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Una anualidad de longevidad puede ser adecuada para un individuo si, basándose en su salud actual y en un historial familiar de longevidad, cree que hay una probabilidad razonable de que viva entre 80 y 85. Una anualidad de longevidad también puede ser útil si un examen de otros fondos de jubilación, como una 401 (k) o una cuenta de retiro individual (IRA) indica que el individuo puede sobrevivir a los pagos de jubilación de estos fondos. Por ejemplo, supongamos que un individuo calcula que para mantener su estilo de vida deseado, deberá retirar $ 3,000 al mes de sus fondos de jubilación existentes acumulados. Su cálculo lo tiene comenzando estos retiros a los 65 años. A este ritmo, su nido de jubilación se agotará a los 80 años; por lo tanto, una anualidad de longevidad puede ser un medio razonable de proporcionar ingresos suplementarios de jubilación.

¿Qué es una anualidad de longevidad?

Las anualidades de longevidad son rentas vitalicias diferidas diseñadas para pagar un ingreso individual por la totalidad de su vida después de alcanzar cierta edad. Por lo general, esta edad es de 85 años. Las personas que compran anualidades de longevidad esencialmente invierten dinero por adelantado a cambio de pagos futuros. Similar a las anualidades inmediatas, el beneficio de pago para una anualidad de longevidad se calcula en el momento en que se realiza la inversión. Un individuo compra esta anualidad alrededor del momento de su jubilación, generalmente alrededor de los 65 años. El tamaño del pago de ingresos que recibe el individuo se ajusta en función de su edad en el momento de la compra.

La ventaja de una anualidad de longevidad sobre una anualidad inmediata es que la anualidad de longevidad ofrece pagos mucho más altos. Una persona que compra una anualidad de longevidad de $ 30,000 a los 65 años, en lugar de invertir la misma cantidad en una anualidad inmediata a los 85 años, recibe pagos mensuales aproximadamente cuatro veces más altos de lo que recibiría con la anualidad inmediata.

Sin embargo, los efectos de la inflación a lo largo de los años continúan agotando el poder adquisitivo de los ingresos anuales que recibe el individuo. Algunas compañías de seguros, incluyendo MetLife y Hartford, tienen productos de longevidad disponibles para clientes que cubren la inflación. Los analistas a menudo acuerdan que vale la pena el costo de invertir más para comprar la póliza inicial que incluye protección contra la inflación ya que las personas no ven ningún beneficio de sus compras durante casi 20 años.

Inconvenientes

Uno de los aspectos negativos más importantes de una política de longevidad es que debe usarse o la inversión que realiza el individuo se pierde. Si el individuo fallece antes de que la póliza entre en vigencia, el dinero invertido no podrá recuperarse. La mayoría de las políticas no incluyen un beneficio por fallecimiento, por lo que los herederos del individuo no pueden cobrar la póliza.Y una vez que el dinero se invierte en la compra de la anualidad, no se puede tocar.

Algunas compañías, incluida MetLife, ofrecen una política de anualidades más flexible. Este tipo de política permite a los clientes comenzar a cobrar los ingresos cuando los necesitan y también proporciona un beneficio por fallecimiento. Estas políticas generalmente tienen un pago mensual más bajo, por lo que hay un poco de compromiso involucrado.

Una anualidad de longevidad no es adecuada para todas las personas. Aquellos que tienen activos sustanciales, o no corren el riesgo de quedarse sin fondos una vez que alcanzan una cierta edad, probablemente sean mejor atendidos por valores de inversión más tradicionales.