite a su coordinador de recursos humanos o beneficios que responda cualquier pregunta que tenga sobre el plan 401 (k) de su empresa.Asegúrese de preguntar, también, "qué recursos hay disponibles para apoyar a los participantes, como herramientas y aplicaciones en línea, educación, asesoramiento y más", dice Marguerita Cheng, CFP®, CEO de Blue Ocean Global Wealth en Rockville, Md. > Si ya está registrado, asegúrese de rastrear sus opciones de inversión y reasignarlas según sea necesario.