El término "finanzas personales" se refiere a cómo administra su dinero y cómo planea su futuro. Todas sus decisiones y actividades financieras tienen un efecto en su salud financiera ahora y en el futuro. A menudo nos guiamos por reglas generales específicas, como "no compre una casa que cuesta más de 2. 5 años de ingresos" o "siempre debe ahorrar al menos 10% de sus ingresos para la jubilación". "Si bien muchos de estos adagios son probados en el tiempo y realmente útiles, es importante considerar lo que deberíamos hacer, en general, para ayudar a mejorar nuestros hábitos financieros y nuestra salud. Aquí, hablamos de cinco amplias reglas de finanzas personales que pueden ayudarlo a encaminarse hacia el logro de objetivos financieros específicos.

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1. Haga las matemáticas - Valor neto y presupuestos personales

El dinero entra, el dinero se va. Para muchas personas, esto es tan profundo como se entiende cuando se trata de finanzas personales. En lugar de ignorar sus finanzas y dejarlas al azar, un poco de confusión numérica puede ayudarlo a evaluar su salud financiera actual y determinar cómo alcanzar sus metas financieras a corto y largo plazo.

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Como punto de partida, es importante calcular su patrimonio neto, la diferencia entre lo que posee y lo que debe. Para calcular su patrimonio neto, comience por hacer una lista de sus activos (lo que posee) y sus responsabilidades (lo que debe). Luego reste los pasivos de los activos para llegar a su valor neto. Su valor neto representa dónde se encuentra financieramente en ese momento, y es normal que la cifra fluctúe con el tiempo. Calcular su patrimonio neto una vez puede ser útil, pero el valor real proviene de realizar este cálculo de forma regular (al menos una vez al año). El seguimiento de su valor neto en el tiempo le permite evaluar su progreso, destacar sus éxitos e identificar las áreas que requieren mejoras.

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Igual de importante es desarrollar un presupuesto personal o un plan de gastos. Creado mensualmente o anualmente, un presupuesto personal es una herramienta financiera importante porque puede ayudarlo:

• Planifique los gastos.
• Reduzca o elimine gastos.
• Guardar para objetivos futuros.
• Gasta sabiamente.
• Plan para emergencias.
• Priorice el gasto y el ahorro.

Existen numerosos enfoques para crear un presupuesto personal, pero todos implican realizar proyecciones de ingresos y gastos. Las categorías de ingresos y gastos que incluya en su presupuesto dependerán de su situación y pueden cambiar con el tiempo. Las categorías de ingresos comunes incluyen:

• pensión alimenticia
• bonificaciones
• pensión alimenticia
• prestaciones por discapacidad
• intereses y dividendos
• rentas y regalías
• ingresos por jubilación
• salarios / salarios
• Social Seguridad
• consejos

Las categorías de gastos generales incluyen:

• cuidado de niños / cuidado de ancianos
• pagos de deudas - préstamo de automóvil, préstamo estudiantil, tarjeta de crédito
• educación - matrícula, guardería, libros, suministros
• entretenimiento y recreación - deportes, pasatiempos, películas, DVDs, conciertos, Netflix
• alimentos - víveres, cenas
• fiestas - cumpleaños, vacaciones, contribuciones caritativas
• viviendas - hipoteca o alquiler, mantenimiento
• seguro - salud, hogar / inquilinos, auto, vida
• médico / atención médica - doctores, dentista, medicamentos recetados, otros gastos conocidos
• personal - ropa, cuidado del cabello, gimnasio, cuotas profesionales
• ahorros - jubilación, educación, fondo de emergencia, objetivos específicos (i.mi. vacaciones)
• ocasiones especiales - bodas, aniversarios, graduación, Bar / Bat Mitzvah
• transporte - gas, taxis, metro, peajes, estacionamiento
• servicios públicos - teléfono, electricidad, agua, gas, celular, cable, Internet

Una vez que haya realizado las proyecciones adecuadas, reste sus gastos de sus ingresos. Si le sobra dinero, tiene un excedente y puede decidir cómo gastar, ahorrar o invertir el dinero. Sin embargo, si sus gastos superan sus ingresos, tendrá que ajustar su presupuesto aumentando sus ingresos (agregando más horas en el trabajo o recogiendo un segundo empleo) o reduciendo sus gastos.

