Los costos de atención médica están en aumento, pero pocas personas están planificando adecuadamente cómo estos costos afectarán el presupuesto general de su plan de jubilación. Hasta hace poco, muchos asesores financieros carecían de la capacidad de ayudar a los clientes a pronosticar de manera realista sus futuros costos de Medicare y atención médica, y planear los posibles gastos. Pero hoy se están desarrollando nuevas herramientas que pueden ayudar a los jubilados a evaluar esos costos y encontrar formas de reducirlos.

Para ayudar a las personas a calcular mejor sus costos promedio de atención médica para la jubilación, el Insured Retirement Institute, una asociación para la industria de ingresos para la jubilación, se asoció recientemente con HealthView Services, un proveedor de atención médica para jubilados datos de costos, para que la herramienta de planificación de costos de HealthView Prime esté disponible para los miembros de IRI. ( Para la lectura relacionada, vea: 5 preguntas antes de contratar a un asesor financiero .)

Preparación para la jubilación Costos de atención médica

Con los costos de salud de jubilación que superan los beneficios de la Seguridad Social para muchos jubilados, los asesores financieros deberían tomar medidas ahora para ayudar a los clientes a prepararse mejor y lidiar con lo que podría convertirse una situación difícil más adelante.

La tasa de inflación para la atención médica básica es de 5-7% por año, según los datos de HealthView. Eso significa que la mayoría de los jubilados que viven con un ingreso fijo no podrán mantenerse al día con sus costos de atención médica. ( Para la lectura relacionada, ver: ¿Qué cubre Medicare .)

El artículo de HealthView titulado "Abordar la crisis de los costos de atención médica para la jubilación: estrategias de gestión de costos" señaló que una pareja de 65 años que vive actualmente en Massachusetts paga alrededor de $ 7, 020 por un año de salud cobertura de atención extendida sobre sus Partes A de Medicare, que cubre exámenes de laboratorio y cirugías; Parte B, que cubre las visitas de los médicos y los servicios ambulatorios; Parte D, que paga la cobertura de medicamentos recetados y una póliza complementaria de Medigap. Dentro de diez años, se prevé que esas primas aumenten en un 64% para llegar a $ 11,536. De modo que a medida que un jubilado continúa envejeciendo, esos costos seguirán aumentando. De hecho, una pareja de 55 años de hoy debería ver que sus costos de atención médica casi se duplican de $ 11,536 durante su primer año de jubilación a $ 22, 981 una década más tarde, señala el periódico. ( Para obtener información relacionada, consulte: Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes? .)

Los asesores pueden ayudar a los jubilados a reducir los costos de atención médica

Entonces, ¿cómo puede un asesor financiero ayudar a sus clientes a planificar mejor? y aliviar algunos de estos costos crecientes? En primer lugar, los asesores deben señalar a sus clientes que las primas de Medicare están sujetas a comprobación de recursos. Eso significa que los jubilados con mayores ingresos pagarán primas mensuales más grandes por la Parte B de Medicare y la Parte D de Medicare que las personas con ingresos más bajos.

En segundo lugar, los asesores deberían evaluar a sus clientes el ingreso bruto ajustado modificado (MAGI), que se usa para calcular los recargos más altos. El MAGI toma en cuenta la parte imponible de los beneficios de la Seguridad Social y los intereses sobre los bonos municipales, que no están sujetos al impuesto federal sobre la renta. Por contrato, los ingresos generados al usar la provisión de préstamos de una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, y cualquier distribución Roth IRA, así como las distribuciones de una cuenta de ahorros de salud, no están incluidos en el cálculo de ingresos MAGI. ( Para obtener información relacionada, consulte: Compras para un asesor financiero .)

Según los paréntesis de ingresos de MAGI, aquellos individuos cuyos ingresos superen los $ 85,000 y los ingresos de las parejas casadas que superen los $ 170,000 se pagar primas mensuales más altas por las Partes B y D de Medicare, que aquellos cuyos ingresos caen en un rango menor. Hay un total de cuatro niveles de ingresos utilizados para definir los umbrales MAGI.

Según estas cifras, más de un tercio de los clientes de asesoramiento probablemente tendrán que pagar primas de Medicare más altas que la mayoría de los beneficiarios de Medicare, que pagarán el estándar de $ 104. 90 por mes para la Parte B de Medicare, según el estudio Healthview. ( Para obtener información relacionada, consulte: Cómo encontrar al asesor financiero de sus sueños .)

Reducir los retiros puede perjudicarle

Los asesores financieros necesitan explicar estos matices a sus clientes, para que puedan planificar mejor su presupuesto de jubilación o hacer ajustes para mejorarlo. Por ejemplo, la estrategia de reclamar beneficios de Seguridad Social reducidos antes de los 67 años, o permitir que una cuenta de jubilación, como una cuenta IRA regular, siga aumentando con impuestos diferidos, al tiempo que retire ingresos de una cuenta de inversión, de hecho puede aumentar los costos de atención médica de uno más adelante en la línea de la jubilación.

Eso se debe a que la edad mínima requerida para la distribución de una cuenta IRA regular es de 70. 5 años, y si la cantidad que se retira es grande, podría colocar a algunos jubilados en un nivel superior superior de Medicare, que, dicho sea de paso, no indexado por inflación. Además, si un cónyuge fallece, el cónyuge sobreviviente podría encontrarse a sí mismo pagando primas incluso más altas, mientras que sus ingresos permanecen sin cambios, ya que las primas se basan en los grupos de ingresos más bajos utilizados para solteros. ( Para obtener información relacionada, consulte: Encontrar el asesor financiero adecuado .)

Conclusión

Los asesores financieros deberían alertar a sus clientes, especialmente a los más adinerados, que están avanzando hacia la jubilación cómo para optimizar mejor los beneficios de la Seguridad Social y las cuentas IRA para mitigar los crecientes costos de atención médica.