Una de las grandes verdades en los negocios es que todo es negociable. Incluso cuando el precio o los términos de algo parecen ser inamovibles, obtener un descuento es a menudo tan fácil como saber a quién preguntar y saber cómo pedirlo.
Cuando se trata de los saldos que debe en sus tarjetas de crédito, la oportunidad de negociar lo que realmente debe es tan grande como siempre. Con un poco de conocimiento y agallas, es posible que pueda reducir sus saldos en un 50-70%. Sigue leyendo para descubrir cómo.

Los fundamentos de la liquidación de deudas
La liquidación de deudas es el proceso de ofrecer un pago grande y único para un saldo existente a cambio de la condonación de la deuda restante. Por ejemplo, alguien que debe $ 10, 000 en una sola tarjeta de crédito puede acercarse a su compañía de tarjeta de crédito y ofrecer un pago único de $ 6, 000. A cambio de este pago único, la compañía de la tarjeta de crédito acepta perdonar o borrar los $ 4, 000 restantes.

¿Por qué un emisor de tarjeta de crédito voluntariamente elegiría renunciar a una porción sustancial del saldo que se le debe? Por lo general, se debe a que el emisor de la tarjeta de crédito tiene poco dinero en efectivo o teme su eventual incapacidad de pagar el saldo total. En ambas situaciones, el emisor de la tarjeta de crédito está tratando de proteger sus resultados financieros, un hecho clave que debe recordar al comenzar a negociar. Recuerde, las tarjetas de crédito generalmente representan préstamos no garantizados, lo que significa que no existe una "garantía" que su compañía de tarjetas de crédito pueda aprovechar para ayudar a pagar un saldo pendiente de pago. (Para obtener más información, lea Negociando una liquidación de deudas .)

Al hacer que su empresa llegue a un acuerdo, su saldo puede parecer demasiado bueno para ser cierto, pero no lo es. No es de extrañar que a los prestamistas no les guste publicitar la liquidación y no haya estadísticas independientes sobre la tasa de éxito, pero si estás muy rezagado con los pagos de tu deuda y estás en bancarrota, tu prestamista puede estar dispuesto a tomar lo que pueda, dándole una última oportunidad para volver a ponerse de pie.
El inconveniente de la liquidación de deudas
Aunque un acuerdo de deuda tiene algunas ventajas serias, como eliminar un pago mensual y hacer que su carga de deuda actual parezca más pequeña para prestamistas potenciales, también tiene un par de insuficiencias sustanciales que debe tener en cuenta. Si no se tienen en cuenta estos factores, es posible que se encuentre en una situación más estresante que antes.

Una liquidación de deudas generalmente requiere que presente una cantidad sustancial de efectivo al mismo tiempo. Recuerde, esto es lo que hace que la liquidación de deudas sea atractiva para sus prestamistas. En lugar de recibir pagos mensuales mínimos para los próximos años, ahora reciben un pago mucho mayor.

Debido a que la mayoría de las personas endeudadas no tienen una cantidad sustancial de dinero solo en sus cuentas bancarias, tendrá que detenerse y considerar de dónde vendrán los fondos y cómo ese dinero podría usarse en otra parte de su cuenta. Finanzas personales.En resumen, debe estar seguro de que el dinero que está utilizando no lo dejará en un aprieto dentro de unos meses.

Las liquidaciones de deudas generalmente aparecerán en su informe de crédito y disminuirán su puntaje de crédito, lo que perjudicará su capacidad de obtener préstamos asequibles para los próximos años. En esencia, cuando otro prestamista mira su informe, verá que tiene un historial de no devolver lo que pidió prestado originalmente. No es difícil imaginar que esto haría que un prestamista esté menos ansioso de prestarle una gran suma de dinero. Por lo general, una liquidación de deudas perjudicará sustancialmente su puntaje crediticio de dos a cuatro años y permanecerá en su informe por hasta siete años. (Para más información, consulte La importancia de su calificación crediticia .)

