Según los datos más recientes del censo de EE. UU., En 2012 había 81,9 millones de adultos entre las edades de 45 y 64. Otros 41,5 millones de personas mayores tienen más de 65 años. Con la medicina moderna aumentando nuestra longevidad y la falta de soluciones para la enfermedad de Alzheimer, la demencia y la disminución de la capacidad cognitiva, el número de adultos mayores y potencialmente vulnerables está creciendo.

La Autoridad Reguladora del Instituto Financiero (Finra) define a los clientes financieros vulnerables como ancianos, jubilados o enfermos. Los adultos vulnerables son generalmente mayores y / o discapacitados. Esta clase es especialmente susceptible a malversación financiera.

Las habilidades mentales decrecientes están directamente relacionadas con la falta de capacidad para tomar decisiones financieras. Específicamente, una primera pista de la inminente enfermedad de Alzheimer es la incapacidad de tomar decisiones financieras sensatas. Incluso sin un diagnóstico completo de Alzheimer, la discapacidad mental se manifiesta en los ancianos con dificultad para manejar ciertas tareas financieras simples como identificar y contar dinero, entender la deuda básica y la información del préstamo y pagar las cuentas. (Para obtener más información, consulte: Cómo los asesores pueden ayudar a los clientes con demencia .)

Entonces, ¿cómo pueden los asesores financieros y seres queridos proteger a los clientes vulnerables? Además, ¿qué se puede hacer para salvar a esta clase en riesgo de daños, antes de que sean estafados o dirigidos de manera inapropiada a productos financieros inoportunos?

Estafas: el conocimiento es poder

Cuando el asesor y los miembros de la familia pueden identificar los tipos de posibles abusos financieros, están en mejores condiciones para atender a sus clientes. El fraude y la explotación financiera toman muchas formas:

• Sobrecargo por productos o servicios financieros.
• Recomendando altas tasas / rentas vitalicias o fondos inadecuados.
• Colocar candidatos inapropiados en hipotecas inversas costosas.
• Pitching confunde opciones de seguro de vida, con el mayor beneficio para el vendedor del producto.
• Batido o compra y venta excesiva de activos financieros, lo que lleva a un exceso de comisiones a la guía financiera.
• Venta de fondos mutuos de alta carga (comisión).
• Robar la identidad del senior y todo lo que conlleva ese crimen.
• Robo de ingresos y bienes por parte de miembros de la familia y / o extraños sin escrúpulos.
• Estafas de telemercadeo que incluyen caridad, alivio de deuda, parientes ficticios y muchos más.
• Abuso por parte de miembros de la familia de las finanzas o propiedades de adultos vulnerables.

A medida que el defensor de la persona mayor se familiarice con posibles estafas y abusos, podrá proteger mejor su acusación de maltrato financiero. (Para obtener más información, consulte: Los Baby Boomers tengan cuidado: Fraude financiero que apunta a personas mayores .)

Leyes y salvaguardas

Uno esperaría que existieran muchas leyes consistentes para proteger a los débiles, sin embargo, dado que cada estado es responsable de su propia legislación, las protecciones para clientes vulnerables son inconsistentes.Los tipos de leyes para proteger a los clientes indefensos se dividen en cuatro grandes categorías; requisitos obligatorios de presentación de informes, sanciones penales, sanciones civiles y responsabilidad civil. (Para obtener más información, consulte: Cómo pueden ayudar los asesores a abordar el riesgo de longevidad .)

Los legisladores y la industria financiera deben intensificar e iniciar normas y controles. Los profesionales de valores necesitan información y educación sobre cómo investigar el presunto maltrato a personas mayores, cuándo "detener" el comercio o realizar nuevas transacciones en una cuenta de cliente. Los miembros de la familia interesados ​​(por lo general aquellos con poder) necesitan información sobre cómo reconocer una actividad financiera inapropiada.

