Un bono de ahorro o una contribución de 529 probablemente no sea el regalo que reciba más atención en la mañana de Navidad, pero podría terminar siendo el que más se agradece. Los padres, abuelos y otros adultos interesados ​​pueden dar regalos financieros a los niños que pueden ayudar a asegurar su futuro, ya sea para ahorrar para un primer automóvil, la universidad o un pago inicial en una casa.

Sam Davis, socio / asesor financiero de TBH Global Asset Management, señala que los obsequios financieros tienen mérito más allá de las obvias recompensas monetarias. "Los padres y abuelos deberían considerar hacer regalos financieros porque pueden ayudar a los niños a lograr algo que de otro modo no sería posible", explica Davis. "Esto puede incluir cosas como la escuela de medicina, que ahora es inasequible para muchos, o ayudar a un niño a superar una situación financiera dura a corto plazo. También puede incluir, por ejemplo, viajes alrededor del mundo, que pueden ayudar a que el niño comprenda mejor la dinámica global. "

Ya sea que su donación financiera ayude a un niño a pagar la universidad, viaje por Europa durante el verano o despierte el interés en ahorrar e invertir, su hijo o nieto se lo agradecerá porque, como señala Davis, "usted están personalmente invertidos, física y financieramente, en las cosas que son importantes para ellos. "

Bonos de ahorro

Los bonos de ahorro son excelentes regalos financieros, porque pueden crecer de manera constante al generar interés. Los valores del Tesoro son tipos de instrumentos de deuda que incluyen letras del Tesoro, pagarés, bonos, valores protegidos por la inflación del Tesoro (TIPS) y bonos de ahorro. La mayoría de los valores del Tesoro se denominan valores "negociables", ya que pueden comprarse y venderse en mercados secundarios una vez que se compran en el Tesoro. Los bonos de ahorro difieren de otros valores del Tesoro de varias maneras:

• Los bonos de ahorro son "no negociables" y, por lo tanto, no pueden negociarse en un mercado secundario;
• Los bonos de ahorro pueden ser propiedad de niños; y los bonos de ahorro
• están disponibles para la compra como obsequio.

El dinero que paga por un bono de ahorro representa un préstamo al gobierno de los EE. UU. A cambio del préstamo, el bono de ahorro continúa generando intereses por hasta 30 años. En cualquier momento después de los 12 meses, la fianza de ahorro se puede canjear por su valor nominal, más cualquier interés que haya obtenido; sin embargo, si el bono se canjea antes de que tenga cinco años, perderá los intereses de los últimos tres meses.

Los bonos de ahorro están disponibles como bonos Serie EE o Serie I, los cuales devengan intereses mensualmente y intereses compuestos semestralmente. La mayor diferencia entre los dos es la tasa de interés que recibe.Los bonos serie EE emitidos a partir del 1 de mayo de 2005 obtienen una tasa de interés fija. La tasa de interés de los bonos de la Serie I se basa en una tasa de rendimiento fija y una tasa semestral variable, indexada por inflación. Para recompensar a los bonistas de largo plazo, los bonos de EE tienen el doble de valor de su precio de emisión a más tardar 20 años después de la fecha de emisión.

Puede comprar un bono de ahorro digital como regalo a través del sitio web TreasuryDirect, un sistema seguro y basado en la web operado por el Departamento del Tesoro de los EE. UU. Aunque el proceso es un poco más complicado de lo que solía ser cuando se podían comprar bonos de ahorro en papel con la ayuda de instituciones financieras, estos son los conceptos básicos para comprar bonos de ahorro digitales:

• Vaya a www. tesoro directivo gov
• Inicie sesión en su cuenta TreasuryDirect (o abra una en su nombre)
• Compre el tipo de bono de ahorro que desee (Serie EE o Serie I), en la denominación deseada ($ 25 a $ 10, 000)
• Entregue el regalo del bono de ahorro a la cuenta TreasuryDirect del destinatario
• Imprima un certificado de regalo para entregárselo al destinatario

Deberá conocer el nombre legal, el número de seguro social y el número de cuenta de TreasuryDirect del destinatario. Para que un niño menor de 18 años reciba un bono de ahorro como regalo, el padre o tutor legal del menor debe establecer una Cuenta vinculada menor dentro de su propia cuenta TreasuryDirect. Si el padre / tutor del niño no configura una cuenta (por el motivo que sea), aún puede comprar la fianza, mantenerla en la "Caja de regalo" de su propia cuenta y transferirla en una fecha posterior.

La razón por la que debe proporcionar el número de Seguro Social del niño es que la fianza se aplica al límite de compra anual de bonos del beneficiario, no el suyo. El límite de compra anual para bonos de ahorro es un combinado de $ 10,000 en bonos electrónicos de la Serie EE, $ 10,000 en bonos electrónicos de la Serie I y $ 5,000 en bonos de la Serie I en papel.

529 Contribuciones

No es ningún secreto que la educación postsecundaria es costosa. Los costos universitarios están aumentando aproximadamente dos veces la tasa de inflación cada año, y se espera que la tendencia continúe. Según el College Board, el costo promedio de la matrícula y los aranceles (sin incluir alojamiento y comida) para el año escolar 2015-2016 fue de $ 9, 410 para las universidades públicas estatales, $ 23, 893 para las universidades públicas de otros estados y $ 32, 405 para universidades privadas sin fines de lucro.

