Si un cobrador de deudas lo contactó recientemente por primera vez, o si le preocupa que un cobrador lo contacte pronto porque se ha retrasado en sus facturas, es probable que tenga muchas preguntas y, comprensiblemente, está nervioso por el proceso.

Este artículo le dará una introducción al negocio de cobro de deudas para que pueda entender la perspectiva de la agencia de cobros. Esto debería darle una mejor idea de qué motiva a los cobradores de deudas y cuáles son sus incentivos, lo que puede ayudar a suavizar sus interacciones con ellos y hacer que el proceso sea menos estresante. (También querrá leer Cómo enfrentar a un recopilador de deudas para comprender sus derechos y obligaciones).

Colección Business of Debt

Los cobradores de deudas a menudo trabajan para las agencias de cobro de deudas, aunque algunos operan de manera independiente y algunos también son abogados. A veces, estas agencias actúan como intermediarios, recaudan las deudas morosas de los clientes (deudas que tienen al menos 60 días de atraso) y las remiten al acreedor original. El acreedor paga al cobrador un porcentaje sustancial, generalmente del 25% al ​​45%, del monto cobrado. Las agencias de cobro de deudas cobran deudas morosas de todo tipo: deudas de tarjetas de crédito, deudas médicas, de préstamos de automóviles, de préstamos personales, de negocios, de préstamos estudiantiles e incluso de servicios públicos no pagados y de teléfonos celulares.

Los cobradores de deudas cobran cuando recuperan una deuda morosa; cuanto más se recuperan, más ganan.

Las agencias de cobranza tienden a especializarse en tipos de deuda. Por ejemplo, una agencia solo puede cobrar deudas morosas de al menos $ 200 que tienen menos de dos años. Una agencia de buena reputación también limitará su trabajo a cobrar deudas que están dentro del estatuto de limitaciones, que varía según el estado.

Para las deudas difíciles de cobrar, algunas agencias de cobro también negocian acuerdos con los consumidores por menos de lo que el consumidor debe. Los cobradores de deudas también pueden derivar casos a abogados que presentan demandas contra clientes que se han negado a pagar a la agencia de cobro.

Agencias que compran deuda

Cuando el acreedor original ha determinado que no es probable que se cobre, reducirá sus pérdidas al vender esa deuda a un comprador de deuda. Los acreedores empacan numerosas cuentas con características similares y las venden como grupo. Los compradores de deudas pueden elegir entre paquetes de cuentas que no son tan antiguos y que ningún otro cobrador ha trabajado todavía, cuentas que son bastante antiguas y que otros coleccionistas no han podido cobrar, y cuentas que se encuentran en algún punto intermedio.

Los compradores de deuda a menudo compran estos paquetes a través de un proceso de licitación, pagando en promedio 4 centavos por cada $ 1 de valor nominal de la deuda.En otras palabras, un comprador de deudas podría pagar $ 40 para comprar una cuenta morosa donde el saldo adeudado es de $ 1, 000. Cuanto más vieja es la deuda, menos cuesta, ya que es menos probable que sea de colección.

El tipo de deuda también influye en el precio; la deuda hipotecaria vale más, mientras que la deuda de utilidad vale menos. Los compradores de deudas mantienen todo lo que recolectan; porque han comprado la deuda del acreedor original, no envían ninguna de las cantidades recaudadas a ese acreedor.

Lo que hacen los colectores de deudas

Los recaudadores de deudas usan cartas y llamadas telefónicas para contactar a los prestatarios morosos y tratar de convencerlos de que paguen lo que deben. Cuando los cobradores de deudas no pueden comunicarse con el deudor con la información de contacto provista por el acreedor original, buscan más utilizando programas informáticos e investigadores privados. También pueden realizar búsquedas de los activos del deudor, como cuentas bancarias y de corretaje, para determinar la capacidad del deudor para pagar. Los recaudadores pueden informar las deudas morosas a los burós de crédito para alentar a los consumidores a pagar, ya que las deudas morosas pueden dañar gravemente el puntaje de crédito del consumidor.