Es útil que el asesor financiero esté al tanto de las leyes de protección financiera vigentes en su estado. La Conferencia Nacional de Legislaturas Estatales (NCSL) informó recientemente que "29 estados y el Distrito de Columbia tenían legislación para abordar los delitos financieros y la explotación contra los ancianos y otros adultos vulnerables. "Por ejemplo, Hawai exige a las instituciones financieras que informen a la policía y al Departamento de Servicios Humanos de presuntos abusos financieros a los ancianos. Illinois está en el proceso de crear una línea directa centralizada de abuso, negligencia y explotación financiera para discapacitados y adultos mayores. Maryland recientemente cambió las sanciones por condenas por delitos financieros como extorsión, aprobación de cheques sin fondos, fraude con tarjetas de crédito, fraude de identidad y más. Para proteger mejor a los clientes vulnerables, los asesores deben informarse sobre las leyes y salvaguardas vigentes. (Para obtener más información, consulte: Planificadores financieros: especializarse en personas de la tercera edad .)

Crear un plan para proteger a los clientes vulnerables

Los profesionales financieros suelen ser los primeros en conocer las prácticas financieras ilícitas. Asegúrese de que la empresa de asesoría financiera tenga un plan para proteger a los clientes de daños financieros. Deben educar tanto a los empleados como a los clientes sobre cómo mantener las cuentas de los adultos expuestos a salvo de fraude y abuso.

Al comienzo de la relación con el cliente, es importante recopilar información que ayudará si y cuando la capacidad mental disminuya. Esto podría incluir un cuestionario detallado que incluye una comprensión completa del nivel de comodidad del riesgo del cliente y los tipos de inversiones adecuadas para el individuo. Información adicional como la etapa de la vida, los ingresos, los gastos, los objetivos de inversión mejorarán aún más la información de contacto inicial. Este cuestionario inicial también debe identificar a otros posibles responsables de la toma de decisiones financieras. Tenga en cuenta quién tiene el poder y puede actuar en nombre de los clientes en caso de que el individuo se deteriore. Los abogados y consultores familiares también deben formar parte del plan. (Para obtener información relacionada, consulte: Cómo ayudar a los clientes a elegir un seguro de cuidado a largo plazo .)

Establezca reuniones periódicas con el cliente para revisar los supuestos financieros iniciales y buscar cualquier cambio en el funcionamiento.

Entrenar a los asesores y al personal de atención al público para reconocer posibles abusos financieros a personas mayores.Las señales de advertencia pueden incluir cambiar la dirección postal, el número de teléfono de contacto, los beneficiarios y quién tiene acceso a la cuenta.

Describa los pasos para investigar posibles abusos a personas mayores. Esta capacitación debe incluir información de contacto y métodos para las autoridades gubernamentales apropiadas. Amplíe sobre cómo y cuándo ponerse en contacto con la policía local y los servicios de protección para adultos. El protocolo también puede incluir actividades 'específicas de la cuenta', como colocar un aviso de detención de operaciones en la cuenta, así como establecer una conversación con los miembros de la familia y asesores antes mencionados. (Para la lectura relacionada, vea: Cómo evitar convertirse en víctima de fraude .)

Es útil grabar en video las reuniones para recordarle a un cliente los problemas de memoria sobre qué elementos se discutieron y qué decisiones se tomaron. Esto le da al individuo vulnerable un registro indiscutible y un recordatorio, y mantiene a los ancianos como parte de la conversación.

Parte del plan para clientes de edad avanzada puede incluir documentación completa. Si el cliente elige una inversión particularmente arriesgada, documente ese proceso para el futuro. Enumere los puntos de discusión financiera sobre cambio de vida; la jubilación, la enfermedad o alcanzar ciertos puntos de referencia de edad deberían desencadenar una discusión de revisión de las metas y objetivos futuros del cliente. (Para obtener más información sobre el envejecimiento y la inversión, consulte: Las estaciones de la vida de un inversor )

The Bottom Line

El asesor financiero y los miembros de la familia con un plan proactivo para enfrentar el deterioro cognitivo potencial y la incapacidad será más capaz de ayudar a los clientes vulnerables. Aquellas personas que buscan un asesor financiero pueden considerar asesores potenciales de encuestas para descubrir su capacidad para hacer frente a los adultos vulnerables. Mientras más competentes sean los asesores financieros para proteger a los ancianos, mejor será el cliente vulnerable. (Para obtener más información, consulte: Consejos sobre cómo los asesores financieros pueden hablar con los clientes .)