Los trabajadores que financian su jubilación mediante un plan calificado del empleador a menudo corren el riesgo de desarrollar una visión de túnel en lo que respecta a sus beneficios 401 (k). O solo guardan el mínimo o, peor aún, no guardan nada. (Para obtener más información, consulte Principios básicos de un plan de jubilación 401 (k) .)

Según la Encuesta anual de contribución definida de Deloitte, el 75% de los empleados participaron en promedio en el plan de su empleador en 2015. Y El 34% de los empleadores dijo que cuando sus empleados no participaban, la razón principal era la falta de comprensión sobre el funcionamiento del plan.

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No solo los ahorradores no obtienen los ahorros de sus planes; también podrían estar perdiendo ciertas características que otras cuentas de jubilación no pueden pagar. Si tiene acceso a un plan 401 (k), esto es a lo que debe prestarle atención.

Estos factores también proporcionan razones adicionales por las que no debe temer ahorrar lo más que pueda. (Para obtener más información, consulte 4 formas de maximizar su 401 (k) .)

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Estos beneficios 401k pueden mejorar el valor de su plan

Contribuir a un 401 (k) es importante para su bienestar de jubilación, por lo que es importante comprender cómo aprovecharlo a su favor. Los siguientes cuatro beneficios pueden ayudarlo a obtener más de su plan, pero a menudo pasan desapercibidos.

1. Contribuciones incrementales

Periódicamente aumentar sus aplazamientos salariales electivos es una forma relativamente fácil de aumentar sus ahorros para la jubilación. Por ejemplo, puede configurar su plan para aumentar sus contribuciones automáticamente en un 1% cada año. Según el estudio de Deloitte, el 62% de los planes ofrecieron contribuciones progresivas en 2015, ya sea automáticamente o como una característica electiva. Sorprendentemente, sin embargo, solo el 7% de los empleadores dijeron que más del 50% de sus empleados lo usaban activamente.

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Si está buscando una manera de aumentar sus ahorros sin tener que hacer una gran reducción en su sueldo neto, las contribuciones incrementales son una buena solución. Si obtiene un aumento del 2% cada año, por ejemplo, comprometer la mitad de eso con su 401 (k) le permite ahorrar más sin dejar de ver un bache en su cheque de pago. (Para más información, vea 5 cosas para solicitar si no puede obtener una subida .)

2. 401 (k) Préstamos para compras en el hogar

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) le permite tomar prestado hasta el 50% de su saldo con derechos adquiridos en un 401 (k), hasta un máximo de $ 50, 000. Generalmente, ese dinero tiene para que se le pague dentro de los cinco años, o en la fecha de su separación si deja su trabajo antes de que transcurran los cinco años. Sin embargo, si usa ese dinero para comprar una casa, la regla de cinco años es un poco más flexible.

Por ejemplo, su empleador puede darle 10 o 15 años para devolver un préstamo 401 (k) asociado con la compra de una vivienda.Otra ventaja de usar un 401 (k) versus tocar una cuenta de jubilación individual (IRA) es la cantidad que puede retirar. Lo máximo que puede sacar de una cuenta IRA sin pagar una multa es de $ 10, 000. Si ha estado ahorrando constantemente en su 401 (k), es posible que tenga mucho más efectivo para sacar.

3. Opción Roth 401 (k)

Generalmente, el dinero que usted contribuye a una 401 (k) está sujeto a impuestos una vez que comience a tomar distribuciones en la jubilación. Si eliges una designación Roth, esos retiros quedarán libres de impuestos. Según el informe de Vanguard How America Saves 2016, el 60% de los planes 401 (k) ofrecen una opción Roth. Si le preocupa que su obligación tributaria aumente en la jubilación, ir por la ruta Roth podría reducir lo que le debe al Tío Sam.

4. Retiros por dificultades financieras

Si debe aprovechar este cuarto beneficio, es una cuestión de debate. Lo mejor es mantener sus ahorros para la jubilación donde están. Pero en comparación con otras fuentes de efectivo en una verdadera pizca, un 401 (k) puede ser la opción más rentable. Y es probable que lo tengas. Un gran 84% de los planes 401 (k) permiten a los empleados tomar algún tipo de retiro por dificultades financieras, según Vanguard. Los datos muestran que solo aproximadamente el 3% de los trabajadores alguna vez usa esa función.

Si bien el retiro por dificultades financieras no es necesariamente el mejor sustituto para un fondo de emergencia importante, sacar dinero de su cuenta de jubilación puede ser preferible a acumular una deuda de tarjeta de crédito o recurrir a su capital inmobiliario. (Para más información, vea Cuando un Retiro por dificultades (401 (k) tiene sentido. )

Aquí hay una buena forma de determinar si asaltar su 401 (k) tiene sentido cuando está en un aprieto. Los retiros por dificultades financieras están sujetos a un impuesto regular sobre la renta y una multa por retiro anticipado del 10% si tiene menos de 59½ años. Compare lo que debería en impuestos a cuánto le costaría una tarjeta de crédito o un préstamo en interés a largo plazo para ver cuál termina siendo la opción más asequible.

The Bottom Line

A 401 (k) es una herramienta poderosa para crear una plataforma financiera sólida para su jubilación. Ahorrar muy poco por miedo a no tener efectivo extra en una emergencia es corto. Dedicar un tiempo a profundizar en los puntos más delicados de su plan puede ayudarlo a formular una estrategia para aprovechar al máximo su 401 (k) a largo plazo.