Aproximadamente siete de cada 10 personas de la tercera edad se dirigen al 2016 con una nota feliz, sabiendo que sus costos de Medicare prácticamente no han cambiado desde el año pasado. Pero es una historia diferente para las personas mayores adineradas, que están viendo aumentar su parte de los costos del programa, y ​​su factura solo aumentará en los próximos años.

Dos desarrollos recientes, en particular, están ampliando la brecha entre lo que los estadounidenses de clase media y altos ingresos están pagando por su cobertura de Medicare. El primero fue la decisión de la Administración del Seguro Social de no hacer un ajuste del costo de la vida, o COLA, para 2016.

Cuando esto sucede, la mayoría de las personas mayores están protegidas de las alzas de primas de Medicare bajo la disposición de mantener indemne, pero las personas más prósperas no reciben tal salvaguardia. En cambio, vieron que sus primas para la Parte B de Medicare, el componente que paga las visitas al médico, las pruebas de laboratorio y el equipo médico, aumentan un asombroso 16%. (Para obtener más información, consulte Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes? )

No muy lejos, las personas mayores con mayores ingresos también pagarán la mayor parte de la factura del "Doc Fix" de 2015, una legislación que encabezó un recorte significativo en los reembolsos médicos de Medicare. A partir de 2018, las personas que ganan más de $ 133, 500 (el límite es más alto para los contribuyentes conjuntos) verán que sus primas de la Parte B se incrementan de $ 2, 518 a $ 3, 272 al año. La gran mayoría de los estadounidenses no paga una prima por la Parte A, que cubre las hospitalizaciones.

Aquellos en el grupo impositivo más rico verán aumentos aún mayores. Las personas que ganan más de $ 160,000 tendrán potencialmente primas anuales de $ 4, 028, por encima de $ 3, 272.

Además de eso, el Doc Fix generará nuevos recargos en los planes de medicamentos recetados de la Parte D para beneficiarios de Medicare adinerados. (Para obtener más información, consulte Cómo elegir el mejor plan de la Parte D de Medicare para usted .)

Figura 1. Primas mensuales de Medicare Parte B para 2016. Beneficiarios de Medicare existentes en el grupo de ingresos más bajos, si están protegidos por la disposición de mantener indemne, continuará pagando $ 104. 90.

Fuente: Medicare. gov

Figura 2. Primas mensuales de Medicare Parte D (medicamentos recetados) para 2016.

Fuente: Medicare. gov

Estrategias de ahorro de costos

La forma más sencilla de evitar las primas más altas es reducir sus ingresos brutos ajustados modificados (MAGI), la métrica que usa el gobierno para determinar sus primas de Medicare. A menudo, eso es más fácil decirlo que hacerlo. Pero hay algunas estrategias que podría considerar para ingresar a un nivel de ingreso más bajo.

Informe los cambios en sus ingresos. Si sus ganancias se redujeron recientemente debido a la pérdida de un empleo o la jubilación, es importante alertar a la Administración del Seguro Social, lo que puede llevarlo a un nuevo nivel de ingresos.La SSA tiene un formulario para completar estos eventos que cambian la vida. Otras razones para una pérdida de ingresos incluyen el divorcio, la muerte de un cónyuge y la pérdida de ingresos de pensión. (Para obtener más información, consulte Las mejores formas de comunicarse con la Administración del Seguro Social .)

Administre sus ganancias . Si se está deshaciendo de activos sustanciales, como los de una pequeña empresa, es importante considerar el efecto de esos ingresos en sus pagos de Medicare. Una opción es vender sus pertenencias por partes, por lo que solo está agregando una pequeña cantidad de ingresos cada año. Para otros, podría tener sentido vender todos los activos a la vez; puede caer en un nivel de ingreso más alto para ese año en particular, pero en años posteriores su ingreso disminuirá.

Aproveche las deducciones . Si su ingreso en un año determinado va a generar primas más altas, use las deducciones para ayudar a bajar su MAGI. Puede ser un buen momento para hacer contribuciones caritativas planificadas. O si necesita efectivo de todos modos, podría vender inversiones de bajo rendimiento y utilizar la pérdida de capital para ayudar a compensar sus ingresos.

Considere una conversión Roth . Los retiros de un IRA tradicional aumentan su ingreso reportable, pero ese no es el caso con los retiros Roth IRA libres de impuestos. Entonces, hay un incentivo para convertir su cuenta IRA en una cuenta Roth. (Para obtener más información, consulte Estrategias principales para conversiones IRA Roth libres de impuestos .)

Tenga cuidado: tendrá que pagar impuestos en el año en que realice la conversión, y es por eso que es bueno hazlo cuando el mercado esté caído. Pero después de eso, puede hacer retiros sin aumentar sus ingresos. Para poder retirar sus ganancias libres de impuestos, debe tener 59½ años o más y tener la cuenta de Roth durante al menos cinco años.

The Bottom Line

En los próximos años, las personas mayores adineradas recogerán una parte aún mayor de la pestaña de Medicare. Esa es una razón más para tener una estrategia fiscal sólida que pueda deslizarte a un grupo de ingresos más bajos.