Es la pesadilla estadounidense por excelencia. Puede tener seguro de salud o no. Pero millones de estadounidenses cada año terminan enterrados en facturas médicas, lo que obliga a algunos a declararse en bancarrota. De hecho, la deuda médica es la principal causa de quiebra en los EE. UU.

Un estudio realizado por NerdWallet dijo que uno de cada cinco estadounidenses fue contactado por una agencia de cobro de deudas por facturas médicas en 2014. Se estima que casi 17 millones de adultos (19 a 64) recibió una calificación crediticia más baja debido a las facturas médicas en 2013. Y aunque la Affordable Care Act ha proporcionado seguro a muchos más estadounidenses, muchos otros no pueden permitirse nuevos deducibles más altos y es posible que ya tengan deudas médicas anteriores que el nuevo programa no cubre. dirección.

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Una encuesta reciente de 1, 006 estadounidenses realizada por Bankrate. com encontró que una de cada cuatro personas dice que su deuda médica excede sus ahorros de emergencia. El problema es aún más desesperado entre las personas de bajos ingresos; Casi la mitad (44%) de los que ganan menos de $ 30,000 al año tienen una deuda médica que eclipsa sus ahorros de emergencia, según la encuesta de Bankrate.

¿Qué debe hacer si le preocupa que las facturas médicas puedan ser abrumadoras para su capacidad de mantenerse al día con ellas? Aquí hay tres lugares importantes para comenzar.

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Lea sus facturas con cuidado

Si bien algunas personas sienten que su única o mejor opción es declararse en bancarrota de inmediato, el primer paso, dice Adria Goldman Gross, de Monroe, NY, CEO y fundadora de MedWise Insurance Advocacy y MedWise Billing, Inc., es para "ver por qué sus reclamos no se están pagando". ¿Recibe facturas tan altas porque algo no se ha hecho? ". Tiene que descubrir por qué no se está haciendo un reclamo. procesado, "ella dice." ¿Fue negado? ¿No obtuviste la autorización? ¿Es un proveedor fuera de la red? ¿Le facturaron incorrectamente? Es posible que también tenga un código de diagnóstico y / o código de procedimiento incorrecto ", explica.

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Al igual que la mayoría de estos defensores, Gross cobra una tarifa por hora para revisar las facturas médicas, generalmente de $ 75 a $ 150 por hora, más un tercio de los ahorros que puede obtener como resultado de su revisión. "Puedo decir muy rápido si puedo resolverlo", dice ella.

El peor movimiento, dice Gross, es el más común: "La gente ignora las facturas, ignora, ignora, ignora, y cuando se destina a cobranza, en realidad te estás jodiendo. Es más fácil negociar con un proveedor que con una agencia de cobros. "Desafíe las facturas que parecen incorrectas, pero asegúrese de responderlas". Si son precisos, intente configurar un plan de pago para que no figure en el registro como delincuente.

Gross advierte a todos los que han comprado un seguro de salud para asegurarse de que sus primas estén completamente actualizadas. "Las compañías de seguros establecen planes de pago, pero no pueden reclamar el dinero y los pagos no se realizan mientras el consumidor asume que sí.¡Asegúrate de pagar tus primas! Debo recibir cinco llamadas sobre este problema a la semana. Lea su plan con mucho cuidado. "

Comprenda su plan

" Necesita comprender su plan ", coincide Kevin Lucía, investigador principal del Centro de Reformas de Seguros de Salud de la Universidad de Georgetown. "Hay un bajo nivel de alfabetización de seguro de salud, y estos contratos son dispositivos legales complicados que no son fáciles de navegar. Tienes que saber cuáles son tus riesgos financieros. Muchas personas simplemente asumen que su seguro médico cubrirá sus necesidades médicas. "

Protegerse de la posibilidad de paralizar la deuda médica significa ser un consumidor inteligente y curioso, dice Lucía. "Comprenda el producto que está comprando y asegúrese de que lo que está comprando satisfaga sus necesidades. "

La Ley de Cuidado de Salud Asequible, agrega, no ofrece protección garantizada contra la deuda médica, porque los costos compartidos: i. mi. obligar a los pacientes a pagar por servicios que no eligieron o incluso desean, como un médico fuera de la red, sigue siendo un problema para cualquier persona con seguro. Los copagos y los deducibles altos pueden costarle a alguien miles de dólares inesperados, por lo que mantener un fondo de ahorros de emergencia es inteligente, dice.

Check-in Advance

Una ruta, de ser posible, su procedimiento no es una emergencia, es hacer todo lo posible para verificar con anticipación que todas las personas involucradas en un próximo procedimiento estén cubiertas por su red. Por ejemplo, podría estar en un hospital dentro de la red usando un cirujano que esté en su red, pero descubra que el anestesiólogo asignado a la operación no lo está.

También asegúrese de que conozca a todos los que estarán en la operación. Existe un esquema llamado "revisión automática", en el que puede encontrar que un "cirujano asistente" le informa que no sabía que sería parte del procedimiento. Otro nombre para esta práctica es "facturación de saldos". El Estado de Nueva York aprobó una Ley de Ley Sorpresa, que entró en vigencia el 31 de marzo de 2015, para abordar dichos abusos.

"Es muy difícil una vez que las facturas comienzan a detener el proceso", advierte Lucía. Los proveedores pueden ser bastante agresivos cuando recogen y las personas que están enfermas no están en posición de rechazarlas. Es realmente difícil salir de la deuda o alejarse de ella, desde una perspectiva legal. "

The Bottom Line

Los contratos de seguro médico son documentos complicados y legalmente vinculantes. Lea la letra pequeña con cuidado y mantenga un fondo de emergencia en caso de copagos y para alcanzar altos deducibles.

Para obtener más información acerca de la quiebra y sus consecuencias, lea Cuándo declarar bancarrota , Archivo capítulo 7 quiebra y La otra opción de quiebra personal: Capítulo 13 .