Para comprender realmente dónde se encuentra financieramente y para descubrir cómo llegar a donde quiere estar, haga los cálculos: calcule tanto su patrimonio neto como su presupuesto personal de forma regular. Esto puede parecer muy obvio para algunos, pero el hecho de que las personas no diseñen y se apeguen a un presupuesto detallado es la causa raíz del gasto excesivo y la deuda abrumadora.

2. Reconozca y administre la inflación de estilo de vida

La mayoría de las personas gastarán más dinero si tienen más dinero para gastar. A medida que las personas avanzan en sus carreras y ganan salarios más altos, tiende a haber un aumento correspondiente en el gasto, un fenómeno conocido como inflación de estilo de vida. Aunque pueda pagar sus cuentas, la inflación del estilo de vida puede ser perjudicial a largo plazo porque limita su capacidad de acumular riqueza: cada dólar extra que gasta ahora significa menos dinero más adelante y durante la jubilación (consulte Cómo administrar Inflación de estilo de vida ).

Una de las razones principales por las cuales las personas permiten que la inflación del estilo de vida sabotee sus finanzas es su deseo de mantenerse al día con los Jones. No es raro que las personas sientan la necesidad de combinar los hábitos de gasto de sus amigos y compañeros de trabajo. Si tus compañeros conducen automóviles BMW, vacaciones en resorts exclusivos y cenas en restaurantes caros, es posible que te sientas presionado para hacer lo mismo. Lo que es fácil pasar por alto es que, en muchos casos, los Jones realmente están sufriendo una gran cantidad de deudas, en un período de décadas, para mantener su apariencia adinerada. A pesar de su rico "resplandor" -el barco, los carros lujosos, las vacaciones caras, las escuelas privadas para los niños- los Jones podrían estar viviendo de cheque a sueldo y no ahorrando un centavo para la jubilación.

A medida que su situación profesional y personal evoluciona con el tiempo, algunos aumentos en el gasto son naturales. Es posible que deba actualizar su guardarropa para vestirse adecuadamente para una nueva posición, o, a medida que su familia crece, es posible que necesite una casa con más dormitorios. Y con más responsabilidades en el trabajo, puede encontrar que tiene sentido contratar a alguien para cortar el césped o limpiar la casa, liberando tiempo para pasar con familiares y amigos y mejorar su calidad de vida.

3. Reconozca las necesidades frente a las deseadas y gaste de forma consciente

A menos que tenga una cantidad ilimitada de dinero, le conviene tener en cuenta la diferencia entre las necesidades y los deseos para poder tomar mejores decisiones de gasto. Las "necesidades" son cosas que debe tener para sobrevivir: alimentos, refugio, atención médica, transporte, una cantidad razonable de ropa (muchas personas incluyen el ahorro como una necesidad, ya sea un 10% de sus ingresos o lo que puedan pagar) reservar cada mes).Por el contrario, los "deseos" son cosas que te gustaría tener, pero que no necesitas para sobrevivir.

Puede ser un desafío etiquetar los gastos como necesidades o deseos, y para muchos, la línea se vuelve borrosa entre los dos. Cuando esto sucede, puede ser fácil racionalizar una compra innecesaria o extravagante llamándola una necesidad. Un auto es un buen ejemplo. Necesita un automóvil para ir a trabajar y llevar a los niños a la escuela. Desea el SUV de edición de lujo que cuesta el doble que un automóvil más práctico (y le cuesta más en gasolina). Podrías tratar de llamar al SUV una "necesidad" porque, de hecho, necesitas un automóvil, pero aún así es un deseo. Cualquier diferencia de precio entre un vehículo más económico y el SUV de lujo es dinero que no tenía que gastar.

