La pareja promedio tendrá que pagar $ 220, 000 en gastos médicos en la jubilación, según Fidelity Investments. Con una Cuenta de Ahorros de Salud, o HSA, si contribuyese con un máximo de 10 años en familia, podría sumar $ 66, 500 al costo promedio esperado. Y esto no incluye intereses o apreciación del capital obtenidos durante ese período de tiempo. Además, siempre y cuando deje de contribuir seis meses antes de cambiar a Medicare, podrá evitar multas impositivas. Pero ese no es el único beneficio fiscal, ni el único beneficio para las HSA en general. Por otro lado, también hay negativos. Mucho dependerá de tu situación.

Ventajas HSA

El objetivo final con una HSA es suscribirse temprano, mantener bajos los gastos médicos, contribuir regularmente y retirarse libres de impuestos en la jubilación a fin de pagar los gastos médicos calificados . Las contribuciones permitidas en los últimos 10 años han aumentado considerablemente. (Para obtener más información, consulte: IRS establece límites de deducción HSA 2016 .)

2005 Límites de contribución	Límites de contribución de 2015
Individual	$ 2, 650	$ 3, 350
Familia	$ 5, 250	$ 6, 650
Ponerse al día (55 años o más, solteros o familiares)	$ 600	$ 1, 000

Sus contribuciones se pueden invertir en acciones, bonos, certificados de depósito, fondos mutuos, bienes inmuebles, pagarés, metales preciosos y más. No pueden invertirse en seguros de vida y coleccionables. Para retirar dinero en la jubilación, puede usar tarjetas de débito, cheques o un proceso de reembolso. Independientemente de la forma de retiro que utilice, asegúrese de conservar todos los recibos para proporcionar al Servicio de Impuestos Internos (IRS) la documentación si es necesario. Esto lo ayudará a evitar una potencial sanción impositiva.

Además del aumento de los límites de contribución y varias formas de opciones de retiro, aquí hay una lista rápida de otras ventajas de HSA. (Para obtener más información, consulte: Cuentas de ahorro de salud .)

• Sin impuestos siempre que el dinero se use para gastos médicos (20% de multa e impuesto a la renta pagado si el dinero se usa para servicios médicos) gastos, sin embargo, no hay penalidad por un retiro por gastos no médicos si es mayor de 65 años, pero igual pagará el impuesto a las ganancias).
• Contribuciones no gravadas.
• Según PricewaterhouseCoopers, el 84% de los empleadores hacen contribuciones libres de impuestos.
• Una HSA es propiedad del individuo.
• Los fondos se acumulan y se acumulan año a año para que pueda usar el dinero de los años anteriores para gastos médicos calificados (a diferencia de las Cuentas de gastos flexibles, no existe un marco de tiempo específico para los depósitos).
• Ideal para alguien con un deducible alto. (Para obtener más información, consulte: Beneficios para personas de altos ingresos de una cuenta de ahorros para la salud .)

Desventajas de la cuenta HSA

No todos están a favor de las Cuentas de ahorro para la salud.Por ejemplo, el Consumers Union y la American Public Health Association se oponen. Su ángulo es que las HSA solo benefician a los jóvenes y saludables, y que aumentan los costos de la atención médica para los demás. Es cierto que las HSA son utilizadas principalmente por consumidores de ingresos bajos, medianos y medios. Los consumidores de bajos ingresos no pueden pagar las contribuciones y no ven las exenciones de impuestos. Las HSA no están pensadas para personas que no pueden pagar el deducible alto.

El plan original, cuando George W. Bush aprobó Health Savings Accounts el 8 de diciembre de 2003 (entró en vigencia el 1 de enero de 2004), fue para que la oferta y demanda de atención médica sea impulsada por el consumidor para controlar la salud inflación de cuidado. Las HSA no han logrado ese objetivo, pero sí benefician a algunos consumidores, lo que, una vez más, depende de las circunstancias individuales (o familiares). También se debe tener en cuenta que Alabama, Nueva Jersey y California no permiten deducciones de las Cuentas de Ahorros de Salud para los impuestos estatales sobre la renta. (Para obtener más información, consulte: Pros y contras de una cuenta de ahorros para la salud .)

Otra posible desventaja es que algunas personas retendrán demasiado el gasto médico o gastarán demasiado. En el primer escenario, el individuo no está siendo preventivo, que es la mejor manera de ahorrar en costos médicos en el futuro. En este último caso, gastar demasiado podría no dejar suficiente dinero disponible para cubrir los costos en el futuro, lo que frustraría el propósito de usar una HSA.

Riesgos

Sin embargo, hay otros riesgos al acecho en el cepillo, que la mayoría de la gente no verá. La buena noticia es que las contribuciones HSA a menudo se colocarán en posiciones de efectivo en los bancos asegurados por la FDIC. Esto permitirá pequeñas ganancias de renta fija a lo largo de los años. Otros proveedores de HSA pondrán su dinero en acciones de pequeña capitalización, bonos, metales preciosos, fondos mutuos y / o bienes inmuebles. Esto presentará un riesgo mucho más alto y la posibilidad de perder su dinero. En lo que respecta a las acciones de pequeña capitalización y los metales preciosos, los riesgos son extremadamente altos en este momento y se mantendrán así en el futuro previsible. Las inversiones inmobiliarias dependen del tipo de bienes inmuebles y del área en la que se invierte. El mercado está segmentado en este momento, con algunos bolsillos en territorio de burbujas y otros que ofrecen valor. (Para obtener más información, consulte: ¿Quién respalda la FDIC? )

En lo que respecta a los bonos, manténgase en el grado de inversión. La solución a los riesgos: encuentre un proveedor de HSA que deposite su dinero en un banco asegurado por la FDIC. El interés puede ser bajo, pero las ganancias pequeñas siempre superan las pérdidas.

The Bottom Line

Una cuenta de ahorros de salud no es para todos. Si tiene la edad adecuada, en el grupo de ingresos adecuado, no gastará de más ni menos, tómese el tiempo para buscar al proveedor adecuado. Recuerde dejar de contribuir seis meses antes de cambiar a Medicare, entonces puede beneficiarse de los mayores límites de contribución y beneficios impositivos. (Para obtener más información, consulte: Comparación de ahorros de salud y cuentas de gastos flexibles .)