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Al planear la jubilación, muchas personas recurren a los planes de jubilación calificados que se ofrecen a través de sus empleadores, generalmente un 401 (k). Aunque todos los planes de jubilación tienen ventajas, no hay ninguna razón para no duplicar sus ahorros de jubilación abriendo un Arreglo Individual de Jubilación que le permitirá contribuir con fondos para su jubilación más allá de lo permitido a través del plan patrocinado por su empleador. Una IRA es una gran manera de aumentar la cantidad total de sus ahorros, mientras que también mantiene un nivel de autonomía y control de la inversión que no se encuentra en muchos planes establecidos a través de los empleadores.

Hay muchos beneficios de tener una IRA, aunque la principal es que una IRA le permite ahorrar $ 5, 500 adicionales por año para la jubilación. Para los mayores de 50 años, se permite un pago de recuperación de $ 1, 000 por encima de este límite. Al igual que un 401 (k) tradicional, los fondos se aportan con dólares antes de impuestos, lo que significa que el impuesto sobre la renta debe pagarse sobre los fondos cuando se retiran. Sin embargo, también puede abrir una cuenta IRA Roth y contribuir con dólares después de impuestos, lo que significa que los fondos se pueden retirar sin pagar más impuestos sobre la renta al jubilarse. Esta puede ser una táctica de ahorro especialmente útil para aquellos que anticipan estar en una categoría impositiva más alta en la jubilación que durante sus años laborales.

Si bien las distribuciones realizadas antes de los 59. 5 años están sujetas al impuesto adicional del 10%, hay una serie de situaciones en las que un titular de la cuenta puede evitar este impuesto si los fondos se utilizan para fines específicos. gastos. Dos de los escenarios más útiles son para educación y gastos médicos. Puede usar fondos de jubilación de una IRA tradicional o Roth para cubrir gastos médicos que excedan el 10% de su ingreso bruto ajustado. Esto se reduce a 7. 5% si usted o su cónyuge tienen más de 65 años, aunque esta excepción especial solo está permitida hasta el 31 de diciembre de 2016. Además, los fondos IRA se pueden usar para cubrir gastos educativos calificados, para comprar , construya o reconstruya su primer hogar, o cubra los pagos realizados por el seguro médico mientras esté desempleado. Aunque las distribuciones de un IRA tradicional todavía están sujetas al impuesto a la renta, el impuesto adicional del 10% no se aplica en los casos mencionados, siempre que la distribución no supere los gastos calificados.

Tomar distribuciones IRA como pagos de anualidades antes de la jubilación es otro beneficio no ofrecido por un 401 (k) u otros planes de ahorro para la jubilación. Si realiza una serie de "pagos sustancialmente iguales" diseñados para distribuir la distribución total a lo largo de su expectativa de vida, o la esperanza de vida combinada de usted y su beneficiario, puede retirar fondos de una cuenta IRA antes de los 59 años. 5 sin incurrir en el impuesto adicional del 10%.Hay tres métodos para determinar el monto de pago necesario: distribución mínima requerida, amortización fija y anualización fija. Se recomienda consultar con su contador u otro profesional de finanzas con licencia para determinar qué método se adapta mejor a sus necesidades.

Aunque cualquier plan de ahorro para la jubilación es mejor que ninguno, una cuenta IRA es una gran manera de aumentar sus ahorros sin afectar la cantidad que cumple los requisitos para contribuir a los planes 401 (k), 408 (k), 403 (b) patrocinados por su empleador ) u otro plan calificado.