Sus necesidades deben tener la máxima prioridad en su presupuesto personal. Solo después de que se hayan cumplido sus necesidades, debe asignar cualquier ingreso discrecional a los deseos. Y nuevamente, si tiene dinero restante cada semana o cada mes después de pagar por las cosas que realmente necesita, no tiene que gastarlo todo.

4. Comience a ahorrar temprano

A menudo se dice que nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar para la jubilación. Eso puede ser cierto (técnicamente), pero cuanto antes comience, mejor será durante sus años de jubilación. Esto se debe al poder de la capitalización, lo que Albert Einstein llamó la "octava maravilla del mundo". "

Compounding implica la reinversión de las ganancias, y tiene más éxito en el tiempo: mientras más se reinviertan las ganancias, mayor será el valor de la inversión y mayores serán las ganancias (hipotéticamente).

Para ilustrar la importancia de comenzar temprano, suponga que desea ahorrar $ 1, 000, 000 para el momento en que cumpla 60 años. Si comienza a ahorrar cuando tiene 20 años, tendría que contribuir $ 655. 30 al mes - un total de $ 314, 544 durante 40 años - para ser millonario cuando llegue a los 60. Si esperaba hasta los 40, su contribución mensual subiría a $ 2, 432. 89 - un total de $ 583 , 894 durante 20 años. Espere hasta 50 y tendrá que llegar a $ 6, 439. 88 cada mes - igual a $ 772, 786 en los 10 años. (Estas cifras se basan en una tasa de inversión del 5% y ninguna inversión inicial. Tenga en cuenta que son solo para fines ilustrativos y no tienen en cuenta los rendimientos reales, impuestos u otros factores). Cuanto antes comience, más fácil será alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo. Tendrá que ahorrar menos cada mes y contribuir menos en general para alcanzar el mismo objetivo en el futuro.

5. Crear y mantener un fondo de emergencia

Un fondo de emergencia es exactamente lo que su nombre implica: dinero que se ha reservado para emergencias. El objetivo del fondo es ayudarlo a pagar por cosas que normalmente no se incluirían en su presupuesto personal: gastos inesperados como reparaciones de automóviles o un viaje de emergencia al dentista. También puede ayudarlo a pagar sus gastos regulares si se interrumpe su ingreso; por ejemplo, si una enfermedad o lesión le impide trabajar o si pierde su trabajo.

Aunque la pauta tradicional es ahorrar de tres a seis meses en gastos de manutención en un fondo de emergencia, la desafortunada realidad es que esta cantidad no alcanzaría lo que mucha gente necesitaría para cubrir un gran gasto o capear una pérdida en ingresos. En el entorno económico incierto de la actualidad, la mayoría de las personas debería aspirar a ahorrar al menos seis meses de gastos de subsistencia, más si es posible. Poner esto como un elemento de gasto regular en su presupuesto personal es la mejor manera de asegurarse de que está ahorrando para emergencias y no gastar ese dinero frívolamente.

Tenga en cuenta que establecer una copia de seguridad de emergencia es una misión en curso (consulte Creación de un Fondo de emergencia ): lo más probable es que, tan pronto como se financie, la necesite para algo. En lugar de abatirse sobre esto, alégrese de estar financieramente preparado y comenzar el proceso de construcción del fondo nuevamente.

The Bottom Line

Las reglas de finanzas personales pueden ser excelentes herramientas para lograr el éxito financiero. Pero es importante tener en cuenta el panorama general y los hábitos de construcción que lo ayudan a tomar mejores decisiones financieras, lo que lleva a una mejor salud financiera. Sin buenos hábitos generales, será difícil obedecer a adagios detallados como "nunca retire más del 4% anual para asegurarse de que su jubilación dure" o "ahorre 20 veces su ingreso bruto para una jubilación cómoda". "