Una persona o empresa que busca comprar una vivienda u otro bien inmueble tiene dos opciones principales para obtener financiamiento: un banco tradicional o un prestamista hipotecario privado. A menudo, la elección entre un prestamista privado y un banco comercial se reduce a qué tipo de propiedad está buscando comprar un individuo y el estado de sus finanzas personales. Si bien el banco local u otro banco tradicional de una persona a menudo es una buena opción, hay una serie de casos en que es probable que los prestamistas hipotecarios ofrezcan una mejor opción.

La simplicidad no es el nombre del juego

Los bancos tradicionales son una opción óptima para las personas que tienen una propiedad simple y directa para financiar, y que no anticipan ningún problema para obtener un préstamo hipotecario. . Los bancos prefieren ofrecer préstamos en estas transacciones simplistas porque dan como resultado un valor estable y un ingreso. En general, el financiamiento de un banco con frecuencia está vinculado al índice de cobertura del servicio de la deuda de una propiedad; si el ingreso en la propiedad no excede los pagos de la hipoteca de la propiedad, el banco normalmente se niega a otorgar un préstamo.

Alternativamente, aunque los prestamistas privados prefieren un trato simple, como una compra directa de propiedad residencial o comercial, también otorgan préstamos para propiedades más complicadas, como centros comerciales, y generalmente están más dispuestos a considere a los prestatarios que pueden tener alguna dificultad para cumplir con los requisitos de una hipoteca del banco. En realidad, un trato de propiedad que es más complejo con frecuencia proporciona al prestatario la oportunidad de ganar más dinero. Los prestamistas privados también tienen en cuenta cómo pueden obtener ganancias tomando posesión de la propiedad en caso de que el prestatario incumpla el préstamo.

Tarifas de originación y tasas de interés

En promedio, un banco minorista o comercial cobra tasas de interés y tasas de interés notablemente más bajas que las de un prestamista privado. Tales tarifas y tarifas son directamente proporcionales y comparables con las tarifas que otros bancos comerciales cobran por los mismos o similares tipos de acuerdos de propiedad relativamente seguros y simples. En este sentido, los prestamistas privados cobran más en tarifas y tarifas porque en general están otorgando préstamos para negocios más riesgosos. Cuanto mayor sea la cantidad de riesgo, mayor será la compensación que demanden los prestamistas privados.

Los prestamistas privados también tienden a tener tarifas más altas porque el capital utilizado para otorgar préstamos a los prestatarios se obtiene de los inversores que buscan rendimientos sustanciales de la inversión, mientras que los bancos comerciales tienen acceso a fuentes de financiación federales de muy bajo costo.

La relación préstamo-valor

La relación préstamo-valor (LTV) varía en total, pero los bancos comerciales generalmente brindan a los prestatarios entre el 65 y el 80% del valor de una propiedad.Los prestamistas privados casi siempre ponen un tope a sus préstamos al 65%, aunque no hay tanta discrepancia como puede parecer a primera vista. Por ejemplo, un banco, casi el 100% del tiempo, proporciona un préstamo basado en el valor actual de la propiedad en cuestión, mientras que los prestamistas privados pueden ofrecer al prestatario un préstamo de hasta el 65% del valor de la propiedad después de que haya sido remodelado o rehabilitado. De esta forma, el préstamo ofrecido por el prestamista privado puede llegar a ser más grande en general, y por lo tanto puede ser un mejor negocio cuando el comprador planea hacer reparaciones sustanciales o trabajos de remodelación.

Tiempo hasta la ejecución

Con todas las demás circunstancias siendo normales, los bancos comerciales tienen el poder de concluir un préstamo y poner a disposición los fondos en un mes a 45 días. En realidad, sin embargo, el tiempo entre el origen del préstamo y la fecha en que se ejecuta suele ser entre 60 días y tres meses.

Los prestamistas privados pueden moverse mucho más rápido, a menudo cerrando los pagos de los préstamos dentro de unas semanas, o incluso días, del proceso de originación. Los prestamistas privados generalmente también pueden proporcionar a los prestatarios una idea muy precisa de cuánto tiempo lleva obtener el dinero en la mano. Por lo tanto, para los prestatarios que buscan obtener un préstamo hipotecario rápidamente, los prestamistas privados generalmente ofrecen la mejor opción.