Los cobradores de deudas también se ponen en contacto con prestatarios morosos que ya han tenido un juicio en su contra, lo que significa que el tribunal les ha ordenado que paguen una cantidad determinada a un acreedor en particular. Incluso cuando un acreedor gana un juicio, puede ser difícil recaudar el dinero. Los acreedores pueden contratar cobradores de deudas para realizar este trabajo, que pueden incluir la imposición de gravámenes en cuentas bancarias o vehículos de motor, embargar salarios, colocar un gravamen sobre la propiedad o forzar la venta de un activo.

Cómo operan los coleccionistas de renombre

Los recolectores de deudas tienen una mala reputación por acosar a los consumidores. Más consumidores se quejan a la Comisión Federal de Comercio sobre los cobradores de deudas que sobre cualquier otra industria. Pero hay cobradores de deudas que tienen cuidado de no violar las leyes de protección al consumidor. Esto es lo que puede esperar de un coleccionista de buena reputación.

En contactos con deudores, un coleccionista que se comporte correctamente será justo, respetuoso, honesto y respetuoso de la ley. Después de realizar una solicitud por escrito para la verificación de una deuda que ha sido contactada, el cobrador suspenderá las actividades de cobranza y le enviará un aviso por escrito sobre el monto adeudado, la compañía que le debe y cómo pagarlo. Si el cobrador no puede verificar la deuda, la compañía dejará de intentar cobrarle. También le informará a los burós de crédito que el artículo se disputa o solicitará que se elimine de su informe de crédito. Si el cobrador está trabajando como intermediario para un acreedor y no posee su deuda, notificará al acreedor que ha dejado de intentar cobrar porque no pudo verificar la deuda.

Los cobradores de deudas de buena reputación intentarán obtener registros precisos y completos para que no persigan a las personas que realmente no deben dinero. Si les dice que la deuda fue causada por un robo de identidad, harán un esfuerzo razonable para verificar su reclamo. Tampoco tratarán de demandarlo por deudas que están fuera del alcance de la ley.No lo hostigarán ni lo amenazarán ni lo tratarán de manera diferente debido a su raza, sexo, edad u otras características. No publicarán ninguna deuda que usted deba o intente engañarlo para cobrar una deuda, ni pretenderán ser agentes del orden público ni lo amenazarán con arrestarlo. Tampoco lo contactarán antes de las 8:00 a. metro. o después de las 9: 00 p. metro. sin tu permiso para hacerlo.

Para obtener más información acerca de qué cobradores de deudas no pueden probar, lea 5 cosas que los colectores de deudas no pueden hacer .

The Bottom Line

La recolección de deudas es un negocio legítimo, y si un cobrador de deudas se contacta con usted, no es necesariamente el comienzo de una relación abusiva. Muchos coleccionistas son personas honestas que solo están tratando de hacer su trabajo y trabajarán con usted para crear un plan que lo ayude a pagar su deuda, ya sea que eso signifique un pago completo, una serie de pagos mensuales o incluso un acuerdo reducido.

Por supuesto, debe ponerse en guardia cuando un cobrador se contacte con usted, y debe conocer sus derechos y comprender qué son y no pueden hacer los cobradores de deudas. Pero si sabe un poco sobre cómo funciona la empresa, es posible que pueda resolver su deuda morosa de manera amistosa.

Una nota de precaución: las deudas caen bajo un estatuto de limitaciones. Si cree que esto podría ser un problema en su situación, no admita la deuda ni debata ningún acuerdo sin asesoramiento legal; tomar incluso el paso más pequeño podría anular el estatuto de limitaciones y reiniciar el reloj. Ver ¿Debo todavía deber a los cobradores de deudas por una deuda que está más allá del estatuto de limitaciones para mi estado?