Los prestamistas hipotecarios pueden recibir pagos de varias maneras. Cuando los compradores de vivienda se educan sobre estos métodos, pueden ahorrar miles de dólares en su hipoteca.

Tarifa de originación

Debido a que los prestamistas usan sus propios fondos cuando extienden hipotecas, generalmente cobran una comisión de originación de 0. 5% a 1% del valor de un préstamo, que se debe a los pagos de la hipoteca. Esta tarifa aumenta la tasa de interés general pagada en una hipoteca y el costo total de la vivienda. Por ejemplo, un préstamo de $ 200,000 con una tasa de interés del 6% durante 30 años tiene una comisión de apertura del 2%. El comprador de vivienda paga la tarifa de originación de $ 4,000, junto con otras tarifas aplicables, al momento de cerrar el préstamo. El pago mensual de la hipoteca, 6% de $ 200,000, es de $ 588. 89. Sin embargo, al agregar la tarifa de originación de $ 4,000 y dividirla en el préstamo a 30 años, los pagos aumentan en $ 11. 11 por mes por un pago mensual total de $ 600. En general, el propietario paga una tasa de interés del 8% en lugar de la tasa percibida del 6%. La tasa de interés más alta da como resultado que una mayor parte del dinero del propietario vaya hacia la hipoteca y aumente significativamente el costo total del préstamo.

Yield Spread Premium

Los prestamistas hipotecarios utilizan fondos de sus depositantes o solicitan dinero prestado a bancos más grandes a tasas de interés más bajas para otorgar préstamos. La diferencia entre la tasa de interés que el prestamista le cobra a los propietarios por extender una hipoteca y la tasa que paga el prestamista por reemplazar el dinero prestado es la prima de margen de rendimiento (YSP). Por ejemplo, el prestamista toma prestados fondos al 4% de interés y extiende una hipoteca al 6% de interés, ganando un 2% de interés sobre el préstamo.

Puntos de descuento

Parte del préstamo, conocido como un punto de descuento, puede ser pagadero al cierre para ayudar a reducir la tasa de interés de la hipoteca. Un punto de descuento equivale al 1% del monto de la hipoteca y puede reducir la cantidad del préstamo 0. 125% a 0. 25%. Por ejemplo, dos puntos en una hipoteca de $ 200,000 es el 2% del monto del préstamo, o $ 4,000. Pagar puntos por adelantado normalmente reduce los pagos mensuales de los préstamos, lo que ahorra dinero a los propietarios durante la vigencia del préstamo. La medida en que se reduce la tasa de interés depende del prestamista elegido, el tipo de hipoteca y las condiciones del mercado. Los compradores de viviendas deben asegurarse de que los prestamistas expliquen cómo el pago de los puntos de descuento afecta la tasa de interés de su hipoteca.

Costos de cierre

Además de la tarifa de originación del préstamo, una tarifa de solicitud, tarifa de procesamiento, cuota de suscripción, tarifa de bloqueo de préstamo y otras tarifas cobradas por los prestamistas se pagan durante el cierre. Debido a que estos costos de cierre pueden variar según el prestamista, las tarifas se explican por adelantado en el Estimado de buena fe. Los compradores de viviendas deben leer cuidadosamente la lista de tarifas y hablar con el prestamista antes de decidir sobre una hipoteca para determinar si el comprador puede negociar ciertos cargos o ahorrar dinero haciendo negocios con otro prestamista.

Valores respaldados por hipotecas

Después de cerrar diferentes tipos de hipotecas, los prestamistas agrupan préstamos de distintos niveles de beneficios en valores respaldados por hipotecas (MBS) y los venden para obtener ganancias. Esto libera dinero para que los prestamistas extiendan hipotecas adicionales y ganen más ingresos. Los fondos de pensiones, las compañías de seguros y otros inversores institucionales compran los MBS para obtener ingresos a largo plazo.

Servicio de Préstamo

Los prestamistas pueden continuar obteniendo ingresos mediante el servicio de los préstamos contenidos en los MBS que venden. Si los compradores de MBS no pueden procesar los pagos de la hipoteca y manejar las tareas administrativas relacionadas con el servicio de préstamos, los prestamistas pueden realizar esas tareas por un pequeño porcentaje del valor de la hipoteca o una tarifa predeterminada.

The Bottom Line

Debido a que los compradores de vivienda enfrentan gastos sustanciales cuando obtienen una hipoteca, es importante que comprendan cómo se les paga a los prestamistas hipotecarios y cómo ganan dinero. Cuando un comprador de vivienda se educa en el proceso, es más probable que ahorre miles de dólares en su hipoteca y se sienta más seguro con la compra.