Cómo intentar una liquidación de deudas
Si decide que una liquidación de deudas es la medida correcta para usted, el próximo paso es para decidir si quiere hacerlo usted mismo o contratar a un profesional. Al tomar esta decisión, es importante tener en cuenta que su compañía de tarjeta de crédito debe tratar con usted y que un profesional de la deuda no tiene una capacidad real para negociar un trato mejor que el titular de la cuenta real. Además, la industria de liquidación de deudas tiene su parte justa de estafadores, estafadores y estafas. Con eso en mente, muchas personas sabiamente optan por probarlo primero.
Ya sea que elija usar un profesional o no, uno de los ingredientes clave para negociar una liquidación de deudas exitosa es hacer que parezca que realmente se encuentra en una mala posición financiera. Si su prestamista realmente cree que se encuentra entre una roca y un lugar difícil, será más probable que piense que perderá al rechazar su oferta.

Por ejemplo, cuando el gerente del departamento de liquidación de deudas de su compañía de crédito mira los estados de cuenta de sus últimos meses y ve numerosos viajes a restaurantes de cinco estrellas o compras de marca de diseñador, es poco probable que lo vea realmente como en Necesito o digno de simpatía. Para aumentar sus posibilidades de éxito, debe reducir sus gastos en esa tarjeta a cero durante un período de tres a seis meses antes de solicitar un acuerdo.

En la misma nota, si ha estado haciendo su pago mínimo (o más que el mínimo) a tiempo todos los meses, se ve como alguien que está a punto de dejar sus obligaciones de deuda. Con esto en mente, sus ofertas de liquidación de deudas deben dirigirse a las empresas en las que se ha retrasado en sus pagos.

Cuando llegue el momento de establecerse, querrá comenzar el proceso llamando al número de teléfono principal del departamento de servicio al cliente de su tarjeta de crédito y pidiendo hablar con alguien en el "departamento de asentamientos". Una vez que tenga a alguien de este departamento en el teléfono, querrá explicarle cuán grave es su situación. Resalte el hecho de que ha juntado un poco de efectivo y espera liquidar una de sus cuentas antes de que el dinero se gaste en otro lado. Al mencionar el hecho de que tiene varias cuentas en las cuales busca liquidaciones de deudas, es más probable que obtenga una oferta competitiva de cualquier compañía en su intento de competir por su efectivo.

Como regla general, comience por ofrecer a su prestamista un monto específico en dólares que sea aproximadamente el 30% de su saldo pendiente en la cuenta. Lo más probable es que contrarreste su oferta con un porcentaje mayor o una cantidad en dólares. Si el prestamista le ofrece algo superior al 50%, considere tratar de llegar a un acuerdo con un acreedor diferente o guardar el dinero para ayudarlo a pagar las facturas mensuales futuras.

Por último, pero no menos importante, una vez que haya finalizado la liquidación de su deuda con su prestamista, asegúrese de obtener el acuerdo por escrito. No es extraño que una compañía de tarjetas de crédito acepte verbalmente una liquidación de deudas, solo para entregar el saldo restante a una agencia de cobros. Asegúrese de que el acuerdo por escrito describa el monto que debe pagar para que su saldo completo quede exento de pagos adicionales. (Para obtener más consejos sobre la negociación, consulte Siete consejos para el administrador de deudas de Do-It Yourself y obtener lo que quiere .)

Si dicen "no"
Si bien existe la posibilidad de negociar un acuerdo debería alentar a todos a intentarlo, hay una buena probabilidad de que escuches un "no" en algún punto del camino. Si este es el caso, no cuelgue el teléfono y se vaya, o puede perderse otra gran oportunidad para ahorrar algo de dinero.

Este sería un buen momento para preguntar a la compañía de su tarjeta de crédito si puede reducir la tasa de porcentaje anual (APR) de su tarjeta, reducir su pago mensual o proporcionar un plan de pago alternativo. Muchas veces, el representante de liquidación de deudas de su tarjeta de crédito se siente mal por tener que decir "no" y es más probable que diga "sí" a alguna de estas otras opciones.

Para obtener más información sobre cómo reducir su APR, consulte Reducir facturas de tarjetas de crédito negociando una APR más baja .