Las compañías de tarjetas de crédito determinan su límite de crédito a través de un proceso complejo llamado suscripción, que funciona según fórmulas matemáticas, pruebas y análisis considerables. Los detalles del procedimiento están protegidos, ya que es la forma en que la compañía gana su dinero. El meollo de la cuestión es que este sistema de computación ayuda a la empresa a decidir a quién aprobar, a qué velocidad y qué límite. Cuanto mayor sea el límite de crédito, más que la empresa indica que confía en un prestatario para pagar su deuda. Estos son los principios básicos que los emisores utilizan para determinar su monto de crédito.

Tarjetas con importes preestablecidos

A algunas compañías les gusta mantenerlo simple. Ofrecen a los solicitantes una variedad de tarjetas de crédito que vienen con montos predeterminados. Las opciones pueden incluir la tarjeta verde común con un límite de $ 1 000, la tarjeta dorada con un límite de $ 2 000 y la tarjeta de platino de élite con el límite de $ 5 000. Los solicitantes pueden elegir la tarjeta Platinum, pero el puntaje crediticio y el nivel de ingresos determinan si la compañía aprueba al prestatario para esa o cualquier otra tarjeta. La compañía quiere que los solicitantes paguen sus deudas, por lo que su evaluación se basa en el historial crediticio de la persona. Si la compañía está suficientemente impresionada, entonces puede incluso aumentar la cantidad predeterminada de la tarjeta del 10 al 20% para reflejar la calificación crediticia del prestatario.

Historial de crédito

La mayoría de las empresas verifican sus informes de crédito y su nivel de ingreso bruto anual para determinar su límite de crédito. Los factores que a los emisores les gusta incluir incluyen su historial de pago, la duración de su historial de crédito y la cantidad de cuentas de crédito en su informe. Estos incluyen hipotecas, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, préstamos personales y similares. Los emisores también verifican el número de consultas iniciadas en su informe de crédito, así como el número de marcas derogatorias, tales como bancarrotas, cobros, juicios civiles o gravámenes fiscales. La compañía financia su límite en consecuencia.

Otras variables

El proceso de suscripción varía de una compañía a otra. Algunos emisores también verifican los informes de crédito de los solicitantes para descubrir los límites que existen en sus otras tarjetas de crédito. Otras agencias comparan diferentes tipos de puntajes, como el puntaje crediticio del solicitante y el puntaje de bancarrota, para determinar cuánto debe financiar el prestatario. Los emisores también pueden considerar el historial de trabajo de la persona o el índice de deuda a ingresos (DTI) para decidir cuánto riesgo representa para ellos el solicitante. Mientras más creíble sea el historial laboral de la persona y menor su deuda, más probable es que la persona reciba mayores fondos.

Cómo los titulares de tarjetas pueden solicitar mayores fondos

Es más probable que los solicitantes tengan su crédito recaudado si acumularon un registro de compras regulares en su tarjeta cada mes y pagaron su saldo en su totalidad a tiempo.Las empresas tienden a volver a evaluar cada seis meses y pueden aumentar automáticamente los montos de crédito de los solicitantes si lo merecen. Algunos emisores le dicen a los titulares de tarjetas que califican y preguntan si desean solicitar mayores fondos. Los titulares de tarjetas también pueden solicitar un aumento y respaldar su solicitud mostrando que han sido usuarios responsables. Por otro lado, los emisores tienden a disminuir el límite de crédito si los titulares de tarjetas se retrasan en sus pagos, o si exceden los límites de su tarjeta de crédito. Puede verificar su límite llamando a su compañía o ingresando a su cuenta.

The Bottom Line

Las compañías de tarjetas de crédito determinan en gran medida el límite de la tarjeta de crédito de un solicitante mediante un proceso denominado suscripción, que varía de una compañía a otra, pero generalmente incluye factores informáticos, como el puntaje crediticio del solicitante, historial de tarjeta de crédito rendimiento y nivel de ingresos. Los tarjetahabientes pueden aumentar su límite de crédito pagando puntualmente y manteniéndose dentro de su límite de crédito. Experian PLC (EXPN. L) recomienda que los prestatarios aumenten su nivel de crédito, pero que utilicen solo una pequeña cantidad para pulir sus puntajes de crédito.