Para muchos jubilados, la posibilidad de que puedan incurrir en costos de atención médica que no podrán pagar es una preocupación muy real. El costo de la atención médica en Estados Unidos ha aumentado al menos al doble de la tasa normal de inflación en las últimas décadas, y esta tendencia no muestra signos de desaceleración. Incluso aquellos que tienen seguro a veces pueden ser golpeados fuertemente con facturas que no están cubiertas por sus transportistas. Y las cifras muestran que incluso algunos de los informes más sombríos sobre los costos de atención médica durante la jubilación pueden ser subestimados en sus análisis de costos.

Esto es lo que puede hacer para tratar de mantener sus costos de atención médica, ahora y en el futuro, lo más bajo posible. (Para la lectura relacionada, vea: 7 maneras de reducir los costos de atención médica en la jubilación .)

Los costos proyectados

Si tomamos una pareja jubilada promedio donde los cónyuges tienen ambos 65 años y suponemos que la el esposo morirá a los 85 años y su compañero a los 87 - llevan las Partes A, B, D de Medicare y una póliza Medigap F - sus primas anuales serán de alrededor de $ 8, 250 por año en 2016. Por supuesto, este número no cubre gastos de bolsillo como co-pagos de medicamentos, anteojos y lentes de contacto y cualquier otro artículo de venta libre que se necesite. Cuando se incluyen estos factores, ese número anual puede exceder fácilmente los $ 9,000.

Si multiplicas eso por 25 años, el total es de $ 225,000. Recuerda que este número no toma en cuenta la tasa de inflación. Un estudio reciente de una importante firma de servicios financieros indicó que el costo total de la atención médica durante la jubilación llegaría a poco menos de $ 250,000, pero solo asumió una tasa de inflación de un mísero 2. 75%. Si este número creciera un 4% anual, la cantidad anual aumentaría a más de $ 282,000; al 5% podría subir a más de $ 317,000 durante el retiro.

Pero Medicare mismo ha proyectado que la tasa de inflación anual en el tiempo podría ser tan alta como 6. 2% anual, lo que elevaría los gastos totales a $ 367,000 para el final de los 25 años. Si estos números parecen aterradores, ahora es el momento de comenzar a planear con anticipación. (Para la lectura relacionada, consulte: Planificación de los costos de atención médica en la jubilación. )

Cómo mantener baja la tarifa de atención médica

Hay varias cosas que puede hacer ahora para mantener bajos sus costos de atención médica . Si tiene buena salud hoy, puede comenzar a pagar algunas de estas facturas al mantenerse en forma y en forma. Si necesita ponerse en forma, unirse a un gimnasio o comenzar un programa de ejercicios puede ayudar a mantener las libras y mantener su presión arterial en un nivel más bajo. Reducir el consumo de alcohol y cigarrillos tampoco es una mala idea y puede ayudarlo a evitar posibles afecciones médicas y gastos en el futuro.

En el aspecto financiero, tenga en cuenta las siguientes estrategias:

• Abra una cuenta de ahorros para la salud. Si tiene una póliza de seguro de salud elegible de deducible alto, puede emparejarla con una cuenta de ahorros de salud (HSA). "Una HSA es la cuenta con ventajas impositivas más potente disponible", dice James B. Twining, CFP, fundador de Financial Plan, Inc., en Bellingham, Washington. Le permite hacer contribuciones deducibles de impuestos de hasta cierta cantidad cada una año, y el dinero crece libre de impuestos siempre que se use para gastos médicos calificativos. El dinero de estas cuentas ya no se puede usar para comprar productos de venta libre sin receta médica. Pero pueden proporcionarle ahorros sustanciales en sus gastos de atención médica que no están cubiertos por el seguro. Solo asegúrese de usar el dinero para gastos médicos, ya que los retiros que se usan para cualquier otra cosa están sujetos a una multa del 20% más impuestos como ingreso ordinario. Pero puede invertir el dinero dentro de la cuenta en casi cualquier cosa de la misma manera que una IRA, e incluso puede usar cualquier fondo no utilizado como ingreso tributable de jubilación a los 65 años o más. Póngase en contacto con su proveedor o agente de seguro de salud para ver si califica para una de estas cuentas. (Para obtener información relacionada, consulte: Cómo asegurarse de que los costos de atención médica no arruinen su jubilación y consulte nuestro tutorial Cómo funcionan las HSA.)
• Inscríbase en la cuenta de gastos flexible de su empleador >. Si tiene acceso a una FSA a través de su trabajo, puede ser prudente ahorrar el monto máximo permitido y usar ese dinero para realizar los procedimientos médicos que tarde o temprano tendrá que hacer. Si necesita trabajo de puente en sus dientes, usar esta cuenta para pagarlo ahora puede ser más económico que esperar hasta la jubilación cuando no estará disponible. "Una cuenta de gastos flexibles es similar a una cuenta de ahorros de salud, pero las contribuciones totales deben utilizarse cada año. En otras palabras, las contribuciones que no se utilizan no pueden transferirse al año siguiente ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California. Compre una póliza de seguro de vida con beneficio acelerado jinetes
• . El costo de la atención a largo plazo se está perdiendo de vista para muchos trabajadores, e incluso el costo del seguro para este gasto se ha vuelto demasiado oneroso, no solo para el consumidor promedio sino también para la industria de seguros. Las probabilidades de que las personas necesiten esta cobertura son tan altas que muy pocas aseguradoras ahora pueden emitir políticas rentables en este mercado que sean asequibles. Muchas aseguradoras y consumidores, por lo tanto, recurren a las pólizas de seguro de vida que les permiten acceder a una parte del beneficio por fallecimiento si quedan discapacitadas o necesitan cuidado a largo plazo. Esta forma de protección es mucho más económica y garantiza que no haya posibilidad de que el asegurado gaste miles de dólares en una póliza que tal vez no necesite. The Bottom Line

Los costos de la atención médica continuarán aumentando mucho más rápido que la tasa general de inflación en el futuro previsible.Ahora es el momento de incorporar estos gastos en su presupuesto de jubilación y comenzar a planificar cómo pagarlos. (Para la lectura relacionada, vea:

Por qué ser demasiado conservador puede dañar sus ahorros de jubilación. )