La Kaiser Family Foundation informa que los gastos de atención médica en efectivo han aumentado en un increíble 230% en los últimos 10 años. Y el Índice de consumismo de Alegeus Healthcare también revela que dos tercios de los consumidores informaron que pagar por la atención médica era el aspecto más desafiante y estresante de administrar sus finanzas. Mientras tanto, el costo de los medicamentos recetados continúa aumentando vertiginosamente, y los empleadores continúan transfiriendo más y más gastos de atención médica a los hombros de los empleados.

Los asesores financieros deben estar preparados para responder a las preguntas de los clientes sobre los gastos de atención médica, y ofrecer estrategias para cubrir estos costos a medida que siguen subiendo. (Para lecturas relacionadas, consulte: Costos de atención médica de EE. UU. En comparación con otros países. )

Promesa de reservas de efectivo

Una de las formas clave en que los clientes pueden ayudar a administrar el costo de la atención médica es mantener un fondo de reserva de efectivo específicamente para este propósito. Este fondo no debe invertirse en los mercados, sino que debe mantenerse seguro y líquido en caso de una emergencia. Matt Goff, director de inversiones de Goff Financial Group en Houston, dijo a Financial Advisor IQ que también es importante separar los gastos de atención médica en la jubilación como una categoría separada. "Sabemos que es probable que los costos de atención médica aumenten más rápido que la inflación. Así que calculamos las necesidades de jubilación con una tasa de inflación del 3% por año, luego dividimos los gastos de salud y utilizamos un aumento anual del 5%. "

Goff también aconseja a sus clientes retirados comprar planes suplementarios de Medicare si pueden pagarlos para que puedan mantener una cobertura de salud adecuada en la jubilación. Ann Reilley Gugle, CEO de Alpha Financial Advisors en Charlotte, N. C., recomienda a sus clientes elegibles abrir una cuenta de ahorros de salud (HSA). Estas cuentas ofrecen una triple ventaja impositiva para los clientes. El dinero que se les aporta puede cancelarse como una deducción por encima de la línea; el dinero dentro de ellos se puede invertir, sin embargo, el propietario lo desea y crece con impuestos diferidos. Todas las distribuciones que se toman de esta cuenta son libres de impuestos siempre que el dinero se use para pagar gastos médicos calificados.

Quizás la mayor ventaja que ofrecen es que cualquier dinero que quede en ellos cuando el propietario cumpla 65 años se puede usar para cualquier gasto, aunque todas las distribuciones no médicas se gravarán como ingresos ordinarios. Gugle le dijo a Financial Advisor IQ: "Asesoramos a los clientes para que paguen los costos de atención médica actuales con dólares después de impuestos e inviertan el dinero de su HSA. Ese crecimiento puede ayudar a contrarrestar el efecto de la inflación de la salud en el futuro. "

Otra herramienta clave que muchos clientes pueden usar son las cuentas de gastos flexibles (FSA), que les permiten a los empleados diferir una parte de sus ganancias en una cuenta de impuestos diferidos antes de impuestos y realizar retiros libres de impuestos para pagar servicios médicos. gastos.(Para la lectura relacionada, consulte: Cómo los clientes pueden financiar costos de atención médica a largo plazo. )

Herramientas para ayuda a largo plazo

Aquellos que planean los gastos de atención a largo plazo pueden estar mejor. comprar una póliza de seguro de vida que haya acelerado los beneficios a una póliza de cuidado a largo plazo, porque el costo de este último tipo de póliza está aumentando rápidamente, y muchas aseguradoras han dejado este campo debido a la alta probabilidad de que sus dueños de pólizas incurran en una reclamación sustancial. Las pólizas de vida con este tipo de conductor le permiten al dueño de la póliza acceder a algunos o todos los beneficios por fallecimiento para pagar por discapacidad o cuidado a largo plazo, y la suscripción para este tipo de póliza puede ser más indulgente que para un estándar política de cuidado a largo plazo. Y si el propietario de la póliza termina sin necesitar este tipo de atención, entonces simplemente puede acceder al valor en efectivo o utilizar el beneficio por fallecimiento en su lugar.

Los asesores financieros pueden ayudar a los clientes a administrar los costos de atención médica dividiendo el proceso en tres simples pasos:

1. Haga una estimación inicial de los gastos de atención médica. Los clientes pueden sumar todos los costos de desembolso que han pagado durante el año pasado y usar ese total como una suma global a partir de la cual pueden hacer proyecciones futuras en función de una tasa de inflación supuesta (que debería ser mucho más alto que la tasa general de inflación).
2. Reevalúe el plan cada año. Los clientes pueden encontrar que hay cobertura más barata disponible con otro proveedor, o tal vez comenzaron una HSA u otra cuenta de ahorros que les proporciona deducciones de impuestos u otras ventajas. Esto puede tener un efecto en el flujo de efectivo a largo plazo de sus gastos de atención médica.
3. Haga un seguimiento de los gastos de atención médica durante la jubilación. Esto puede ayudar a los jubilados a minimizar sus gastos de atención médica y ver qué parte de sus ingresos se usa para pagar los costos de atención médica. También puede ayudarlos a ver qué tan rápido está aumentando el costo de su atención médica personal.

The Bottom Line

El costo de la atención médica probablemente seguirá aumentando a un ritmo que excede por mucho la tasa general de inflación en el futuro previsible. Los asesores financieros deben estar familiarizados con las diversas alternativas que los clientes tienen a su disposición que pueden ayudarlos a sufragar estos gastos. Aquellos asesores que pueden ayudar a sus clientes a planificar eficazmente en esta área pueden ayudarlos a mantenerse solventes y saludables. (Para obtener más información, consulte: Gastos de atención a largo plazo: lo que debe saber. )