Avance rápidamente una década y puede esperar pagar:

• $ 13, 929 por año para una universidad pública estatal
• $ 35, 367 por año para una universidad pública de fuera del estado
• $ 47 , 967 por año para una universidad privada

Consejo : ¿Quieres ver un cálculo de cuánto costará enviar a tu hijo o nieto a la universidad? Use la calculadora de costos universitarios de la red de planes de ahorro de Colegios.

"Una de las mejores maneras de ayudar económicamente a un niño mientras se limita su propia responsabilidad fiscal es el uso de los planes 529 para la universidad", explica Sam Davis, socio / asesor financiero de TBH Global Asset Management. 529 College Savings Plans son planes con ventajas impositivas que permiten a las familias ahorrar para futuros gastos universitarios.Por lo general, estos son planes de inversión patrocinados por el estado, y cada estado tiene diferentes requisitos y beneficios, que incluyen ventajas impositivas. Hay dos tipos de planes 529: ahorros y planes prepagos.

• 529 Savings Plans : estos planes funcionan de manera similar a otros planes de inversión, como 401K e IRA, ya que sus contribuciones se invierten en fondos mutuos u otros productos de inversión. Como plan de inversión patrocinado por el estado, el estado coordina con una compañía de administración de activos (como Vanguard) para manejar la inversión de acuerdo con las características del plan del estado. El propietario de la cuenta (es decir, los padres) trata directamente con la empresa de administración de activos, más que con el estado. El beneficiario (su hijo o nieto) es la persona para quien está configurada la cuenta y quién utilizará el dinero para la universidad.
• 529 Planes de matrícula prepaga - Los planes de matrícula prepaga, también llamados planes de ahorro garantizados, son administrados por los estados y las instituciones de educación superior. Permiten que las familias planifiquen los gastos universitarios futuros mediante el pago anticipado de la matrícula, bloqueando la tasa de matrícula de hoy y el programa paga la matrícula universitaria futura en cualquiera de las instituciones elegibles del estado. Si el alumno va a un colegio o universidad fuera del estado o privado, se distribuye la misma cantidad de dinero.

"Recomiendo encarecidamente a mis clientes que financien planes 529 para las exenciones de impuestos insuperables", dice Davis. "A pesar de que las contribuciones no son deducibles en su declaración de impuestos federales, su inversión crece con impuestos diferidos, y las distribuciones para pagar los costos universitarios del beneficiario salen federalmente libres de impuestos. Las reglas para 529s varían según el estado y les recomiendo a todos que entiendan las reglas de su estado. Por ejemplo, su propio estado puede ofrecer también algunas desgravaciones fiscales (como una deducción inicial por sus contribuciones o exención de ingresos en retiros) además del tratamiento federal. "

Otros obsequios

Los bonos de ahorro y 529 contribuciones son solo dos de muchos obsequios financieros diferentes que son apropiados para los niños. También puede considerar donar:

• Acciones : puede transferir acciones que ya posee, o puede comprar acciones individuales a través de una correduría en línea que admita regalos en acciones (como ShareBuilder o OneShare).
• Contribuciones de IRA : si el niño obtuvo ingresos de un trabajo, puede financiar su contribución anual, hasta la cantidad permitida.
• Efectivo : el dinero en efectivo duro siempre es un regalo de bienvenida, pero podría ser más efectivo si se trata de dinero destinado a un propósito específico, como pagar un auto, un campamento de verano o pagar la deuda de un hijo adulto (como un préstamo estudiantil o una deuda de tarjeta de crédito).
• Financial Advice : un viaje a un planificador financiero calificado puede ayudar incluso a los niños pequeños a comprender el valor del dinero, el ahorro y la inversión.

Aparte del dinero, Davis señala que el mejor regalo financiero que puede darle a un niño es la tutoría. "Lo más importante que le puede dar a su hijo es la capacidad de verlo y observarlo tomar buenas decisiones financieras a lo largo de su vida", dice Davis."Si no les está enseñando sobre la inversión y cómo ahorrar una porción de sus ingresos cada mes, le está haciendo un flaco favor a su hijo". "

La tutoría tiene un efecto positivo en la educación financiera de toda la vida del niño, como señala Davis," Actualmente estamos viendo mucha transferencia de riqueza (el dinero se mueve de una generación a otra) y muchos de los individuos que heredan dinero tienen poco a no entender las inversiones y cómo administrar el dinero heredado. ¡Ellos saben cómo gastarlo! "

The Bottom Line

Para 2016, puede otorgar hasta $ 14,000 por año ($ 28,000 si usted y su cónyuge brindan juntos) a tantas personas como desee, sin consecuencias impositivas para usted. Debido a que las leyes fiscales son complicadas, Davis alienta a las familias a trabajar con profesionales de impuestos calificados. "Involucre a su asesor de impuestos en un nivel profundo", recomienda Davis. "Animo a cada familia a identificar el valor de su profesional actual de impuestos y entiendo si esa persona realmente está buscando formas en que pueda ahorrar legalmente en sus impuestos. En general, las familias asumen que están aprovechando cada oportunidad, y muchas veces esa suposición es infundada. "Un enfoque de asiento delantero puede garantizar que su familia pueda otorgar obsequios financieros, al mismo tiempo que minimiza las consecuencias impositivas.